第三方支付存在的问题及监管

作者：杨坤

来源：《理论与创新》2020年第20期

【摘 要】随着人们的生活水平的提高，越来越多的消费方式出现在了人们的日常生活中，从不被看好到现在的成熟稳定，也伴随着出现了越来越多的支付方式，现在人们最常用的就是第三方支付：微信、支付宝、云闪付等等新兴的支付方式，因为技术和监管的不成熟伴随着就是出现越来越多的问题。 【关键词】第三方支付;支付手段 引言

随着社会的进步，经济不断的发展，人们的生活水平的不断提高，现在更多任追求的是足不出户就能买到自己心仪的东西，也许正是因为这样才会出现了淘宝、易趣、拍拍、当当、卓越、京东、趣玩网等这样网上购物的公司出现，不仅能在家里买到自己想要的东西，甚至还能买到自己在实体店买不到的款式、规格。渐渐地这样的购物方式已经成为了主流购物方式，因为有这样方便的购物方式所以就出现了大量的第三方支付平台：支付宝、微信、云闪付等方式，随着技术的成熟这样的支付方式被越来越多的人所选择。但是同时也出现了大量的问题。 1.第三方支付定义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货：买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。 2.第三方支付的特点 2.1信用中介

第三方支付平台的建立主要是依赖消费者对商家的信任。对于买卖双方而言都是信任第三方支付平台的信任才会接受第三方支付的方式完成这次交易。总的来说，使用第三方支付的核心内容就是这种信用体系的担保。 2.2无纸币交易

第三方支付最大的特点就是能做到交易过程中无纸币，直接通过第三方支付平台完成交易，这就使得人们减少对纸币的依赖。这就是诞生了例如阿里巴巴等公司的出现，也促使市场上出现了网上购物的新兴经营方式。 2.3虚拟性

在第三方支付方式的交易中，存在的一个重要的问题就是因为其虚拟性的原因传统的支付方式是面对面的及时交易，而第三方支付是建立在互联网通讯技术上的，通过对客户账户上的资金进行操作即可完成交易，具有一定的虚拟性。 2.4非银行资金转移

在中国人名银行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》中规定，第三方支付平台的企业经营范围为是提供非银行资金转移的服务。 3.第三方支付存在的问题以及原因分析 3.1信用体系不完善

依第三方支付平台上的参与者主要有买家和卖家，第三方支付企业作为中介机构，提供中介服务，在一定程度上增加交易的可靠性，为资金的安全性提供保障，但是支付参与者的信用问题可能会增加第三方支付平台的风险。同样，当第三方支付平台由于运营不善，不能按时将资金交由收款方时，也会产生信用风险。 3.2不合规的操作手段导致的金融漏洞

在第三方支付的过程中，很容易出现洗钱、套现等不符合法律的金融操作手段，这些不合规的操作手段会导致整个中国的金融体系的不健康发展，严重甚至会导致整个中国的金融体系的崩溃。

想对于传统的交易手段来说，第三方支付存在这虚拟性，这就使得第三方支付的平台更加容易完成洗钱手段的运行。虽然现在的第三方支付的平台已经要求使用者必须完成实名认证，但是对于平台监管部门来说这个信息的真实性很难判断，只要是拥有一个真实的身份证，这个监管根本就没有用可以说。其次，第三方支付平台作为一个资金结转的中介，将资金的来源方和接收方隔离，因此很难准确判断某一笔资金的流向;最后，由于第三方支付平台不断发展，现在已经支持跨境支付结算，因此为黑钱流出境内提供了更加便利的渠道。

最重要的一个问题，现在随着第三方支付平台的日益发展，例如花呗就推出了“蚂蚁花呗”“蚂蚁借呗”等消费信贷业务，用户在消费的时候可以透支信用额度，完成自己想要的交易，享受“先消费，后付款”的消费，虽然这样的消费方式很受现在年轻人的追捧，但是随着也

出现了有些不法商家带着“花呗套现”等的服务出现，来满足一部分需要现金的人的需求，这种恶意的套现行为不但违反了市场交易规则，不利于健全市场的建立，同时也损害了商业银行的利润，降低了银行的收入。 3.3法律制度的不完善

我国并没有专门针对第三方支付的国家立法。当前出台的与第三方支付有关的法律法规主要有：《非金融机构支付服务管理办法》（2010）、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（2010）、《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（2012），这些法律文件属于低效力、低阶位的部门章程，约束力不如一些严格意义上的法律强，并不能完全解决所有第三方支付机构存在的问题。如果要第三方支付能得到更大的发展，我国人大就还需要对第三方支付的法律体系进一步的完善，构建一个绿色、良好的支付环境。 3.4市场准入制度的不完善，市场推出机制残缺

资产评估是资产评估机构及其评估专业人员，根据特定的评估目的，依据相关法律法规和资产评估准则（或规范），遵循适用的评估原则，选择适当的价值类型，按照法定的评估程序，运用科学的评估方法，对评估对象在评估基准日的价值进行分析、推算并发表专业意见的行为和过程。第三方支付的主要评估方法现行市价法和使用年限法。这两种是现在比较常见的评估方法。

4.促进第三方支付发展的建议 4.1加快信用体系的建设

首先，我国应加快对第三方支付平台的评级进程，构建完整的社会信用监管体系，增强社会公众的信用评级意识，以此促进第三方支付市场的健康发展;其次，收集交易双方个人信息并利用大数据分析客户的信用等级后纳入个人信用信息数据库中，这样有利于个人征信系统的完善;再次，应加快促进信息披露制度的建立和完善，良好的信息披露制度有利于消费者充分了解商品的实际情况，也可以使第三方支付企业在寻求利润增长的同时兼顾产品的安全性。 4.2规范市场，加强反洗钱、反套现

我国现如今已经实现了账户的实名制，但由于第三方支付平台不能准确地检验信息的真实性，因此想从根源上解决信息虚假问题，必须严格规范注册制度，严格约束注册流程，要求注册用户提供包括身份证、户口本、驾驶证、护照等在内的一系列可以证明身份的證件，并进行图像采集或者指纹采集来减少他人冒用身份信息开设账户的风险;其次，第三方支付机构作为一个独立的中介支付平台有其自身的局限性并不能很完备的了解客户信息，因此建议第三方支付平台借助外部力量。

4.3完善市场准入和推出机制，加强行业自律性和监管

完善的市场准入制度，是为了使有实力的企业进入市场，“浑水摸鱼”的企业远离市场。笔者认为可以参照欧盟等发达国家的市场准入原则，适当降低市场准入金或者将实缴资本金改变为认缴资本金，这样可以减轻第三方支付企业的资金负担，促进行业的创新发展。 5.结语

综上所述，我国第三方支付是有一个良好的发展前景，虽然存在着很多的问题，但是通过政府和企业共同合作，共同促进。能在未来拥有一个良好、绿色的市场环境，和交易环境。 （指导老师：王祖慧（云南工商学院）） 参考文献

[1]百度百科——第三方支付的定义

[2]《第三方支付存在的问题与发展建议》-无忧支付网 [3]《第三方支付存在的问题》——华律网