XX银行内控体系文件 小企业联合担保业务作业指导书
文件编号：XXXXXXXXX-XXXX
编制部门： 版 次 号： A/0 生效日期：20 年 月 日
小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 2 页 共 18 页 目 录
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目的和范围 .................................................................................................................... 3 定义、缩写和分类 ......................................................................................................... 3 职责与权限 .................................................................................................................... 3 基本规定 ........................................................................................................................ 4 流程描述及操作要点...................................................................................................... 5
5.1
联保体贷款作业流程 ................................................................................................................. 5
6 内外部规章制度索引.................................................................................................... 11
6.1 6.2
外部法律法规 ........................................................................................................................... 11 内部规章制度 ........................................................................................................................... 11
7 8
附录 ............................................................................................................................. 11 记录 ............................................................................................................................. 12
附录1.《联保体成员准入标准》 ....................................................................................... 13 附录2.《保证金管理标准》 .............................................................................................. 14 附录3.《联保体变更标准》 .............................................................................................. 15 附录4.《联保体申请设立须提交资料》 ............................................................................ 16 附录5.《联保体调查重点》 .............................................................................................. 17 附录6.《联保业务申请须提交资料》 ................................................................................ 18
小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 3 页 共 18 页
1 目的和范围
为规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）授信产品操作，满足内控合规要求，防范和化解信贷风险，根据《XX银行小企业联合担保业务管理办法》，制订本作业指导书。
本文件适用于本行小企业联合担保业务的操作与风险控制。
2 定义、缩写和分类
(1) 联合担保业务（以下简称“联保业务”），是指3-7个小企业或3-7个个体工商
户自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保体”）并向本行联合申请授信，每个成员均为联保体所有成员以多户联保形式向本行申请授信业务而产生的全部债务提供保证金担保和连带保证责任担保，本行给予一定额度的授信业务。 (2) 小企业是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定的
小企业。 (3) 客户经理，按机构划分：
a) XX地区中心支行和支行 3 职责与权限
部门岗位 1) 负责营销客户； 2) 负责小企业联保业务的受理与调查； 3） 负责撰写调查报告； 4) 负责将申请资料报送审查； 客户经理 5） 负责对需要续议/复议的申请提请续议/复议程序； 6) 负责小企业联保业务的授信执行； 7) 负责授信后管理； 8) 负责授信终止，并参与不良贷款清收处置； 9) 负责相关系统信息的日常录入； 10) 负责部分信贷档案管理。 1) 分析评价岗 2) 负责对小企业联保业务申报材料进行分析评价； 出具书面审查意见并承担相应的岗位责任，对审查报告风险揭示的充分性负责。 1) 2) 3) 4) 5) 客户经理 放款审查岗 支付审查岗 合同审查岗 综合柜员 1) 均不相容 小企业客户经理。 小企业客户经理。
b) 分行
职责权限 不相容岗位 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 4 页 共 18 页 部门岗位 职责权限 1) 2) 3) 4) 5) 不相容岗位 客户经理 放款审查岗 支付审查岗 合同审查岗 综合柜员 有权审批决策人 1) 负责小企业联保业务进行审批。 合同审查岗 1) 2) 1) 2) 1) 1) 负责制定格式合同条款格式； 负责非格式合同法律审查。 负责授信及担保合同的审查； 负责小企业联保业务的放款审查。 负责对授信合同及担保合同电子档和纸质文件的核对，并对授信合同签章进行审查。 负责支付资料审查； 负责支付系统控制； 负责后续手续资料的催办。 负责对出账通知书、放款凭证的相关内容进行复核； 负责进行资金支付的相关柜面操作。 1) 客户经理 1) 2) 3) 4) 客户经理 分析评价岗 有权审批决策人 综合柜员 放款审查岗 合同确认岗 1) 客户经理 2) 综合柜员 1) 2) 3) 4) 客户经理 分析评价岗 有权审批决策人 综合柜员 支付审查岗 2) 3) 综合柜员 1) 2) 1) 均不相容 4 基本规定
(1) 客户范围：
经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定的小企业，联保体成员应具备的条件参见《联保体成员准入标准》（附录1.）。 (2) 币种标准----人民币、外币。 (3) 适用业务品种：
联保业务范围仅限于为联保体成员在本行申请流动资金贷款、非融资性保函和银行承兑汇票时提供连带责任担保。 (4) 期限标准：
a) 流动资金贷款期限最长不超过一年；
b) 银行承兑汇票业务的承兑期限最长不超过六个月；
c) 非融资性人民币保函业务的期限根据实际情况由本行终审部门确定。 (5) 担保额度控制标准
a) 单户成员联保业务额度应纳入基本授信额度项下管理，不得突破基本授信额度，且不超过人民币1000万元； b) 联保体总担保额度由联保体全体成员的单户联保业务额度加总构成，最高不超过人民币5000万元。 (6) 同一联保体成员的联保业务及保证金账户应在本行一家分支机构办理。 (7) 单个联保体其成员最低不得少于3户，最高不得超过7户。
小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 5 页 共 18 页 (8) 保证金管理参见《保证金管理标准》（附录2.）；联保体变更参见《联保体变
更标准》（附录3.）。
5 流程描述及操作要点 5.1 联保体贷款作业流程
本流程包括贷前调查、审查审批、授信执行和贷后管理四个阶段，具体的流程描述及要求如下：
小企业联合担保业务作业指导书 编号： 联保体贷款作业流程图（）步骤A-借款人B-客户经理 C-分析评价岗 D-有权审批决策人 E-合同审查岗F-放款审查岗G-合同确认岗版次：A/0 第 6 页 共 18 页 H-支付审查岗I-综合柜员1借款申请受理调查2N是否符合用信条件Y转/接《XX银行小企业授信业务贷前调查作业指导书》3Ⅰ-贷前调查阶段4N是否调查通过Y形成申报材料/撰写调查报告51转/接《XX银行小企业授信业务审查审批作业指导书》2决策签批3接收审批意见4Y是否审批通过N5是否提起续议/复议Y6转入提起续议/复议审批处理流程N7退回资料/流程终止8草签相关合同9转/接《合同类法律文书法律审查作业指导书》Ⅱ-审查审批阶段10Y是否同意通过N11提出修改意见1转/接《XX银行授信执行作业指导书》2N是否审查通过3Y合同确认4N是否核对通过Y支付审查Ⅲ-授信执行阶段5N是否满足支付条件Y提请资金支付6转/接《XX银行对公贷款业务柜面作业指导书》1系统自动风险分类2N是否XX地区授信业务Y转/接《XX银行对公授信业务贷后管理作业指导书》34归档Ⅳ-贷后管理阶段5转/接《XX银行各分行对公授信业务贷后管理操作规程》6归档 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 7 页 共 18 页
节点 ⅠA1 ⅠB1 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 联保体成员向经办行发起借款申请。 外部合规要求 内部合规要求 《关于印发 6 内外部规章制度索引 6.1 外部法律法规 (1) 《中华人民共和国担保法》(中华人民共和国主席令第50号，八届全国人大) (2) 《中华人民共和国商业银行法》(中华人民共和国主席令第13号，十届全国 人大) (3) 《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号） (4) 《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号） (5) 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》(银监发〔2006〕69号) (6) 《商业银行内部控制指引》（中国银行业监督管理委员会令2007 年 第 6 号） 6.2 内部规章制度 (1) 《关于印发 发〔2010〕724号） 7 附录 附录1.《联保体成员准入标准》 附录2.《保证金管理标准》 附录3.《联保体变更标准》 附录4.《联保体申请须提交资料》 附录5.《联保体调查重点》 附录6.《联保业务申请须提交资料》 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 12 页 共 18 页 8 记录 记录1.《联保体申请表》（等补） 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 13 页 共 18 页 附录1.《联保体成员准入标准》 联保体成员准入标准 内容 标准 申请成立联保体的成员须具备以下条件： 1) 2) 3) 4) 有自愿成立联保体的意向，认可并遵守《联合担保业务协议》； 在经办行开立结算账户，主要的结算往来及销售回款必须通过经办行办理； 联保体成员只能参加一个联保体，不得同时参加两个或两个以上联保体； 同一联保体成员及其股东之间不存在直接、间接拥有或控制关系，且不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业； 5) 同一联保体成员的法律主体资格应相同，且经营实力相当； 6) 个体工商户除具备上述条件外，还必须持有合法有效的身份证件，年龄在18（含）至60周岁（含），有固定住所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民； 7) 本行规定的其它条件。 准入标准 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 14 页 共 18 页 附录2.《保证金管理标准》 保证金管理标准 内容 标准 1) 本办法所称保证金是指联保体各成员存入本行指定专门账户，交由本行占有，特定作为本行与联保体各成员依据授信业务合同形成的债权的担保；保证金的性质为金钱动产质押； 2) 保证金必须为联保体各成员的自有资金； 3) 联保业务放款前，联保体各成员须按不低于其单户联保业务额度20%的比例在本行缴存保证金，并向本行提交《保证金专户确认函》和《保证金担保确认函》； 4) 联保体任一成员发生违约，本行有权从保证金专户中直接扣收保证金受偿债权，并有权按照《联合担保业务协议》及保证合同的约定要求联保体其他成员承担连带保证担保责任； 5) 本行扣收保证金后，若相应保证金专户余额低于《联合担保业务协议》约定，经办行应要求联保体成员在三日之内补足；如果不能按时补足，视联保体成员全体违约，经办行可采取提前收贷等措施。 保证金管理 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 15 页 共 18 页 附录3.《联保体变更标准》 联保体变更标准 内容 标准 1) 联保体成员退出。联保体全体成员清偿本行所有贷款本息后，申请退出的成员可以在通知联保体其他成员，并经过本行审查同意后，自愿退出联保体。 2) 联保体成员增加。联保体成立后，原则上不增加新成员。对于符合联保体申请条件的申请人，在联保体全体成员一致同意且原联保业务已结清的前提下，经本行审查同意后，新成员可以补充到联保体。 3) 联保体变更后，本行须重新审批联保体各成员的单户联保业务额度，并与联保体重新签订《联合担保业务协议》和相关合同。 联保体变更 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 16 页 共 18 页 附录4.《联保体申请设立须提交资料》 联保体申请须设立提交资料 内容 标准 1) 申请人基本情况，营业执照、代码证书、贷款卡、公司章程和验资报告、申请人主要结算账户对账单复印件及相关纳税申报资料； 2) 法定代表人身份证明及个人资产证明； 3) 近三年以及最近一期的财务报表，成立不足三年的申请人提交自成立以来年度的财务报表； 4) 反映资金需求的有关资料； 5) 本行要求的其它资料。 1) 年检合格的营业执照、贷款卡； 2) 关于个体工商户情况、产品情况、市场状况等内容的介绍； 3) 申请人及其配偶有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明（声明）； 4) 申请人及其配偶资产证明； 5) 反映资金需求的有关资料； 6) 本行要求的其它资料。 企业法人 联保体申请须提交的资料 个体工商户 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 17 页 共 18 页 附录5.《联保体调查重点》 联保体调查重点 1) 联保体设立资格； 2) 联保体各成员的有效资产、固定资产； 3) 企业的财务制度是否规范，企业是否提供了经审计的财务报表，注册会计师出具的审计报告是否有保留意见，调查企业未经审计的财务报表在资产、负债、销售、利润等方面的财务数据是否规范、真实； 4) 核实并预测联保体各成员的现金流量。 联保体的调查重点 小企业联合担保业务作业指导书 编号： 版次：A/0 第 18 页 共 18 页 附录6.《联保业务申请须提交资料》 联保业务申请须提交资料 1) 2) 3) 4) 联保体成员的法定代表人同意提供个人连带保证责任的书面承诺； 法定代表人和财务负责人的签字样本； 反映联保体成员近期财务及经营情况的资料； 本行要求的其它资料。 联保业务申请须提交的资料 因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容