浅议商业银行的创新

浅议商业银行的创新

中信银行苏州分行

张夏

苏州市职业大学基础部

王庆

［摘要］创新是商业银行发展的必然选择，经济全球化和新技术的涌现使世界范围内的金融创新异常活跃，给金融业乃至全球经

我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进济带来了深刻的影响。根据市场经济发展的要求，

行业务创新，提升社会化服务功能。本文结合我国商业银行的实际，提出商业银行业务创新的重点，并给出股份制商业银行业务创新的几点思路。［关键词］商业银行金融创新股份制商业银行

创新是企业发展的动力和根本。我国的商业银行，作为经营货币

的特殊企业，同样存在创新的问题。近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。

金融业的发展史是一部不断创新的历史，金融业的每一项重大发展都离不开金融创新。从广义的范畴看，金融创新既包括微观层面上的金融业务创新、金融市场创新、也包括宏观层面上的金融制度创新。从狭义的范畴看金融创新指的是金融业务创新，主要指１９７０年代以来西

新市方发达国家在放松金融管制之后，开始涌现出来的一系列新产品、

场、新技术、新服务等。７０年代末８０年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高

投资需求方面。目前金融创新有四大趋势：证券化以及使的消费需求、

银行信用和资本市场的界限变得模糊不清的趋势；资产负债表表外业务越来越重要；金融市场的全球一体化；金的中介化。目前世界各国金融专家提出了很多关于金融业务创新的理论，比较有代表性的有“约束诱导”理论、“规避管制”理论等，这些金融创新理论的共同特点：均是在肯定银行自身市场主体地位的前提下，以市场经济组成要素和客户为金融创新的中心，对我国银行创新具有一定的现实指导意义。本文结合我国商业银行的实际，提出商业银行业务创新的重点，并给出股份制商业银行业务创新的几点思路。

一、商业银行业务的创新商业银行业务创新，是指商业银行运用新思维，新方式和新技术，通过在金融产品或服务，交易方式以及金融市场等方面的创造性活动，实现经营利润最大化的一系列经济行为和过程。金融市场竞争的核心是金融商品的竞争，金融商品是商业银行打开市场和占领市场赢得客户的关键。

１、资本业务创新。在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在２％—７％之间波动。１９８８年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为４％和８％，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取两种方式和措施。

一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行Ａ股、Ｈ股、红筹股等，通过上市来募集股本金。

二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行７—１０年的债券来筹集资本。

２、存款业务创新。各种新型存款有共同的特点：科技含量日益增加，功能趋于多元化；可以在限额内透支；存取无一定期限；活期与中长期可以互相转换。

一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。

二是注重存款的可转化性。既增加客户的收益又增强流动性，推行

存款证券化是将银行的存款凭存款证券化，发行大额可转让定期存单。

证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。

３、贷款业务创新。

一是大力发展消费信贷和住宅放款。消费信贷是７０年代以来发展

最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了

新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必须不断创新，更加适应消费者的需求。主要有几种方式：采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；以非抵抵为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款；信用卡透支信贷。住宅放款创新主要有：流动利率抵押放款和可调整抵押放款等。

二是推广票据贴现业务和并购贷款。人民银行公开市场业务进一步加强后，商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式。并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款，这种贷款用于企业资本重组，实现企业规模的低成本扩张。在我国企业的转制转轨时期，发展并购贷款前景广阔。

三是试行贷款证券化和证券抵押贷款。在现阶段，商业银行可将一部分贷款转为证券投资、购买国家建设债券、企业债券等或试行债权转股权、不良资产证券化等形式。证券抵押贷款则又是我国政策所允许和导向的一项业务创新。

另外，商业银行可发展和创新的业务还有投资于资产支持的证券等投资业务创新；租赁业务、信托业务、担保业务、代理业务等中间业务的创新；自动出纳机、电子付款系统、销售点电子转账等支付方式创新；

期货业务、期权业务等衍生金融工具创新以及离岸银行业务互换业务、

的创新。

二、股份制商业银行业务创新的几点思路

我国股份制商业银行的兴起与发展，是中国金融改革开放的重要组成部分，它的作用不仅仅在于引入竞争机制和激活金融市场，事实表明，股份制商业银行在管理机制及管理经验等方面，与市场更为贴近，

应当看从整体上讲，他们已经无愧地站在中国商业银行改革的最前列。

到，他们的兴衰在一定程度上可以衡量出我国金融改革脉搏的跳动。所以，它们的创新是现代金融业发展的必然规律。

从股份制商业银行目前可操作的范畴来看，可在诸多方面进行选择和突破。

１、资本增加方式的尝试。除了应当考虑将符合上市条件的股份制商业银行有计划地推进资本市场筹资外，还可以积极考虑在香港及海外证券市场挂牌，可以探讨通过认股权证的配股以及发行长期金融债券来进行资本扩张。

２、继续加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新

一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方工作以保持该项业务的优势。

式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，股份制商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创

并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形新银团贷款、

式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制；四要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。

３、努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面，为解决我国股份制商业银行资本充足率较低，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本，补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面，首

大力发展个人银行、企业要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。

银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。

４、大力发展表外业务创新。我国股份制商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务（下转第８８页）

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科技信息基础理论研讨

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信息管理系统、办公自动化等系统。而且科技创新已成为我国商传递、

业银行提高整体经营管理水平、创新金融产品或服务、防范金融风险的一个先决条件。

商业银行业务创新客观上要求突破一些现行的制度规定和金融监管，但金融监管在本质上是鼓励、保护和规范金融创新，这一对矛盾是金融改革开放的内在动力。在新世纪里，银行业务创新将为我国商业银行改革和发展创造广阔的天地。

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环境／低风险环境都对作弊有显著影响。威慑理论和理性选择理论支

持些研究结果，可用来解释作弊这种异常行为。

早期的研究表明在有荣誉准则的学习环境中的学生报告较少的作

［１４］

弊事例和作弊率。然而，最近，Ａｒｎｏｌｄ（２００７）报告说，有没有荣誉准则学业作弊水平没有显著差异。这些相互矛盾的研究结论可以让我们认识到，有准则和实施准则不是一回事。没有荣誉准则的学校也许只是没

虽然他们有有正式的成文条款，但却有强有力的约束力。在一些学校，

荣誉准则，但由于没有一个价值体系，因而就没有得到老师和学生的重视和内化，所以，也不会起到重要的作用。如果学校对学业作弊的标准设置了荣誉准则，并尽全力将这个准则灌输给学生，那么，就会起到事半功倍的效果。

３．不足与展望

通过对文献的梳理发现，对学业作弊的研究缺乏从心理学这个角度进行深入的探讨，对影响因素的研究都是要么只探讨个人因素对学业作弊的影响，要么只考虑环境因素对学业作弊的影响，缺乏个人因素和环境因素共同作用对学业作弊的影响研究，而且，大部分的研究都只是相关研究。因此，之后的研究进一步确定变量间的因果关系是非常必要的。

已有的研究大部分是用自我报告的方法来评定作弊行为，但由于作弊是一个敏感的道德问题，所以，自我报告的方法会降低评价水平。也有一些研究使用情境描述的方法创设假定的情境让学生来评价作弊行为的可能性，但这评定的只是作弊的态度和意图，而并不是真正的行

但是，观察法缺少对变量的严格控为。还有一些研究使用观察的方法，

制，一些无关变量的影响不容易排除。因此，在今后的研究中应多使用实验室研究，严格控制无关变量，创设情境，研究真实发生的作弊行为，从而确定变量之间的关系。

另外，学业作弊是一个动机行为，在决定是否作弊的过程中，会有很多的情感体验，因此，决定是否作弊的决策过程中的情感体验将是今后研究的一个视角。虽然有少数的研究以动机理论、道德发展理论或社会异常理论为理论基础，但是大部分的研究都还是缺乏理论基础的。这很难将已有研究结果建构成一个概念体系。未来的研究应以成就动机为核心概念构建框架来进行研究并使研究成体系。

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经营租赁、杠杆租赁业务等。实际情况开展回租租赁、

５、兼营投资银行业务。在国家重视支持中小企业发展的形势下，企

资产重组、兼并收购等活动较为频繁，股份制商业银行应充分业改制、

利用机制、信息、技术和人才的优势，积极发展顾问咨询、信息服务等投资银行业务。

６、进入２１世纪以来，先进的电子计算机通讯网络，高度发达的信息服务体系，保证了商业银行能够全方位、大容量地进行业务创新。这使商业银行提供的产品更新快，成本越来越低，价格下降而且银行的组织形式、科学管理、人才素质、信息网络、服务水准，甚至经营方式和观

电子化、网络化和虚拟化的银行服务将念都受到强烈的影响。自动化、

最终代表新崛起的商业银行的明天，谁的技术领先，谁的金融产品技术含量高，谁的服务领域光，能为广大客户所接受，谁就将抢得市场先机，

面对知识经济的挑战和国内外两个市场的竞争，我取得竞争的主动权。

国商业银行创新也发生了革命性的变化。各家商业银行充分利用先进的电子计算机和通讯设备，逐步实现银行服务手段电子化，即利用电子

家庭银行、票据交换、国际金融信息电子科技开发银行销售终端服务、

（上接第８６页）人口素质奠定日益雄厚的物质基础。

５．２积极提倡优生

提倡优生从根本上讲就是人口的优质遗传基因得到发展，让劣质遗传基因受到抑制。

５．３高度重视和大力发展教育、科学技术事业

教育和科学技术事业是开发智力资源的伟大事业，是提高人口科

当务之急就是大力推进素质教育，改革基础教学技术素质的基本途径。

育，实现由应试教育向素质教育的转轨，从而使教育更好地为经济发展服务，适应国家政治体制和经济体制的改革，落实国家“科教兴国”和“可持续发展”的战略决策。

５．４进一步改善医疗卫生条件，扩大集体福利，保障妇幼健康总之，充分发挥社会主义制度的优越性，尽快发展我国的经济、文化和科学技术，早日实现四个现代化。这是提高我国人口素质的根本途径。

６．结论

提高人口素质是一项根本性的、长期的、巨大的战略任务，它包括

文化修养良好、道德高尚、追求知识、勤劳勇敢，从幼儿人的体魄强健、

到老年、从生理到心理、从自然物质基础到家庭社会环境，要全方位地持续不懈地提高人口素质。凡是对提高人口素质有利的物质文明和精神文明都应该坚持办；凡是在物质上和精神上损害人民身心健康、妨碍人口素质提高的东西都应该坚决抵制。提高人口素质固然要有好的教育制度，但同时应该靠从小到老，从个人、家庭到社会各方面来抓，贯穿在整个生活和生产活动中，用正反两方面的经验来教育人民。

参考文献

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