我国商业银行金融业务创新的条件

我国商业银行金融业务创新的条件

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吴晓梦

摘要基于业务创新在金融创新中所处的核心地位，

本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行研究。关键词商业银行业务创新中图分类号：F830．33

文献标识：A

随着世界贸易自由化程度的提高和国际合作交流的加强，金融市场己经成为一个开放的市场。金融市场的开放，对于我国商业银行来说，有利于提高运行的市场效率，也有助于与国际接轨，提高国际竞争力，更为银行的改革和发展提供了条件与经验。但同时也要看到，金融市场的开放对我国商业银行带来的挑战。随着金融业的逐步全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，以其多年的经验、灵活的机制以及前沿的经营对国内商业银行构成严峻的挑战。为应对日益严峻的经营形势，国内各商业银行均把产品创新提上了议事日程。尤其是在存贷利差收入扩张空间日趋缩小、国际银行界利润来源中中间业务收入所占比重日趋增大的情况下，商业银行业务创新的紧迫性就显得更加突出。为此，必须着力排除制约我国商业银行产业务创新的障碍，塑造高效完备的银行业务创新机制，以推动我国商业银行产品更新升级，增强其在国际市场中的竞争能力。

同时，国家外汇管理局副局长邓先宏在第二届外资银行高峰论坛上还指出，07年外资银行业务经营日趋活跃，资产负债大幅增长，且资产质量较好。截至2007年10月底，在华外资银行资产总额、各项贷款余额以及负债较上年同期分别增长了41%、58%和65%，实收资本同比增长41%，不良贷款率在去年底仅为0．46%。并且业务品种日益丰富，产品链条日趋完善。据邓先宏介绍，自加入世贸组织时起，中国银行业向外资银行开放了对所有客户的外汇业务；逐步将外资银行经营人民币业务的地域扩大到全国所有地区；在外资银行条例颁布后，6家外资法人银行获准开展对中国境内公民的人民币业务，5家外资银行获准在满足相关技术要求后正式开办银行卡业务。目前，外资银行经营的业务品种已超过100种。

针对当前我国金融业务创新的基础条件和制约因素的实际情况，业务创新应采取在基础金融业务创新、内部机制、外部环境等方面着手进行改革的对策，以加快金融业务创新的进程。

一、塑造金融机构成为真正的市场主体

要按照发展市场经济的要求改造现有经营性金融机构的产

权关系，使经营性金融机构所有者能够以其财产、利益实实在在地对其经营风险承担责任；要在法律上明确保障经营性金融机构所有者拥有选择对其负责的经营管理者的自主权力和根据自身利益需要必须拥有的雇佣权、分配权和分支机构分布权。

二、使业务创新仿创、改创和首创相结合

要注意发挥引进的创新成果在我国的实际功能。对传统业务可以根据市场需求的发展变化和技术进步提供新的可能性进行改创，要从我国金融运行实际出发，研究开发首创的、适合我

124决策&信息（下半月刊）

2008年第5期总第41期

国实际的金融新业务，这是发挥我国金融创新特殊功能、保护我国金融创新活力的根本所在。

三、建立有效的业务创新激励机制

有效的业务创新激励机制应具有创新动能强、市场适应性

强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进金融业务创新模式的根本性转变。(1)建立金融主体进行业务创新在制度上保证机制。降低金融创新的交易成本，形成一个便利创新的有效环境。(2)按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场，以客户需求为中心，全面规划。(3)建立业务创新制度保障机制。明确部门内业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求；明确部门间责权划分；明确业务创新激励机制，从战略高度建立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。使每一个员工充分发挥才智，始终拥有较强的创新能力和发展的动力。

四、实施有前瞻性、连续性的防范风险措施

(1)不断地制定和完善有关的金融政策和立法，规范和正确引导我国金融创新活力。金融监管发展到今天，可以说始终在

被动地适应创新发展的需要，这种“真空”时期，也就是无法可依、有法不依的时期。(2)用市场需求来检验各种创新业务监督其风险。一方面，人们在设计金融创新产品时，就必须自觉地将其风险降到最低，另一方面，金融监管职能部门应更具有充分地前瞻性，必须依靠和利用市场机制和内部管理。(3)建立起有效的业务创新的风险预防机制。(4)建立起严格的后续监督控制机制。(5)对一些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认真研究，严格控制，审慎发展。

五、为金融业务创新营造适宜的环境

(1)强化对商业银行业务创新的管理与引导。(2)注重培育和引导社会公众的金融意识。(3)建立个人信用体系。(4)竞争性的市场环境。目前，我国金融业垄断与过度竞争并存，垄断会窒息创新的内在冲动，不正当竞争则破坏创新的外部秩序。应对所有金融机构一律按市场原则管理，取消各种政策性歧视，使各类金融机构在同一政策条件下自主经营、自求发展。

尽管当前中国金融市场的创新状况并不令人满意，但是，这也从另外一个侧面体现出创新空间之巨大。经济推动的金融市场剧烈的结构变化提出了巨大了金融创新的需求，客户在分业经营体制下的金融超市式服务为不同金融机构进行合作和创新提供了巨大的舞台。现今，我国商业银行应大力发展新兴业务和中间业务，突破制约因素，加大科技创新力度，转变盈利模式。在贷款增长受限的情况下，商业银行应全面改变其传统经营模式，增加金融服务和产品品种创新，大力拓展新兴业务和表外业务，减少对利息收益的依赖，缩小与外资银行的差距。2008年货币政策将由稳中适度从紧转变为从紧，如何理解从紧货币政策的特点及其影响，为适应新时期的盈利模式而进行的金融产品创新，国有商业银行需要认真加以思考。

（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）