商业银行业务创新探析

第２９卷第７期　企业技术开发　２０１０年４月　Ｖｏ１．２９　Ｎｏ．７　ｒＥＣＨＮ０Ｌ０ＧＩＣＡＬ　ＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴ　ＯＦ　ＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥ　ＡＤｒ．２０１０　商业银行业务创新探析　刘张凡子　（湘潭大学，湖南湘潭４１１１０５）　摘要：市场经济环境下的金融业竞争日益激烈，尤其在经历了金融海啸之后，商业银行要取得长足的发展，要获得　强大的竞争力，必须开展业务创新。文章对国内商业银行业务创新存在的问题进行了分析，并提出了一些业务创新　思路。　关键词：商业银行；业务创新；长足发展　中图分类号：Ｆ８３２．３３　文献标识码：Ａ　文章编号：１００６—８９３７（２０１０）０７－００８５－０３　Ｓｔｕｄｙ　ｏｎ　ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ　ＬＩＵ　Ｚｈａｎｇ　Ｆａｎ——ｚｉ　（Ｘｉａｎｇｔａｎ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｘｉａｎｇｔａｎ，Ｈｕｎａｎ　４１１１０５，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｕｎｄｅｒ　ｔｈｅ　ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ　ｏｆ　ｍａｒｋｅｔ　ｅｃｏｎｏｍｙ，ｅｓｐｅｃｉａｌｌｙ　ａｆｔｅｒ　ｔｈｅ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｃｒｉｓｉｓ，ｔｈｅ　ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎ　ｉｎ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｉｓ　ｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｌｙ　ｆｉｅｒｃｅ．Ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｏｂｔａｉｎ　ｃｏｎｓｉｄｅｒａｂｌｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ａｎｄ　ｓｔｒｏｎｇ　ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅ　ｐｏｗｅｒ，ｃｏｍｍｅｒｃｉｌａ　ｂａｎｋｓ　ｍｕｓｔ　ｄｅｖｅｌｏｐ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ．Ｔｈｉｓ　ｐａｐｅｒ　ａｎａｌｙｚｅｓ　ｔｈｅ　ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ　ｉｎ　ｄｅｍｅｓｔｉｃ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ　ａｎｄ　ｐｒｏｐｏｓｅｓ　ｓｏｍｅ　ｔｈｏｕｇｈｔｓ　ｆｏｒ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ．　Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ；ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ；ｃｏｎｓｉｄｅｒａｂｌｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　创新是发展的发动机，要发展就必须勇于创新、不断　创新已是当今经济和社会发展的主导力量，科技的快速　创新。金融业乃至全球经济的发展都离不开金融体制、金　发展将更加深刻地影响商业银行的业务结构、产品服务，　融组织体系、金融业务和金融产品等多方面的不断创新。　因此，国内商业银行应抓住机遇，加速业务创新，以便在　金融危机过后，积极致力于金融创新仍是我国商业银行　更高水平上实现跨越式发展。　改革和发展的必然选择。在金融创新中，商业银行的业务　１．２商业银行的业务创新是市场经济发展下战略转型　创新是其核心。本文从以下几个方面对商业银行的业务　的需要　创新进行了探讨。　近年来，我国经济尤其是私营经济的快速发展，使商　ｌ商业银行业务创新的内涵及其必要性　业银行的产品与服务发生了适应性变化，加速了金融创　新的发展。同时，随着我国金融市场开放程度和国际化程　商业银行业务创新是指商业银行运用新的思维、新　度的逐步提高，资本市场快速发展，金融交易市场发展迅　的方式和新的技术，通过产品、服务、交易方式以及市场　猛，既给我国银行业提供了大量的业务机会和广阔的发　等方面的创造性活动，实现经营利润最大化的一系列经　展空间，也带来了挑战。当前，我国经济正面临着结构调　济行为和过程。　整和转型，商业银行也应加快战略转型的步伐，走集约化　商业银行业务创新是金融创新的核心，它推动了金　经营道路。利用业务创新来实现主导业务集约化和传统　融业的改革和发展，其重要性和必要性具体体现在如下　市场特色化，对现有客户资源进行整合，以加快转型步　几个方面。　伐，为争夺新一轮市场竞争的制高点创造条件。　１．１　商业银行的业务创新是科学技术发展的结果　１．３商业银行的业务创新是稳定客户群体、争夺优质客　商业银行的业务创新是在科学技术发展的基础上进　户的需要　行的，科学技术的发展为商业银行的业务创新提供了不　随着市场竞争的加剧，向客户提供个性化、全方位、　可或缺的物质技术条件，也给其业务创新活动注入了勃　高效率的服务，已经成为商业银行锁定并拓展优质客户　勃生机。伴随科技发展所产生的一系列商业银行业务创　的关键所在。随着国际知名跨国公司纷纷落户中国、个人　新，如银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进，大大提　客户资产日益增加等变化与挑战的到来，商业银行只有　高了商业银行主动服务的能力，加快了服务速度、拓宽了　通过业务创新，提供多样化、集约化、个性化、综合化的金　服务渠道、降低了服务成本、提升了服务质量。由于科技　融服务，才能提高竞争力，获得长足的发展。开展商业银　行业务创新不仅能推出新的产品、发掘新的服务渠道和　收稿日期：２０１０—０１—０２　作者简介：刘张凡子（１９８９一），女，湖南长沙人，大学本科，研究方向：　新的服务方式，还能创造新的业务优势，不但有效增强了　金融学。　原有客户的依附性，也有利于拓展新的优质客户。　８６　企业技术开发　２０１０年７月　１．４商业银行的业务创新是提升形象、打造品牌、应对　竞争的需要　只有具备了合适的土壤、温度等外界必要条件，创新　才可能萌芽。因此，为了推动商业银行的业务创新，应营　造良好的外界条件。首先，早日实现混业经营，一方面便　业务创新是商业银行发展的灵魂和动力，是商业银　行提升自身业务经营水平、参与市场竞争的有力武器，也　是塑造企业形象的一种通行方法。外资银行从２００６年底　起就享有了与我国银行同等的国民待遇，在不可能依靠限　于通过资本证券化、负债证券化、资产证券化和证券投资　等业务创新来优化资产负债结构，提高资产的流动性和　收益性，防范和化解非系统性风险；另一方面为商业银行　制外资银行来保护国内银行业的情况下，我国银行业已与　开展货币市场和资本市场相联结的表外业务、投资银行　国际银行业同台竞争了３年，至今仍面临着来自技术、产　业务扫除了主要障碍，扩大了商业银行的收入来源，有利　品、观念、体制以及监管思路等多方面的冲击和挑战，而外　于实现商业银行的多元化经营和规模效益；其次，调整商　资银行在国际业务、科技网络、人力资源等方面具有比较　明显的优势。在这样激烈的竞争环境下，我国商业银行只　有激流勇进，借助业务创新在市场竞争过程中形成整体合　力，才能有效地扩大市场占有率、提升综合盈利能力。　２商业银行业务创新的现状与问题　随着金融业的竞争愈发激烈，我国商业银行业务创　新正受到越来越多的关注，但与西方发达国家商业银行　的业务水平相比仍有差距。　２．１商业银行业务创新所需的金融机制、法制不健全　银行、证券、信托、保险分业经营、分业管理的制度限　制了不同金融市场上资金的自由流动，因而商业银行的　业务范围受到了限制。较滞后的金融体制改革、四大国有　控股商业银行垄断经营的局面抑制了业务创新的萌芽。　银行内各部门间缺少合作和协调，信息流通不及时或不　畅，致使业务创新难以进行。加之缺乏针对金融产品创新　的评估体系以及监测体系，即使有了产品创新，也缺乏维　持其生命力与竞争力的长久动力。　２．２商业银行所需专业性、复合型人才严重不足　随着银行业竞争的加剧，熟悉银行业务、知识面广的　人才，尤其是具有创新才能的、勇于开拓型的人才是能满　足商业银行业务创新需求的高端人才，这些人才对业务　的开展有决定性作用。然而，目前商行，尤其是基层银行　从业人员的素质和能力难以满足需要。　２．３商业银行高质量、高科技含量的创新业务缺乏　现有业务创新多是易掌握、便操作、科技含量低的外　在形式建设，而且创新的产品缺乏必要的整体规划，产品　之间缺少沟通与整合，导致其同质性很强，难以满足市场　多元化需求。　２．４商业银行业务的种类单一、深度不高　各商业银行的业务仍以传统业务即存款、贷款、汇款　为主，交易业务、咨询业务等未得到充分开展，银行收益　仍以利息收入为主，非利息收入所占比例大大低于西方　发达国家的主要商业银行。某些业务只是针对重点行业　的重点企业或中、高收入阶层，普及度不高，客户对其需　求性、依赖性不强。　３商业银行业务创新的策略　３．１加快商业银行机制、法制建设　业银行的传统结构，通过适当地归并相关部门、取消不必　要的中间层次等手段来建立更具适应性的组织结构方　式，并加强部门协作与沟通，优化行业分工和职能分工，　以便向客户提供全方位的服务，提高商业银行的整体工　作效率和对经济形势、危机的反应能力；再次，优化银行　的产权结构，改变产权结构较为单一的现状，这既有利于　利润最大化目标的实现，也使银行更愿意承担经营风险，　从而有意识地进行业务创新、防范、化解风险；此外，选择　性地吸取美国等西方发达国家金融业法制建设的经验和　教训，加速法制建设，完善商业银行业务创新与发展所必　需的法律环境。　３．２注重人才培养与引进，创新考核激励机制　银行从业人员的专业素质较低是制约商业银行业务　创新的因素之一，而精通银行业务、敢于创新的人才是开　展业务创新的前提。因此，实行人才战略是提升商业银行　竞争力的有效手段。除了在银行内部选拔优秀且具备一　定创新能力的从业人员来进行业务创新的工作，也可从　银行外部引进，同时与社会相关行业建立联系，相互合　作。此外，考核激励机制对提升银行从业人员的业务创新　能力有不可替代的作用。应从战略角度建立并完善业务　创新的激励机制，在加大高额薪金、奖金等物质激励力度　的同时，强调精神激励，以培养员工业务创新的自觉意　识。同时积极发展激励工具和激励层次的多样化，注重短　期激励与长期激励，最大限度地激活从业人员的创新意愿。　３．３拓宽商业银行的业务渠道和种类　①积极开展商业银行的基础业务即存贷款业务的创　新。首先，要加大开展贷款业务创新的力度。通过市场调　查来开发出符合消费者需求的信贷品种，如可进一步创　新住房贷款，同时根据贷款者的个人情况来选择合适的　贷款和偿还方式，如活期透支形式的一次性偿还、以非抵　押为基础的分期偿还，从而进一步发展消费信贷。通过增　加对企业的贷款额度、创新贷款方式等途径来适应市场　经济条件下企业发展的需要，支持企业发展，同时加强对　贷款对象的信用分析，以降低银行的风险。其次，应积极　开拓存款业务，从而最大限度地吸收社会闲散资金。长期　以来，我国客户存款业务项目较为单一，多为活期存款、　定期存款（整存整取）等传统项目，虽然也借鉴了西方商　业银行的存款品种，推出了如教育储蓄、养老金储蓄之类　的存款项目，但创新力度和深度还需要进一步挖掘。因　第２９卷第７期　刘张凡子：商业银行业务创新探析　８７　此，不仅要将我国国情与西方商业银行的存款创新品种　户，关注重点行业中的大型企业、跨国公司、个人客户等　结合起来，还要进行存款工具和业务种类的创新，合理包　优质客户群体，对客户关系采取互动管理，从而不断发现　装商业银行原有存款品种，加大科技投入以赋予其新的　客户的新需求，开展差别化、个性化服务；其次，由于国内　内涵，使存款的安全性、流动性、效益性和灵活性更强，同　和国际的金融业竞争日益激烈，关注国内和国外的同业　时大力发展个人银行、企业银行和网上银行，多推出具备　竞争者的发展动态也很有必要。及时了解国内外银行的　高品位和多元化的金融工具，从而给客户提供更加方便　业务和技术的创新动向，研究其成熟业务和成熟产品的　快捷的优质服务，以稳定现有客户群，增加存款量。　②提升中间业务的创新水平。一是扩大传统的结算　原理、设计理念和营销手段，适当地加以学习和借鉴，从　而开阔创新思路，及时推出新的业务和产品，夺得商机；　业务的范围，开办个人汇款和个人支票业务，并通过国际　再次，要重视商业银行创新产品的售后服务。通过跟踪调　结算扩大贸易融资、银团贷款和账户服务等业务，也可通　过上门服务、建立流动银行，或者在大型企业建立资金清　算中心来吸引客户，扩大市场份额；二是积极开展各种代　理业务，如代理客户收付款、代理融资、代理保管、代理会　计事务等，充分利用商业银行在信息、网点和人员等方面　的优势，提高代收代付、代客理财等业务的服务效率；三　是努力开办私人银行业务，如自助银行、电话银行，向私　人和企业提供便利型服务；四是拓展信贷服务对象的中　间业务，通过资产评估、信用等级评定、投融资顾问、企业　并购重组策划等高附加值的服务来提升商业银行整体的　业务水平；五是开发多功能的信用新产品，在可存取、可　适量透支、可转账、可代收代付等业务的基础上结合客户　投资和消费的多元化需求，使信用卡成为综合卡。　③创新闲置物资的再开发业务。由于金融危机过后，　绿色经济、低碳经济已经成为经济发展的方向，因此，商　业银行应积极开展银企合作，通过发行银企联名卡等途　径，为客户提供更便捷、更实惠的服务。同时，交流彼此在　人才培养、企业经营与管理方面的经验，加强资源共享，　建立商业生态系统，为社会闲置资源的再开发和再利用　创造良好的环境，促进社会经济平稳较快的发展。　④发展非利息收入业务。通过提供多样化的金融服　务来获取非利息收入，从而改善商业银行的盈利模式，这　是发达国家银行的经验，也是提升竞争力的有效途径。应　在保持浅层次、较低级的加工业务的同时积极开展各种　咨询业务和交易业务。　⑤积极开展离岸金融业务。随着金融全球化程度越　来越高，结合国内经济发展的形势来开展离岸金融业务　变得尤为重要。我国商业银行应积极参与国际竞争，推动　跨国经营，学习西方银行先进的经营理念、管理模式，加　强交流和资源共享，提升自身的竞争力，从而满足国内经　济发展中的引资需要和客户的需求，最终获得长足发展。　３．４积极开展客户及市场的研究　商业银行的业务创新是以市场和客户的需求为灵感　和动力的，因此，该创新应以市场为导向，客户为中心。首　先，要更加注重对商业银行客户的研究，通过建立高效、　便捷且科学的客户及服务资料数据库，全面采集、分析市　场客户信息，大力研究盈利性较强、成长性较好的优质客　查等方式及时取得创新产品的最直接使用者即客户的反　馈，同时针对客户的建议和投诉，建立有效的接纳渠道和　处理程序，以最具亲和力的售后服务态度稳定老客户，获　得新客户，在最短的时问内将产品的质量改进。　３．５大力发展技术主导型的业务创新　技术主导型创新代表当前国际金融创新的主流和发　展方向，因此，大力发展技术主导型创新很有必要。鉴于　我国技术主导型创新不够的现状，把积极开展技术型业　务创新作为突破口能有效带动商业银行的整体创新。具　体而言，一要注意技术型创新的推广。由于技术型创新的　投入较大，所以只有坚持推广，尤其是系统性的推广，才　能确保整体效应，达到规模经济；二要加大对技术型创新　的投人，同时积极开展多家商业银行的协作，集中力量共　同进行科技开发，从而开发出共享性强的产品和业务。　金融危机后，我国商业银行在国内外金融市场中如　何开展业务创新从而进行有效的市场竞争已成为一个现　实的选择。因此，商业银行需要依据世界经济和金融的全　球化趋势，大力开展业务创新，拓宽业务种类，完善市场　环境，加强人才考核与激励机制建设，从而提升自己的竞　争力，获得可持续发展。　参考文献　【１］邢通．浅析中国商业银行业务创新［Ｊ１－中小企业管理与科　技（下旬刊），２００９，（６）．　【２］李光．商业银行创新发展中间业务的障碍及对策【Ｊ］．商场　现代化，２００７，（３２）．　【３】王静．浅析入世背景下我国商业银行创新发展方向『Ｊ１．发　展，２００８，（４）．　【４］李艳玲．银企合作开拓新市场渤海银行创新闲置物资再开　发业务［Ｊ］．中国经济周刊，２００９，（２）．　［５林嘉楠．５】浅谈我国商业银行金融业务创新的思路［Ｊ】．商场　现代化，２００８，（１５）．　【６】吴兰．我国商业银行创新的策略选择【Ｊ１．青海师范大学学　报（哲学社会科学版），２００７，（６）．　【７］徐小飞．产品创新商业银行零售业务转型的关键［Ｊ１．现代　金融，２Ｏ０９，（８）．