商业银行小微企业贷款业务风险控制研究

财政舍融　（ｉＥ辨技术协作信息　２０１５（４　商业银行小微企业贷款业务风险控制研究　车慧彬，哈尔滨商业大学在职研究生　摘要：目前为止，我国拥有着世界最庞大的的小微企业群体，小微企业对社会主义市场经济发展起着举足轻重地位并对维护　社会稳定等方面起着基础性作用，已成为我国城镇经济增长的推进器和社会稳定的调节器。但是随着市场竞争的加剧，小微企业也　面临经营瓶颈和融资困难等问题，同时，商业银行迫切需要完善小微企业贷款的风控把握。　本文首先分析了我国商业银行小微企业贷款业务风险现状，接着对小微企业贷款业务风险的成因也进行了分析，在此基础上，　对完善商业银行小微企业贷款业务风险提出合理化的对策。　关键词：商业银行；小微企业；贷款业务；风险；控制　点，推出具有独具特色的信贷类产品，通过　小微企业是由中国著名经济学家郎咸　国外商业银行对小微企业贷款业务的　连续不断的产品更新，找到与众多小微企　我　业对接的契合点，有效提升小微企业信贷　平提出的尾指小型企业、微型企业、家庭作　风险管理已经形成了比较成熟的体系，坊式企业以及个体工商户的统称。这类小　国商业银行可以借鉴其先进经验，结合我　服务质量。一是对现有的信贷品种进行开　型企业的创立和发展对于创造大量自我就　国小微企业的特点，完善小微企业信贷业　发创新。二是对信贷类产品与非信贷类产　业机会、扶助弱势群体、促进经济发展和保　务风险管理体系的建设。第一，加强贷前审　品进行组合创新。三是根据小微企业出现　第二，完善内部监控制度；第三，建立风　的新需求开发出新产品，能够满足其融资　持社会稳定都发挥着积极作用。但是由于　查；小微企业由于资金量较小，生产设备落后，　险预警机制。除此以外，商业银行还应研究　和非融资需求。随着科学技术和经济的发　人才引进较为困难，缺乏新技术新产品和　出一套适合小微企业｝向贷款催收机制，防　展，小微企业新的融资需求也会不断涌现。　　市场份额较小等原因所以在面临扩张发展　止呆账、坏账的发生。综合来看，商业银行　商业银行应根据不同客户类型、所属行业、时导致小微企业无法在顺应市场的需求的　对小微企业贷款的风险管理，应有一个整　信用等特点，在客户资料数据库完善的基　情况下进行产业结构的升级从而优化产业　体『生的规划。除了风险评估，商业银行对小　础上进行目标市场细分，通过对小微企业　配置。所以改变经营模式，在防范风险的基　微企业贷款的风险分散机制也必须有一个　客户的特定借款需求、还款能力和交易风　础上发展与小微企业桕适应的信贷模式是　比较明晰的思路，例如着手研究不良贷款　险以及风险控制所要求的、贷前必须满足　各个商业银行当前工作的重中之重。　证券化，利用社会资金分散贷款风险。　的条件设计出新的产品和服务，最大程度　二、商业银行小微企业信贷风险概述　（二）推行信贷工厂模式　地满足客户综合化、多样化和差别化需求，　信贷风险的类型可以从总体上划分为　发达国家多采取“信用工厂”模式，对　并且使银行能够对信贷产品施加一定的控　市场性风险和非市场性风险两类。市场性　小微企业信贷实行零售化管理，我国商业　制，从而在某种程度上缓释风险。　风险主要来自企业（借款人）的生产和销售　银行也可以借鉴和效仿这种模式。商业银　（五）树立健康的信贷文化　风险（即借款人在商品的生产和销售过程　行首先应完善信用评价机制，设计小微企　商业银行企业文化的关键构成部分包　中，由市场条件和生产技术等因素变动而　业贷款“评分卡”，并将评分卡与信贷流程　括了信贷文化。信贷文化是指商业银行在　引起的风险；非市场风险主要指自然和社　逐步对应：对于初次申请贷款的企业使用　长期信贷经营中凝炼并通过由企业文化的　精神和制度三个层面一起反映、为信　会风险。自然风险是指由于自然因素使借　申请评分，着重考察违约风险；对已经发放　行为、款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风　贷款的小微企业使用行为评分，监控企业　贷人员普遍承认并愿意遵循的信用风险管　评估企业偿还贷款的能力；在此　理看法和行为规范。通过商业银行信贷文　险；社会风险是指由于个人或团体在社会　财务状况，上的行为引起｝Ｉ勺风险。而小微企业因为其　基础上再增加催收评分，对违约账户的催　化的建设，用统一的价值观、道德准则、行　自身发展的特点，对于银行业来说小微企　收时间和催收方式进行标准化的设计。　为规范约束员工，提高员工的道德素质和　业相较于大型客户而言，小微企业贷款风　（三）健全业务人员的激励和约束措施　情操，使之牢固树立团队精神、创新竞争精　险较高，形成不良贷款的机率较大，最终导　创新商业银行的营销策略，应从健全　神，提高小微金融服务的水平，树立良好的　致银行金融机构和潜在投资人在传统的公　对小微企业贷款从业人员的激励措施入　企业形象，增加商业银行的竞争力。　司业务授信模式下无法准确判断小微企业　手，提高信贷从业人员的积极『生。例如，在　结论：总之，商业银行要通过创建一套　的经营风险和财务风险，从而直接影响到　进行绩效考核时，对按照正常流程发放的　适合自己的安全的风险识别系统，一方面　金融机构对小微企业信贷的审核和发放。　小微企业贷款，适当降低不良贷款率与绩　是根据全产业链控制风险加大排查力度，　三、小微企业贷款业务风险产生的原　效考核的挂钩程度。也可以依据小微企业　设立一些专业『生支行，专注吃透每一个商　因　贷款的发放笔数或客户关系数来进行考　圈，每一个小微经营业户。另一方面是通过　正是由于自身障碍导致小微企业融资　核，这样可以激励客户经理积极拓展新客　小微贷款批量开发，改变容易产生风险的　担保的缺失，银行等金融机构对其没有有　户。另外，对于小微企业的贷款风险评估主　散单客户模式并且也减少了银行的人力物　效地信用评审机制来防范风险，对小微企　要来自基层工作人员，因此也应该对他们　力和财力，通过批量开发提高小微企业共　业的授信一卡再卡，导致影响小微企业的　的信息搜集和处理工作进行激励，保证其　同抵御风险的能力。在欺诈分析方面充分　正常融资，导致小微企业难以成长。加之小　工作积极＿芏，从而提高商业银行获得小微　借鉴外部数据，实现行内数据与行外数据　微企业自身管理也不规范、信用观念淡薄，　企业信息的准确性。目前我国商业银行对　的交差验证，降低从而防止客户的欺诈风　部分小微企业甚至不　借用高息社会资金　信贷从业人员实行严格的违约责任追究制　险。　来保证其资产的流动ｌ生，一旦出现资金链　度，致使信贷人员对小微企业贷款具有恐　参考文献　条断裂，极易发生经营风险。这无疑让部分　惧心理。因此，为了让信贷人员能更放松的　［１］李汉军ｌ张晔，王林，国际大型银行小微企　银行风险部门担隙受旧，给银行信贷人员　完成小微企业贷款业务的开发，应增强信　业业务发展经验及启示．经营管理，２０１　３（３）．　增加了压力。由于对小微企业基础信息掌　息审核强度，并适当减轻对小微企业贷款　【２】农高俭等．小微企业信贷风险管控研究　一、小微企业的定义和发展现状分析　（一）完善风险管理体系　握不够，难以做信用等级评价划分，导致商　违约责任的追究。　【Ｊ］．区域金融研究，２０１３年第４期．　业银行不良贷款率不断上升。　（四）创新小微信贷产品　ｆ３】陆丰，商业银行开展小微企业信贷的策　四、商业银行小微企业贷款业务风控　商业银行应立足于小微企业客户群　略选择．金融教学与研无２０１２（４）．　管理的对策　体，深入调研客户需求、行业差异和区域特　４８