移动支付的全球使用现状
作者：Molly Soat
来源：《销售与市场·管理版》2015年第01期
亚太地区和非洲的消费者已经习惯于在各个场合使用智能手机进行支付，其他国家和地区正紧随其后。
世界已进入移动时代，货币也是。尼尔森公司于2013年8月对60个国家的3万多名消费者进行了网络调研，并于2014年2月发布了调研报告《Global Payment Gateways of the Future》。该报告称，全球使用移动支付技术的用户数量已经在过去两年内翻了三倍多。 根据尼尔森的调研结果，19%的受访者在日常交易中首选的支付方式是将消费者的移动设备和他们的信用卡、借记卡甚至是购物卡捆绑起来的移动电子钱包。但有专家声称，基于近距离通信技术（near-field communication， 简称NFC）的移动支付智能APP的发展速度更快。通过这类APP，消费者可以在零售场所用手机轻触收银台的终端设备来完成支付。消费者可以下载每个零售商特定的移动支付APP，如星巴克的APP。移动支付APP存储了消费者的预付卡信息，并能实现NFC支付。
专家称，随着越来越多的高科技品牌支持移动支付，如苹果公司在2014年10月的产品发布会上推出的Apple Pay，就是一款能在iPhone上使用的移动支付系统——消费者对支付技术的信任度可能会增加。本文将带您快速领略全球移动支付行为的现状。
亚太地区对移动电子商务的信任度最高。根据尼尔森的调研结果，新西兰用户使用电子钱包的比例居世界首位，达到44%，中国以30%位居次席。有65%的亚太地区受访者表示对使用移动支付或将信用卡、借记卡和预付卡与移动设备绑定的方法的安全系数充满信心，是全球所有地区受访者中比例最高的；在北美地区，这一比例仅为41%。尼尔森的调研结果显示，到2014年年底，亚洲的电子商务交易市场有望达到400万亿美元，几乎是全球B2C交易额的1/3。
“亚洲成为移动支付使用率最高的地区，其背后有多个因素在起作用。”位于纽约的创意营销机构Meredith XceleratedMarketing公司的首席创新官Doug Rozen表示。Doug服务的客户包括摩根大通、美国银行和美国运通等。“第一，他们并没有与传统商业配套的成熟的基础设施，因此在发展基础设施的过程中可以实现跳跃；第二，他们拥有强大的无线网络；第三，他们有优秀的技术。这三者结合起来，使亚洲拥有世界上最先进的用户群体。”
非洲并未落后太远。专家称，和亚太地区一样，非洲国家接受移动支付技术的速度很快，这是因为这一初生的技术并未受到强大的银行系统的阻击。
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举例来说，肯尼亚有一个不需要将消费者和银行或信用机构绑定的移动支付系统——M-Pesa。该系统是由移动服务提供商Safaricom和沃达丰于2007年联合推出的。该系统允许消费者通过在商店和加油站设置的终端将现金存入个人M-Pesa账户，并能通过短信进行转账。世界银行表示，由于非洲固定电话网络较少，加上幅员辽阔，所以移动电话在非洲能迅速普及，其他非洲国家也采用了这一“脱离银行”的移动支付系统。
麦肯锡公司在2014年2月发布了一份针对44个撒哈拉以南非洲国家的调研报告《撒哈拉以南非洲：数字支付的一个重要的潜在市场机会》（Sub-Saharan Africa： A MajorPotential Revenue Opportunity for DigitalPayments）。该报告称，由于这部分非洲国家的经济主要由外来务工人员支撑，他们需要将钱寄往家里（在非洲以外），因此个人间（P2P）交易成为主要的交易方式，占交易总量的70%。在撒哈拉以南非洲地区，2/3的成人使用移动电话，移动支付在肯尼亚家庭的渗透率已经达到86%。据麦肯锡称，虽然在这些地区大部分的汇款仍旧采用现金形式，然而逐渐成熟的移动支付正在为更多非银行机构开展移动支付项目铺平道路。 Ken Madden是位于达拉斯市的购物者营销公司Shoptology的部门主管，曾参与贝玲妃、捷蓝航空等客户的电子商务项目。他表示，“需求是基于手机的支付系统在非洲发展成熟的主要原因。在那些不可能或难以进行交易的地区，移动支付使交易变为可能。M-Pesa很快将注意力聚焦在城市里的打工族身上—他们会把钱汇给在农村的家人和朋友。移动支付并没有取代现金交易，因为在这类交易中使用现金原本就非常困难，甚至无法办到。随着手机在农村地区的普及，这会是一个真正的商机”。
在美国，阻碍移动支付发展的障碍仍旧存在。在美国，自2003年起信用卡公司就在卡片内植入了NFC芯片——那时万事达公司推出了内置PayPass的信用卡（一种非接触式信用卡系统，让卡片不必接触刷卡机就可以完成信用授权以及信用交易）。但由于两个原因，这一技术并未发展壮大：消费者对移动支付技术缺乏信任，以及商家进行硬件升级的成本高昂。零售商必须愿意并能够在收银台安装NFC设备，另外，习惯于刷一下信用卡然后输入密码或签下名的美国消费者对这种非接触式支付的尝试非常谨慎。
Madden表示，如果营销人员像苹果和其他一些公司所做的一样让消费者更多地了解NFC支付技术的原理， 就可以很大程度上减轻美国消费者对隐私的担忧。“隐私对移动支付的意义较为复杂，因此对任一个移动支付平台而言，所需克服的最大挑战就是让人们理解两者之间的细微差别，比如在Apple Pay完成每次交易所使用的代码。”Madden说道，“我不确定一个普通的消费者是否真正了解移动支付技术，以及它会对隐私和安全带来什么影响。虽然主要的零售商和高技术品牌都已决定把消费者教育列为优先事项，但我们发现以上问题将会扭转市场局面。”
Madden认为，为了让零售商愿意在NFC技术上进行投资，移动支付公司需要以M-Pesa为标杆。“M-Pesa将消费者信心建立在一个已深入人心的移动服务提供商之上，这一举措非常成功。数百万人早已将信用卡信息交给苹果公司，对苹果的信心是它所具备的一个优势。最终，这将激励商家和消费者接受和使用M-Pesa系统。”
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安全仍然重要。在尼尔森的这项全球调研中，有46%的受访者对网上购物并在智能手机或平板电脑上使用信用卡、借记卡、预付卡或礼品卡的安全情况表示担忧，其中美国消费者尤为突出。出于对隐私问题的担心，59%的美国消费者不会使用智能手机或平板电脑进行网上购物。在中东及非洲地区这一比例为55%，而在亚太地区仅为35%。
Madden表示，尽管消费者不愿将信用卡信息输入移动设备，但在某些地区移动支付可能真的是更安全的选择。“一些移动支付平台确实更多的是接触不使用银行业务的消费者，并为他提供信用卡以外的一个选择，当然他需要能够将现金存入移动支付系统。在携带现金并不安全的环境里，移动支付能够确保交易安全。”（来源：美国市场营销协会《Marketing News》杂志2014年11月刊）
（编辑：周春燕 179724189@qq.com）
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