课堂分析案例 1.个人情况
赵小姐28岁，单身未婚，在南宁郊区做公务员，本科毕业。月收入2300元左右，年收入总共3万左右。公务员工资阳光化之前收入高些，但是不懂得理财，浪费了不少。她于2021年按揭了城区一处小户型的房子，贷款17万，20年，月均还款1060元左右。现在她手上没有什么积蓄，由于要还贷养房，可支配的日常开支也不多。由于父母不在南宁，她希望自己的生活更多些保障，具备一定的抗风险能力，另外也希望兼具一些储蓄、理财功能。 2.投保分析
按照科学投保方式，一年的保险费支出应是年收入的10%―15%.即赵小姐的年保险费支出应在3000―――4500元之间。但考虑到赵小姐还贷养房的压力，实际保险费不宜过高，2000元左右为宜。
赵小姐今年不到30岁，发生重大疾病的可能性很小，所以就没什么必要投保健康险了，而他在公司上班，平时出差的机会多一些，因此，赵小姐可能更需要投保意外险。相比较于其它保险，意外险保费并不高，对于踏入社会不久的年轻人来说，是一个经济实惠的选择。
其次，赵小姐是公务员，虽然单位会统一办理社会养老保险，但保障水平较低，如果她收入再高一些，在条件允许的情况下，也应该考虑一下商业养老保险。当然，如果保障医疗费用的同时不增加保险费，兼顾一下养老是最好的选择。 3.具体投保方案
推荐民生人寿推出的“民生意外综合保障计划”，该保障计划年缴保费仅1800元，共缴纳10年，保险期间为10年。 这个计划有五大保障利益：
①意外身故保障金及意外伤害赔偿金：作为保险的基本功能，赵小姐拥有5万元的意外身故保障。如果残疾，也会得到保额较大的意外伤害赔偿金。
②医疗保障金：如果因意外事故住院而且比较严重，只要是在条款规定的40大类几百种疾病当中的任何一项，在社保报销的基础上还可以额外获得5万元现金。
③住院工资补贴：住院超过3天以上，考虑到在此期间收入受到影响，我公司每月发放“工资补贴”1500元，不足一个月可以按天支付。最长可以支付6个月。
④保单借款：赵小姐还可以随时凭借本合同在一定额度内向本公司借款。 ⑤到期返还：拥有“民生意外综合保障计划”，赵小姐健康生存至保险期满，即使从未发生意外事故，也可以获得5万元现金。这样，一方面可备不时之需，另一方面也可以用来养老。 通过投保该保障计划，赵小姐可以获得相对全面的保障，有病治病，无病养老。 作业题
1．题目一：年轻人的家庭保险计划（第1、5、9、13、17小组做）
黄先生，27岁，两口之家，无子女。大学毕业5年，在一家公司上班，月薪约3000元，妻子也在一家公司工作，月薪约2500左右，夫妻双方都有大病医保。朋友较多，花销无计划，喜欢出外活动和郊游，在家长的资助下参加了按揭购房，20年银行贷款30万。
2. 题目二：低收入无保障家庭的保险规划（第2、6、10、14、18小组做） 农民三口之家，夫妻40岁左右，女儿9岁在家读小学；妻子在家务农，主要是种地、饲养家畜，年收入为4000元左右；丈夫在外地给私营企业老板打工，从事家庭装修工作，收入不稳定，年收入约为20000元，双方均无医保。
3.题目三：中等收入家庭的保险计划（第3、7、11、15、19小组做） 陈先生是一家企业的中层管理人员，30岁，月收入6000元（税后），妻子28岁，教师，月收入3500元。今年刚刚喜得贵子，现在陈太太将精力主要放在照顾孩子上，而陈先生为了给刚出生的宝宝提供更好的环境，正努力工作，多挣“奶粉钱”。双方父母的疾病和养老保险均较为完善，无须负担过多。目前，夫妻二人除了参加社保外，陈先生拥有公司提供的医疗及意外保险，陈太太拥有一份重大疾病保险。陈先生一家住在120平方米的自住房，每月还房贷3000元，拥有私家车一辆15万元，银行存款10万元，8万元的股票和5万元的开放式基金。家庭正常开支为每月2500元。
4.题目四：高收入家庭的保险计划（第4、8、12、16、20小组做）
私营业主赵先生年龄55岁，经营着一家连锁餐厅，年收入约1500万左右，经营状况良好，但也存在贷款及垫付资金经营的情况。拥有房产6处，私人汽车4辆，均已全额付款。赵先生有两个孩子，儿子23岁在美国普林斯顿大学攻读硕士学位，女儿21岁还在北京读大学。赵先生夫妻双方均是私营业主，没有参加社保。
作业模板：
简易人身保险销售计划书1
[客户资料] 王先生，30岁，银行客户经理，月均收入6000元，收入稳定。上有双亲赡养，下有一个上幼儿园的5岁女儿，支出较大。个人有社保和单位团体保险。 [客户需求] 该客户重保障轻收益，希望用较低的保费获得较大的保障，主要想获得重大疾病保障、意外保障。
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建议投保平安鑫盛终身寿险，如下：
客户年缴保费3825元，缴费期为30年。 保险利益：
人身保障：10万（保障至终身），无论因为疾病还是意外造成身故，即赔付10万身故保险金。
重大疾病保障：保障至终身，经二级甲等以上（包括）医院主治医师开具重大疾病诊断证明，即可一次给付10万重大疾病保险金，且为提前给付，缓解看病压力。在此前提下实际产生的住院费用，社保，商业保险还可报销，不犯冲突。
意外身故保障：10万，如果因为意外产生身故，即单独赔付10万，和上述人身保障不犯冲突，累计赔付。
意外残疾保障：10万，因为意外产生的残疾，按残疾程度比例赔付。 公共交通意外身故保障：10万，因为乘坐公交交通工具，如火车，轮船，公交等产生的身故，单独赔付10万，和上述人身保障，意外保障不犯冲突，累计赔付。体现人性化。
意外医疗保障：意外医疗费用经社保报销后余额的100元以上费用，百分之百报销（每年一万）。
住院费用保障：无论是因为疾病还是的意外产生住院费用按80%比例报销，每次限额9000元。非器官移植手术费用每次限额4500元。器官移植手术费用每次限额30000元。此保障是重疾保障的有力补充。
住院日额保障 ：无论是因为意外还是疾病产生的住院，在上述重疾赔付，住院费用报销的前提下，每天补贴100元，缓解在住院期间因为不能工作而带来的经济损失，是重疾，住院费用的有力补充。
保单分红：每年保险公司实际经营成果的盈余部分按70%比例分配给投保人。可以放在保险公司累计生息，亦可以作为一次性保费购买保险金额，即每年
人身保障逐年升高，体现人身价值。且保额增加后，保单的贡献度即变大，第二年的分红也水涨船高，分红继续购买保险金额，形成良性循环。 以下为假定演算的举例，按保守演算。
30年度，增额7.9万（即如果身故，赔付的是人身保障10万加上增额）；40年度，增额15.3万（同上）；50年度，增额22.5万（同上） 备注：
以上保障简单明了，各项兼顾到。体现保险的意义与功用，且后期可以转换为年金保险，可以一次或逐年取出作为养老补充
简易人身保险销售计划书2
[客户资料]林小姐，20岁，美容师，月均收入3500元。 [客户需求]重大疾病保险、其他意外险、女性保险
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20岁女性，投保《平安鸿鑫终身寿险（分红型）》，20年交费，基本保险金额10万元，交费期内附加基本保险金额10万元的《平安附加残疾意外伤害保险》。 保费支出：年交保费3980元。 保险利益： 基本保险利益
身故保障：被保险人于主险合同生效日起1年内疾病身故，领取13920元，主险合同终止；被保险人于25岁的保单周年日前，因意外或主险合同生效日起1年后因疾病身故，领取10万元，主险合同终止；被保险人于25岁的保单周年日至55岁的保单周年日之间身故，领取30万元，主险合同终止；被保险人于55岁的保单周年日后身故，领取10万元，主险合同终止。
附加保险利益：
意外残疾保险金：交费期内，被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成残疾，领取残疾保险金。
分红：按照保险监管机关的有关规定，我们每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。分红是不确定的，若我们确定有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您（附加保险利益不参加分红）。 备注：
本公司声明：以上举例仅为理解条款所用，并不代表本产品实际分红及生存金累积生息情况，实际分红情况以本公司实际经营状况为准，实际生存金累积生息利率由本公司确定，特提醒客户注意。
感谢您的阅读，祝您生活愉快。
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