费在线题库及专家答疑>> www.233.com
第一章 个人贷款概述
学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征
第一节 个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义
1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人
2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展
二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活
三、个人贷款的发展历程
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展
第二节 个人贷款产品的分类 一、按产品用途分类
1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。 (1)自营性个人住房贷款 (2)公积金个人住房贷款 (3)个人住房组合贷款
2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。
(1)个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车
(2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 (3)个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器
(4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款
(5)个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游
(6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求
- 1 -
3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 (1)专项贷款 (2)流动资金贷款 二、按担保方式分类
1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
主要都是固定资产、财产
2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款 主要都是金融资产、财产权利
3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款 4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款 一、贷款对象
仅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行为能力的自然人
二、贷款利率
借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者是银行取得的报酬。利率=利息额 / 本金 三、贷款期限
贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。 借款期限并非越长越好，一般在15～20年最为合理
四、还款方式
1.到期一次还本付息法(1年以内) 2.等额本息还款法 3.等额本金还款法 4.等比累进还款法 5.等额累进还款法 6.组合还款法 五、担保方式 六、贷款额度
第2讲：第二章 个人贷款营销 第一节 个人贷款目标市场分析
随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销能力，强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因素。 一、市场环境分析
银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
行充分的调查和分析。
1.银行进行市场环境分析的意义
(1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势 (2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况 (3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会 (4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险 2、银行市场环境分析的主要任务来源：
银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”： (1)经常化 (2)系统化 (3)科学化 (4)制度化
3、银行市场环境分析的内容 (1)外部环境 ①宏观环境
A.经济与技术环境 B.政治与法律环境 C.社会与文化环境 ②微观环境
A.信贷资金的供求状况
B.客户的信贷需求和信贷动机 C.银行同业竞争对手的实力与策略 (2)内部环境
①银行内部资源分析 A.人力资源 B.资讯资源
C.市场营销部分的能力 D.经营绩效 E.研究开发
②银行自身实力分析 A.银行的业务能力 B.银行的市场地位 C.银行的市场声誉 D.银行的财务实力
E.政府对银行的特殊政策 F.银行领导人的能力
4.市场环境分析的基本方法来源：
银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。 二、市场细分
市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学
- 2 -
家温德尔•斯密首先提出的一个概念。 1.银行市场细分的定义来源：
所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。所分出的市场称为细分市场。
市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。
2.银行市场细分的作用来源：
(1)有利于选择目标市场和制定营销策略
(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求
(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益
3.市场细分的原则、标准与战略 (1)市场细分的原则 ①可衡量性原则 ②可进入性原则 ③差异性原则 ④经济性原则
(2)市场细分的标准
个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。 (3)市场细分的策略 ①集中策略 ②差异性策略 三、市场选择和定位 1.市场选择
(1)市场选择的意义
①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。
②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。
③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。来源：
④市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。 ⑤市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。 (2)市场选择标准来源： ①符合银行的目标和能力
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
②有一定的规模和发展潜力 ③细分市场结构的吸引力 2.市场定位
(1)银行市场定位的含义
所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。 (2)银行市场定位的原则 ①发挥优势 ②围绕目标 ③突出特色
(3)银行市场定位的步骤 ①识别重要属性 ②制定定位图 ③定位选择 A.主导式定位 B.追随式定位 C.补缺式定位 ④执行定位
(4)银行市场定位策略 ①客户定位策略 ②产品定位策略 ③形象定位策略 ④利益定位策略 ⑤竞争定位策略 ⑥联盟定位策略
例题：银行市场定位的原则包括( )。 A.发挥优势 B.围绕目标 C.突出特色 D.全局战略 答案：ABCD
解析：以上四项都属于银行市场定位的原则 第二节 个人贷款客户定位
个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。 一、合作单位定位
1.个人住房贷款合作单位定位 (1)一手个人住房贷款合作单位
对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。 (2)二手个人住房贷款合作单位
- 3 -
对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。 (3)合作单位准入
2.其他个人贷款合作单位定位 (1)其他个人贷款合作单位 (2)其他个人贷款合作单位准入 二、贷款客户定位
客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。 在线习题
1.个人客户的信贷需求包括( )。 A.已实现的需求 B.待实现的需求 C.日常生活需求 D.待开发的需求 答案：ABD 论坛
解析：客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求 2.市场环境分析的SWOT方法包括( )。 A.优势 B.劣势 C.机遇 D.威胁 答案：ABCD
解析：SWOT分析方法中的S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。
3.银行个人贷款产品的市场定位过程包括( )。 A.识别重要属性 B.制定定位图 C.定位选择 D.执行定位 答案：ABCD
解析：银行个人贷款产品的市场定位过程包括：识别重要属性，制作定位图，定位选择和执行定位。 4.市场细分的原则包括( )。 A.可衡量性原则 B.可进入性原则 C.差异性原则 D.经济性原则 答案：ABCD
解析：以上四项都是市场细分的原则。 5.集中策略的主要特点是( )。
A.目标集中，并尽全力试图准确击中要害
B.能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客户的要求 C.能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显
D.通常适用于大中型银行 答案：ABC
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
解析：集中策略通常适用于中小型银行。 第三节 个人贷款营销渠道
银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流传到客户手中所经过的流通途径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。 一、合作单位营销
1.个人住房贷款合作单位营销
(1)一手个人住房贷款合作单位营销：银行与房地产开发商合作营销的流程
(2)二手个人住房贷款合作单位营销本文来源: 网 2.其他个人贷款合作单位营销 二、网点机构营销
网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。 1.网点机构营销渠道分类 (1)全方位网点机构营销渠道 (2)专业性网点机构营销渠道 (3)高端化网点机构营销渠道 (4)零售型网点机构营销渠道 2.“直客式”个人贷款营销模式
所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。 三、网上银行营销 1.网上银行的特征 ①电子虚拟服务方式 ②运行环境开放
③模糊的业务时空界限
④业务实时处理，服务效率高 ⑤设立成本低，降低了银行成本 ⑥严密的安全系统，保证交易安全 2.网上银行的功能 (1)信息服务功能 (2)展示与查询功能 (3)综合业务功能
3.网上银行营销途径来源： 的美女编辑们 (1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站 (2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度
(3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传
- 4 -
(4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势
(5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量
第四节 个人贷款营销组织 一、营销人员
(一)银行营销人员分类
1.客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级、三级和见习
2.中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和层级八个方面来分 (二)银行营销人员能力要求 1.品质：诚信、自信心
2.技能：销售、观察分析、应变能力 3.知识：企业知识、产品知识 (三)银行营销人员训练
1.最佳营销团队：花时间训练——营销人员技能提高——建立互信关系——更多授权——团队高绩效; 2.差的营销团队：不花时间训练——技能低——互不信任——工作量增加——压力增大——无法授权——失败的一群人
3.经常组织减压训练 二、营销机构
(一)银行营销组织职责
1.不同级别的银行承担着不同的营销职责 论坛 总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。
分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。
支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立营销队伍。 2.银行营销组织模式选择： (1)职能型营销组织 (2)产品型营销组织
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
(3)市场型营销组织本文来源: 网 (4)区域型营销组织 三、营销管理
(一)银行营销管理的概念
1.管理是在特定环境下，为实现组织目标而对组织资源进行计划、组织、领导与控制的系统过程。
2.银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务构想、定价和促销的过程。
(二)银行营销管理的框架来源：
1.银行营销管理框架图2.银行营销管理主要活动 分析营销机会——调整业务组合——制定营销战略——设计营销方案——实施营销控制 第五节 个人贷款营销方法 一、品牌营销
1.银行品牌营销的概念：品牌营销是指将产品或服务与其竞争对手区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。
品牌是银行的核心竞争力 2.银行品牌营销的重要性：
(1)二八定律：20%的品牌占据80%的市场
(2)消费者对金融产品认知不深，判断能力差;金融产品同质化现象严重 3.品牌营销的要素 (1)质量第一 (2)诚信至上 (3)定位准确 (4)个性鲜明 (5)巧妙传播
4.银行品牌营销途径 (1)改变银行运作常规 (2)传播品牌 (3)整合品牌资源 (4)建立品牌工作室
(5)为品牌创造影响力和崇高感 二、策略营销
1.银行营销策略的内涵：是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。 2.有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一 论坛
- 5 -
3.银行营销策略(美国——迈克尔•波特的竞争战略理论)
(1)低成本策略 (2)产品差异策略 (3)专业化策略
(4)大众营销策略来源： 的美女编辑们 (5)单一营销策略 (6)情感营销策略 (7)分层营销策略 (8)交叉营销策略 三、定向营销
1.银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道。 2.交流阶段的五个步骤：感觉、认知、获得、发展和保留
后三个就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的来源：
3.银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待，争取在定向营销上取得突破。 在线习题
1.个人住房贷款的“直客式”营销模式( )。 A.购房者可以自主地选择贷款银行
B.直接接触银行，免去了中间诸多收费环节 C.买房时享受一次性付款的优惠
D.担保方式更灵活，就近选择办理网点 答案：ABCD来源：
解析：以上答案都是正确的
2.当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取( )营销组织。
A.职能型营销组织
B.产品型营销组织 论坛 C.市场性营销组织 D.区域性营销组织 答案：A
解析：当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。 3.在全国范围内的市场上开展业务的银行的营销组织应当采取( )。
A.职能型营销组织来源： B.产品型营销组织 C.市场性营销组织
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
D.区域性营销组织 答案：D
解析：在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。 4.( )是银行的核心竞争力。 A.质量第一来源： B.诚信至上 C.定位准确 D.品牌 答案：D
解析：品牌是银行的核心竞争力，其余三项均为品牌营销的要素之一。
5.从业务分，不属于此类客户经理的是( )。 A.公司业务经理 B.零售业务经理 C.负债业务经理 D.资金业务经理 答案：C
解析：负债业务经理是从产品来分的客户经理。 6.不属于网上银行功能的是( )。 A.产品销售功能 B.信息服务功能 C.展示与查询功能 D.综合业务功能 答案：A
解析：产品销售功能不属于网上银行功能。 第三章 个人住房贷款
第一节 个人住房贷款基础知识
一、个人住房贷款的概念和分类来源： 的美女编辑们
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
(1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。
①新建房个人住房贷款。俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。
②个人再交易住房贷款。俗称个人二手房住房贷款，是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场
- 6 -
上合法交易的各类型个人住房的贷款。
③个人住房转让贷款。是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。
(3)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。 二、个人住房贷款的特征本文来源: 网
个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：
(1)贷款金额大、期限长
个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。
(2)以抵押为前提建立的借贷关系
在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。
(3)风险因素类似，风险具有系统性特点
除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。
三、个人住房贷款的发展历程
个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。20世纪80年代中期，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款。截至2008年11月，我国个人住房贷款余额已达到2.95万亿元，比1997年年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10%。
四、个人住房贷款的要素 (1)贷款对象
个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求，例如： ①合法有效的身份或居留证明;
②有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力;
③有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件;
④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;
⑤贷款银行规定的其他条件。
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
(2)贷款利率
个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。中国人民银行2008年10月27日公布新的个人住房贷款利率，个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍，商业银行可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。 实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。 (3)贷款期限
个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限。对于借款人已离退休或即将离退休的(目前法定退休年龄为男60岁，女55岁)，贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。 (4)还款方式
个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。例如：一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及减按还款法、组合还款法等多种方法。其中，以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用。
(5)担保方式www.Ｅxamda.CoM考试就到
个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。
在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。抵押物、质押权利、保证人发生变更的，应与贷款银行重新签订相应的担保合同。 (6)贷款额度www.Ｅxamda.CoM考试就到
个人住房贷款中，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。从控制风险的角度，个人 住房贷款的首付比例应随购买住房套数的增加而提高。
中国人民银行决定自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、
- 7 -
自住房或非自住房、套型建筑面积等是否是普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在首付款比例上按优惠条件给予支持。 第二节 贷款流程
个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。 一、贷款的受理与调查 1.贷款的受理
(1)贷前咨询来源：
银行通过现场咨询、窗环球,网校口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务 (2)贷款的受理程序
①接受申请www.Ｅxamda.CoM考试就到
贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 ②初审。
贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。 2.贷前调查
贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手环球,网校段落实情况等进行的调查和评估。 (1)对开发商及楼盘项目的调查 (2)对借款人的调查本文来源: 网 二、贷款的审查和审批 1.贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同环球,网校申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.个人住房贷款的审批流程 (1)组织报批材料 (2)审批
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
(3)提出审批意见 ①同意
②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。 (4)审批意见落实
业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：
①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;
②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;
③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。 三、贷款的签约和发放 1、贷款的签约
经审批同意的，贷款银行与借款人环球,网校、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程如下： (1)填写合同 (2)审核合同
合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。 (3)签订合同
合同填写并复核无误后，贷款发放环球,网校人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。 2、贷款的发放
(1)落实贷款发放条件
贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件。
(2)贷款划付 四、贷后与档案管理
个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。它关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一。 1.贷款的回收来源：
银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。借款人按借款合同约
- 8 -
定偿还贷款本息，银行则将还款情况定期告知借款人。 (1)贷款支付方式来源：
贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 (2)还款方式本文来源: 网
借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款。常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。 2、合同变更 (1)基本规定
(2)合同主体变更 论坛 (3)借款期限调整
期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。
延长期限是指借款人申请在原来借款期限的基础上延长一定的期限，借款合同到期日则相应延长。原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求;原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行。来源： 缩短期限是指借款人申请在原来借款的基础上缩短一定的借款期限，借款合同到期日则相应提前。对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零。对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。缩短借款期限后新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从缩短之日起，贷款利率将按照合同约定的利率执行或按国家有关规定执行。
(4)分期还款额的调整 (5)还款方式变更
按照个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类。 (6)担保变更 3、贷后检查
贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。 (1)对借款人的检查 (2)对保证人的检查 (3)对抵押物的检查 (4)对质押权利的检查
(5)对开发商和项目以及合作机构检查的要点 4、贷款风险分类和不良贷款的管理 (1)贷款风险分类
贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。
贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类。 正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。
关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。
次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。
可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。
损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
(2)不良贷款的认定
按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。
银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。
- 9 -
(3)不良贷款的催收
对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷款催收管理的自动化。个人住房贷款出现违约后，银行的经办人员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。 (4)不良贷款的处置 5、贷后档案管理
个人住房贷款档案是指银行在经办和管理个人住房贷款工作中形成的具有史料价值及参考利用价值的贷款管理专业技术材料的总称。个人住房贷款档案管理是指个人住房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《中华人民共和国档案法》(以下简称《档案法》)及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利用。
(1)贷款档案的内容
贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。
①借款人的相关资料来源： 的美女编辑们 ②贷后管理的相关资料
(2)档案的收集整理和归档登记来源：
银行贷款经办人根据个人住房贷款归档要求，在贷款发放后，收集整理需要归档的个人住房贷款资料，并交档案管理人员进行登记。 (3)档案的借(查)阅管理
个人住房贷款档案借阅是指对已登记的个人住房贷款档案资料的查阅、借出、归还等进行管理，并保留全部交易的历史信息，可以实现对借阅已归档资料情况的登记及监控。档案的借(查)阅可以利用计算机系统或人工进行。来源： 的美女编辑们
当已归档保存的个人住房贷款档案发生借出、借阅、归还时，档案管理员应根据有关的档案管理规定，要求借阅、查询人员填写有关的登记表并签字，对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员的审批同意。档案管理员还应对借阅、归还等进行登记。 (4)档案的移交和接管来源： 的美女编辑们
根据业务需要，有关个人住房贷款档案需要移交给其他档案管理机构或部门时，进行档案的移交和接管工
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
作，移交和接管双方应根据有关规定填写移交和接管有关清单，双方签字，并进行有关信息的登记工作。 (5)档案的退回 －全国最大教育类网站(www．Examda。com)
借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。
第三节 风险管理
一、合作机构管理
1.合作机构管理的内容
(1)合作机构分析的要点本文来源: 网
(2)与房地产开发商合作关系的确定及合作管理 ①确立合作意向。
②合作后的管理。 论坛
(3)与其他社会中介机构的合作管理
其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。
2.合作机构风险的表现形式
(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险
房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。
所谓“假个贷“一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的;二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象;三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。来源：
“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷”;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”;银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。 (2)担保公司的担保风险
在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力不足会给银行带来风险。实践中，有地方政府背景的担保公司通常实力较强，而且经营相对规范，而民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要的表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。
(3)其他合作机构的风险
在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。社会中介机构一般负责受理客户的申请和委托，对交易的房产进行查册、通知评估，代理审查客户贷款申请，代理客户进行房产交易，指导客户签订相关合同和安排银行约定客户，代办公证“抵押手续”，代理客户进行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中介机构账户，因此，可能在社会中介机构环节出现风险。
3.合作机构风险的防范措施
商业银行发展个人住房贷款业务，离不开合作机构。银行要深入了解和理解合作机构的运作，在充分利用合作机构的同时，采取多种措施有效控制由合作机构带来的风险，推动个人住房贷款业务的健康发展。 (1)“假个贷”的防控措施
①加强一线人员建设，严把贷款准入关。 ②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。 ③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。
(2)其他合作机构风险的防控措施
①深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构。 ②业务合作中不过分依赖合作机构。 ③严格执行准入退出制度。 ④有效利用保证金制度。 ⑤严格执行回访制度。 二、操作风险
操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。
1、贷款流程中的风险
(1)贷款受理和调查中的风险 ①贷款受理中的风险。
②贷前调查中的风险。本文来源: 网 a.项目调查中的风险 b.借款人调查中的风险
(2)贷款审查和审批中的风险
贷款审批环节主要业务风险控制点为： ①未按独立公正原则审批
②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。
(3)贷款签约和发放中的风险 ①合同签订的风险。
- 10 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
②贷款发放的风险。
(4)贷后与档案管理中的风险 ①贷后管理的风险。 ②档案管理中的风险。 2、法律和政策风险
对于个人住房贷款业务，各种法律、法规等强制性规范很复杂。
(1)借款人主体资格
①未成年人能否申请个人住房贷款问题。 ②外籍自然人能否办理住房贷款问题。 (2)合同有效性风险
目前，个人贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本，但实际业务中还会根据不同情况与客户签订补充协议及特别条款，这就要求银行必须注意合同及协议的有效性，防止相关条款或具体内容等出现问题，以规避可能的法律风险。 ①格式条款无效。
②未履行法定提示义务的风险。 ③格式条款解释风险。
④格式条款与非格式条款不一致的风险。 (3)担保风险
银行个人住房贷款业务的担保方式主要有抵押、质押、保证三种方式。我国《担保法》及《物权法》司法解释对担保方式作了较为详尽的规定。个人住房贷款中的担保风险主要来源于以下几个方面： ①抵押担保的法律风险： ②质押担保的法律风险。
③保证担保的法律风险，主要表现在： (4)诉讼时效风险
在个人住房贷款实践中，由于经办人员法律知识的缺陷或工作责任心问题，未能及时中断诉讼时效或虽有中断诉讼时效行为但没有及时保留中断诉讼时效证据，导致诉讼中处于不利或被动的地位。 (5)政策风验
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的。比较常见的政策风险如下：
①对境外人士购房的限制。 ②对购房人资格的政策性限制。 ③抵押品执行的政策性限制。 3、操作风险的防范措施
(1)提高贷款经办人员职业操守和敬业精神
(2)掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规
(3)严格落实贷前调查和贷后检查 三、信用风险
个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。 1、信用风险表现形式
借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。 (1)还款能力风险
从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。
(2)还款意愿风险来源：
还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。
2、信用风险防范措施
(1)加强对借款人还款能力的甄别
具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来介绍。 ①验证工资收入的真实性。 ②验证租金收入的真实性。
③验证投资收入的真实性。www.Ｅxamda.CoM考试就到
④验证经营收入的真实性。 (2)深入了解客户还款意愿 第四节 公积金个人住房贷款 一、基础知识
1.公积金个人住房贷款的概念
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
- 11 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
2.公积金个人住房贷款的特点 论坛
(1)互助性 －全国最大教育类网站(www．Examda。com)
公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。 (2)普遍性
只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。 (3)利率低来源：
相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。
(4)期限长
目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。 3.公积金个人住房贷款的要素 (1)贷款对象
公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。
(2)贷款利率
公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。
(3)贷款期限
公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。
(4)还款方式
公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。 (5)担保方式
目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。 (6)贷款额度
公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%;用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。
4、公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式
(1)职责分工
①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。 ②承办银行职责：
a.基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。
b.可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。 (2)操作模式
第一种模式是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式。
第二种模式是“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式。
第三种模式是“公积金管理中心和承办银行联动”模式。
5.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别
(1)承担风险的主体不同 (2)资金来源不同 (3)贷款对象不同 (4)贷款利率不同 (5)审批主体不同 二、贷款流程
1、贷款的受理和调查
银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”，联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。 2.贷款的审查和审批 论坛 (1)贷前审查本文来源: 网
管理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人
- 12 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
批准。
(2)贷款审批 －全国最大教育类网站(www．Examda。com) ①登记台账。 ②贷款审批。
③核对或登记台账。 3.贷款的签约和发放 (1)贷款签约
①合同签约。来源： ②担保落实。
③申领和存拨基金。 (2)贷款的发放 4、贷后与档案管理 (1)贷款检查
(2)协助不良贷款催收 (3)对账工作
(4)基金清退和利息划回 (5)贷款手续费的结算 (6)担保贷后管理 (7)贷款数据的报送
(8)委托协议终止www.Ｅxamda.CoM考试就到 (9)档案管理 在线习题
1.个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点( )。
A.贷款金额大，多数采取分期付款的方式 B.贷款期限长，最长可达30年 C.以抵押为前提建立的借贷关系
D.风险因素类似，风险具有系统性特点 答案：ABCD
解析：以上都是个人住房贷款的特征。
2.以下关于个人住房贷款利率规定正确的是( )。 A.个人住房贷款的利率按法定贷款利率执行
B.2008年10月27日新的个人住房贷款利率的下限为相应期限档次基准利率的0.7倍
C.个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定
D.个人住房贷款的期限在1年以内(含1年)的贷款，实行合同利率遇法定利率调整不分段计息 答案：BCD
解析：个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。
3.以下关于个人住房贷款担保方式规定正确的是( )。
A.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主
B.在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式
C.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任
D.在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任 答案：ABCD
解析：以上答案都是正确的。
4.采用质押担保方式的，质物可以是( )。 A.国家财政部发行的凭证式国库券 B.金融债券 C.单位活期存单
D.个人定期储蓄存款存单 答案：ABCD
解析：单位活期存款不能作为质押担保贷款的质物，而单位定期存款可以作 为质蝴。
5.以下关于个人住房贷款额度规定正确的是( )。 A.购买首套自住房且套型建筑面积在90平米以下的，贷款的发放额度为拟购住房价格的80%
B.购买首套自住房且套型建筑面积在90平米以上的，贷款首付款比例不得低于30%
C.对以利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的、贷款首付比例不得低于40%
D.从控制风险的角度，个人住房贷款的首付比例应随购买住房套数的增加而提高。 答案：ABCD
解析：以上答案都是正确的。
6.贷款的受理程序中，借款人要提交的申请材料包括( )。
A.合法有效的身份证件 B.借款人还款能力证明材料 C.合法有效的购房合同 D.购房首付款证明材料 答案：ABCD
解析：以上答案都是正确的。
7.贷前调查报告的内容应该包括( )。 A.开发商的企业概况、资信状况
B.开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景
- 13 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
C.通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析
D.项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议 答案：ABCD
解析：以上答案都是正确的。
8.个人住房贷款的审批流程包括( )。 A.组织报批材料B.审批
C.提出审批意见D.审批意见落实 答案：ABCD
解析：个人住房贷款的审批流程包括组织报批材料，审批，提出审批意见，审批意见落实。 9.个人住房贷款划付流程包括( )。
A.贷款发放岗位人员应填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字
B.会计部门进行开立账户、划款
C.贷款发放岗位人员将贷款发放、划付到约定账户 D.个人住房贷款原则上采用专项提款方式 答案：ABCD
解析：以上都属于个人住房贷款划付流程。 10.个人住房贷款的贷后与档案管理包括( )。 A.贷款本息回收 B.合同变更 C.贷后检查
D.贷款风险的分类与不良贷款管理 答案：ABCD
解析：以上都属于个人住房贷款的贷后与档案管理的内容
11.个人住房贷款中银行的合作机构包括( )。 A.房地产开发商 B.房地产评估机构 C.担保公司 D.律师事务所 答案：ABCD
解析：以上答案都属于个人住房贷款中银行的合作机构。
12.合作机构风险的表现形式是( )。 A.房地产开发商和中介机构的欺诈风险 B.“假个贷”
C.担保公司的担保风险 D.其他合作机构的风险 答案：ABCD
解析：以上答案都属于合作机构风险的表现形式。其中“假个贷”就属于房地产开发商和中介机构的欺诈风险。
13.“假个贷”行为的共性有( )。
A.没有特殊原因，滞销楼盘突然热销或者楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高
B.开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套
C.借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款
D.借款人首付款非自己交付或实际没有交付 答案：ABCD
解析：以上答案都属于“假个贷”行为的共性。 14.其他合作机构风险的防控措施包括( )。 A.深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构 B.业务合作中不过分依赖合作机构 C.严格执行准入退出制度和回访制度 D.有效利用保证金制度 答案：ABCD
解析：以上答案都属于其他合作机构风险的防控措施。
15.贷后管理的风险主要包括( )。 A.未建立贷后监控检查制度 B.房屋他项权证办理不及时
C.逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力
D.未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料
答案：ABCD
解析：以上答案都属于正确答案。
16.以下借款人主体资格说法正确的是( )。
A.未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理
B.未成年人可以申请个人住房贷款
C.银行不办理房屋唯一产权人为未成年人的住房贷款申请
D.银行办理由未成年人及其法定监护人共同申请的住房贷款 答案：ACD
解析：未成年人不可以申请个人住房贷款。
17.个人住房贷款业务中的法律和政策风险包括( )。
A.借款人主体资格 B.合同有效性风险 C.诉讼时效风险
- 14 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
D.担保风险和政策风验 答案：ACD
解析：以上答案都属于正确答案。
18.公积金个人住房贷款的原则包括( )。 A.存贷结合 B.先存后贷 C.整借零还 D.贷款担保 答案：ABCD
解析：以上答案都属于正确答案。
19.下列关于公积金个人住房贷款额度描述正确的是( )。
A.购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%
B.购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%
C.购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%
D.用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的80% 答案：ABC
解析：用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度鹤90%。
20.公积金个人住房贷款审核的内容主要有( ) A.借款人缴存住房公积金情况 B.借款用途
C.借款内容
D.借款人资信审查 答案：ABCD
解析：以上答案都属于公积金个人住房贷款审核的主要内容。
21.承办银行协助公积金管理中心对不良贷款进行催收，一般采取的催收措施为( )。
A.逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式催收
B.逾期超过90天，发出“提前还款通知书”，并支付逾期期间的罚息
C.“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，就
抵押物的处置与借款人达成协议 D.逾期180天以上，对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置
答案：ABCD
解析：以上答案都属于不良贷款的催收措施。
- 15 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
第四章
第一节 基础知识
一、个人汽车贷款的含义和分类
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。
个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。
个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
二、个人汽车贷款的特征
该类贷款的特点主要体现在以下几个方面： (1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地
(2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系 (3)风险管理难度相对较大 三、个人汽车贷款的发展历程
国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。
1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》。
2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。《汽车贷款管理办法》在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点：
首先，调整了贷款入主体范围。 其次，细化了借款人类型。
最后，扩大了贷款购车的品种。来源：考试大的美女编辑们 另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。 四、个人汽车贷款的原则和运行模式 (1)个人汽车贷款的原则
个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。
“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保;
“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件;
“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。
(2)个人汽车贷款的运行模式
目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。 ①“间客式”模式。“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。 简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。其贷款流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款—一客户提车。 ②“直客式”模式。与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”。
“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款—一客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。 五、贷款要素 (1)贷款对象
个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的自然人。 (2)贷款利率
个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。 (3)贷款期限
个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。 每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。
(4)还款方式 个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等
- 16 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。
(5)担保方式
申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保后措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。考试大论坛 (6)贷款额度
所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%;所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。来源：考试大
汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。 第二节 贷款流程
个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。 一、贷款的受理和调查 1.贷款的受理
个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。
银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。
贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 2.贷前调查
贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。 (1)调查方式
贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。
(2)调查内容
贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容： ①材料一致性的调查。 ②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。 ③担保情况的调查。
(3)调查中应注意的问题来源：考试大
贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、贷款的审查和审批
1.贷款审查来源：考试大的美女编辑们
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.贷款审批来源：考试大的美女编辑们
贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。 三、贷款的签约和发放 1.贷款的签约来源：考试大
对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：
(1)填写合同
- 17 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
(2)审核合同 (3)签订合同
2.贷款的发放
(1)落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。 (2)贷款发放 四、贷后与档案管理
个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。
1.贷款的回收
贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。 2.合同变更 (1)提前还款 (2)期限调整 (3)还款方式变更
个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。
(4)借款合同的变更与解除 3.贷后检查本文来源:考试大网
贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。 其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。www.Ｅxamda.CoM考试就到考试大
(1)对借款人进行贷后检查的主要内容
(2)对保证人及抵(质)。押物进行检查的主要内容 4.不良贷款管理www.Ｅxamda.CoM考试就到考试大
关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个必汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。 5.贷后档案管理
贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《横案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。 (1)档案的收集整理和归档登记
(2)档案的借(查)阅管理来源： (3)档案的移交和接管 (4)档案的退回和销毁 第三节 风险管理
一、合作机构管理 1.合作机构管理的内容 (1)汽车经销商的欺诈风险
汽车经销商的欺诈行为主要包括：
①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。
②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。
③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。 ④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。
⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。
⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。
(2)合作机构的担保风险
合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。
①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：
a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难
- 18 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
以得到保障。 2.操作风险的防控措施 b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难 ①掌握个人汽车贷款业务的规章制度; 以追究保险公司的保险责任。 ②规范业务操作; c.保证保险的责任限制造成风险缺口。www.Ｅ ③熟悉关于操作风险的管理政策; xamda.CoM考试就到考试大 ④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险 d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的点; 努力难以达到预期效果。 ⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免 ②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车责，提高自我保护能力。 经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方 三、信用风险 式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承 借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担到汽车贷款的质量。 保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任， 个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能造成风险隐患。 力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈 2、合作机构管理的风险防控措施来源： 和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用 ①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。 风险。 ②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的 1.信用风险的内容 准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实 (1)借款人的还款能力风险 力和担保能力，及时调整其担保额度。 (2)借款人的还款意愿风险 ③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监 (3)借款人的欺诈风险 控担保方是否保持足额的保证金。 2.信用风险的防控措施来源： ④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有 (1)严格审查客户信息资料的真实性 关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险 (2)详细调查客户的还款能力 理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或 (3)科学合理地确定客户还款方式 漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。 在线习题 二、操作风险 1.个人汽车贷款的“间客式”与“直客式”运行模 1.操作风险的内容 式的区别在于( )。 (1)贷款受理和调查中的风险 A.“间客式”是“先买车，后贷款”，而“直客式” 个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款是“先贷款，后买车”。 人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作 B.首先与银行接触的分别是经销商和购车人 用，这一环节的风险点主要在以下几个方面： C.“间客式”模式下的经销商要承担连带责任保证 ①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车或全程担保 贷款管理办法的相关规定。 D.“间客式”模式下的经销商要承担一定风险，往 ②借款申请人所提交的材料是否真实、合法。 往要收取一定比例的管理费或担保费 ③借款申请人的担保措施是否足额、有效。 答案：ABCD (2)贷款审查和审批中的风险 解析：以上都是正确答案。 个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括： 2.以下关于个人汽车贷款期限描述正确的是( ) ①沁业务不合规，业务风险与效益不匹配; A.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年 ②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放; B.二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年 ③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备 C.借款人须在贷款全部到期之前，提前15天提出展贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或期申请 出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。 D.每笔贷款只可以展期一次 (3)贷款签约和发放中的风险 答案：ABCD (4)贷后和档案管理中的风险 解析：以上都是正确答案。
- 19 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
3.以下关于个人汽车贷款额度描述正确的是( )
A.自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80% B.商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70% C.二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50% D.新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的高者 答案：ABC
解析：新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。
4.个人汽车贷款贷前调查的方式包括( ) A.审查借款申请材料 B.面谈借款申请人 C.查询个人信用
D.实地调查和电话调查 答案：ABCD
解析：贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。
5.贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容： A.材料一致性的调查
B.借款人身份、资信、经济状况的调查 C.借款用途的调查 D.担保情况的调查 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
6.贷款审批人应该审查的内容包括( ) A.借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;提供材料的完整性、有效性及合法性
B.贷款用途、贷款额度、期限等是否合规
C.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理
D.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。 7.贷款发放的条件主要包括( )
A.确保借款人首付款已全额支付或到位 B.办理完毕保险、公证等手续 C.落实贷款抵(质)押手续
D.落实履行保证责任的具体操作程序 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。 8.合作机构的担保风险主要包括( ) A.保险公司的履约保证保险 B.汽车经销商的第三方保证担保 C.专业担保公司的第三方保证担保 D.汽车经销商的欺诈风险 答案：ABC
解析：汽车经销商的欺诈风险属于合作机构管理中的重要风险，但是不属于合作机构的担保风险。 9.合作机构管理的风险防控措施包括( )
A.加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况 B.按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人
C.实时监控担保方是否保持足额的保证金
D.严格按照履约保证保险有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项 答案：ABCD
解析：以上都属于合作机构管理的风险防控措施。 10.个人汽车贷款签约和发放的风险主要包括( ) A.合同凭证预签无效，合同制作不合格
B.合同填写不规范，未对合同签署人及签字(签章)进行核实
C.在发放条件不齐全的情况下发放贷款.
D.未按规定发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算
答案：ABCD
解析：以上都属于个人汽车贷款签约和发放过程中可能存在的风险。
11.个人汽车贷款信用风险的防控措施包括( ) A.严格审查客户信息资料的真实性
B.经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作
C.详细调查客户的还款能力
D.科学合理地确定客户还款方式 答案：ABCD
解析：以上都属于个人汽车贷款信用风险的防控措施
第五章 个人教育贷款 第一节 基础知识
一、个人教育贷款的含义和分类
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
- 20 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
(1)国家助学贷款 二是多为信用类贷款，风险度相对较高。 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校 三、个人教育贷款的发展历程 的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高 在我国，个人教育贷款是作为支持教育事业发展的职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于环政策性举措推出的。1999年，为推动科教兴国战略的实球,网校帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并施，解决贫困学生求学问题，中国人民银行、教育部和由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生家助学贷款业务的通知，并首先以中国工环球,网校商银完成学业的重要形式。 行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西 国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次安和南京等8个城市进行。 审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、 从2000年9月1日起，国家助学贷款在环球,网校风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。 全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家 其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，助学贷款，此项业务经办机构范围也有所扩大，成为四对学生办理国家助学贷款进行补贴;风险补偿是指根据大国有商业银行均可办理的业务。 “风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款 2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办金额的一定比例对经办银行给予补偿; 的“四定三考核”政策，即对国家助学贷款业务要定学 信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家校、定范围、定额度、定银行，并按月环球,网校考核经助学贷款;专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付势银行国家助学贷款的申请人数和申请金额、已审批借学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以款人数和贷款合同金额、实际发放贷款人数和发放金额分环球,网校次发放的办法，降低一次发放的金额，予以等指标。 控制。 为抑制不良贷款的增长，2003年8月，中国人民银 中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建行出台助学贷款“双20标准誓;即国家助学贷款违约率设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，达到20%，且违约学生达到20人的高校，经办银行环负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。为球,网校可以停止发放助学贷款。 保证国家助学贷款政策的顺利实施，由教育部、财政部、 2004年年初，为扭转助学贷款业务停滞不前的状中国人民银行和国家助学贷款经办银行组成全国助学态，中国人民银行、中国银监会和教育部联合下发了《关贷款部际协调小组，负责制定国家助学贷款政策，确定于加强和改进国家助学贷款工作的通知》，提出停止执中央部委所属高校年度国家助学贷款指导性计划。 行“双20标准”等政策措施。 (2)商业助学贷款 四、贷款要素 商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发 (1)国家助学贷款的要素 放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就 ①贷款对象。 读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行环球, 国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内网校“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)原则。 普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高 与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政环球,网校职生)、研究生和第二学士学位学生。 不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融 ②贷款利率。 机构均可开办。例如，中国农业银行的“金钥匙”助学 国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业期贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款助学贷款。 利率，执行中国人民银行的有关规定。 二、个人教育贷款的业务特征 ③贷款期限。 从各国发展情况来看，个人教育贷款具有环球,网校 原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期与其他个人贷款所不同的一些特点，主要体现在以下两限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借个方面： 款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过 一是具有社会公益性，政策参与程度较高。 10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，
- 21 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银 ⑤担保方式。来源： 行许可。 申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措 ④还款方式。 施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要 新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本求借款人投保相关保险。 金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在“借款 ⑥贷款额度。考试大论坛 合同”中约定一种还款方法。 商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所 学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款银行可参照开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理活费用贷款额度。 办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年。 学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、 ⑤担保方式。 生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。 国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保第二节 贷款流程 的方式。 一、贷款的受理和调查 ⑥贷款额度。 1.国家助学贷款的受理和调查 新国家助学贷款管理办法的贷款额度为每人每学 国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申年最高不超过6000元，总额度按正常完成学业所需年请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。 度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校 学生(借款申请人)在规定的时间内向所在学校国家的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一家助学贷款管理中心确定的指标控制。 并交回学校国家助学贷款经办机构。来源： (2)商业助学贷款的要素 学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年度贷 ①贷款对象。 款额度及控制比例内，组织学生申请贷款，并接受学生 商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款资料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，银行可根据业务发展需要和风险管理能力，自主确定开初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。此项办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难工作完成后，学校需要进行公示。初审工作无误后，学誊生的商业助学贷款。 校编制国家助学贷款学生审核信息表与申请材料一并 ②贷款利率。www.Ｅxamda.CoM考试就到考试大 送交助学贷款的经办银行。 商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率 2.商业助学贷款的受理和调查 政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化， (1)贷款的受理本文来源:考试大网 即在校年限内的贷款利息按年计人次年度借款本金。如 贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有表，并按银行要求提交相关申请材料。 关规定。 借款人办理校源地贷款的，贷款银行还应联系借款 ③贷款期限。 人就读学校作为介绍人做好相关工作。 商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请表及限加6每辖借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及毕业或终止学业的期间。对借款威毕业后继续攻读学位借款申请人所提交材料的完整性与规范性。 的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限 (2)贷前调查 延长须经贷款银行许可。 贷前调查是商业助学贷款贷前处理中非常重要的 ④还款方式。 环节，主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、 归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一意愿的真实性以及贷款担保等情况。 次性偿还。 ①调查方式。
- 22 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
②调查内容。
贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核。 二、贷款的审查和审批
1.国家助学贷款的审查和审批 (1)贷款的审查
经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后，由贷款审查人负责对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。贷款审查人审查完毕后，在“国家助学贷款申请审批表”上签署审核意见，连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。 (2)贷款的审批
贷款审批人应根据审查情况在“国家助学贷款申请审批表”上签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。
2.商业助学贷款的审查和审批 (1)贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在申请表上签署审核意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
(2)贷款的审批
贷款审批人依据商业助学贷款办法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。
贷款审批人应根据审查情况在申请表上签署审批意见。
三、贷款的签约和发放
1.国家助学贷款的签约和发放 (1)贷款的签约
(2)贷款发放本文来源:考试大网
国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年(期)发放，直接划人借款人所在学校在贷款银行开立的账户上;生活费贷款(每年的2月和8月不发放生活费贷款)，根据合同约定定期划人借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。
2.商业助学贷款的签约和发放 (1)贷款的签约来源：考试大
对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时问，签署借款合同和相关担保合同。其流程.如下： ①填写合同 ②审核合同 ③签订合同
借款人、担保人在贷款期间发生违约事件，贷款银行可采取相应任何一项或全部措施
借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。 (2)贷款的发放
四、贷后与档案管理
1.国家助学贷款的贷后与档案管理 (1)贷后贴息管理 (2)风险补偿金管理 (3)贷款的偿还 (4)贷后档案管理
2.商业助学贷款的贷后与档案管理
商业助学贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的偿还、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理四个部分。 (1)贷款的偿还 (2)贷后检查 (3)不良贷款管理 (4)贷后档案管理 第三节 风险管理 一、操作风险 1.操作风险的内容
(1)贷款受理和掉擦中的风险来源：考试大
①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定
②借款申请人所提交材料的真实性
③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况
(2)贷款审查和审批中的风险考试大论坛
个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括： ①业务不合规，业务风险与效益不匹配; ②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;
- 23 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
(3)贷款签约和发放中的风险 (4)贷后与档案管理中的风险 2.操作风险的防控措施
(1)规范操作流程，提高操作能力
①掌握个人教育贷款业务的规章制度; ②规范业务操作;
③熟悉关于操作风险的管理政策;
④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点;
⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。 (2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
(3)规范并加强对抵押物的管理 二、信用风险 1.信用风险的内容
(1)借款人的还款能力风险
借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。
(2)借款人的还款意愿风险
借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。
(3)借款人的欺诈风险 (4)借款人的行为风险 2.信用风险的防控措施
(1)加强对借款人的贷前审查
(2)建立和完善防范信用风险的预警机制 (3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统 (4)建立有效的信息披露机制 (5)加强学生的诚信教育 在线习题
1.国家助学贷款发放的特点是( )。 A.帮助借款人支付在校期间的学费
B.帮助借款人支付在校期间的日常生活费
C.由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息
D.运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
2.商业助学贷款发放的原则包括( )。 A.部分自筹 B.有效担保 C.专款专用 D.按期偿还
答案：ABCD本文来源:考试大网
解析：商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
3.个人教育贷款的业务特征包括( )。 A.具有社会公益性B.政策参与程度较高 C.多为信用类贷款D.风险程度相对较高 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。 4.2002年2月，三部委联合出台了的“四定三考核”政策是指( )。
A.对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行
B.按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额
C.按月考核已审批借款人数和贷款合同金额
D.按月考核实际发放贷款人数和发放金额等指标 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
5.申请国家助学贷款须具备的条件有( )。
A.具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力
B.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用
C.学习刻苦，能够正常完成学业 D.必要时须提供有效的担保 答案：ABC
解析：必要时须提供有效的担保属于商业助学贷款必须具备的条件。国家动学贷款是个人信用贷款。 6.以下关于国家助学贷款的规定正确的是( )。 A.学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴
B.毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款日应不迟于毕业后一年
C.担保方式采用的是个人信用担保的方式 D.贷款额度为每人每学年最高不超过5000元 答案：AC
解析：毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款日应
- 24 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
不迟于毕业后两年;贷款额度为每人每学年最高不超过6000元。
7.以下关于商业助学贷款的规定正确的是( )。 A.借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合
B.贷款银行可要求借款人投保相关保险
C.贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费
D.学费应按照学校的学费支付期逐笔发放 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案
8.商业助学贷款贷前调查的内容包括( )。 A.申请材料是否真实、完整、合法、有效 B.借款申请人的还款能力 C.还款意愿的真实性 D.贷款担保情况 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
9.国家助学贷款的审批内容包括( )
A.对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对 B.审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元
C.学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度 D.其他需要审查的事项 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
10.商业助学贷款发放的具体流程是( )。 A.出账前审核放款通知 B.开户放款
C.当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单
D.业务部门依据借款人相关信息建立“贷款台账”，并随时更新台账数据 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
11.商业助学贷款偿还的原则是( )。 A.先收息 B.后收本 C.全部到期 D.利随本清 答案：ABCD 解析：商业助学贷款偿还的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清
12.个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括( )。
A.业务不合规，业务风险与效益不匹配 B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放 C.审批人对应审查的内容审查不严
D.向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
13.个人教育贷款操作风险的防控措施主要包括( )。 A.规范操作流程，提高操作能力
B.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
C.规范并加强对抵押物的管理 D.加强对借款人资格的审查 答案：ABC
解析：加强对借款人资格的审查包括在规范操作流程，提高操作能力当中 第六章
第一节 基础知识
一、个人经营类贷款的含义和分类
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。 (1)专项贷款
专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。 商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。
设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。 (2)流动资金贷款
- 25 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。 人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生 ②贷款利率。来源：考试大 产经营流动资金需求的贷款。 商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的 流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。 据贷款风险管理相关原则自主确定。 有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要 ③贷款期限 担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中 商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。 贷款 ④还款方式。 无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须 商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取福时贷”个人无担保贷款。 一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本二、个人经营类贷款的特征 息还款法和等额本金还款法等。 个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以 ⑤担保方式。申请商用房贷款，借款人须提供一定满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征： 约保证保险的方式。 (1)贷款期限相对较短 ⑥贷款额度。商用房贷款的额度通常不超过所购或 个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，据贷款风险管理相关原则自主确定;对以“商住两用房”通常为3~5年。 名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。 (2)贷款用途多样，影响因素复杂来源： 2. 有担保流动资金贷款的要素 个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而 ①贷款对象。 个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生 有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样，影响和个人独资企业或自然人。 因素复杂。 ②贷款利率。 (3)风险控制难度较大 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银 个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。 并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪 ③贷款期限。 作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。 有担保流动资金贷款的期限由贷款银行根据贷款 三、个人经营类贷款发展历程 风险管理相关原则确定，一般在1年以内，有些银行为 个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的。 3—5年。 此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业 ④还款方式。 务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经 有担保流动资金贷款的还款方式有多种，比较常用济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营法。 类贷款的经营机构。 ⑤担保方式。 四、贷款要素 申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担 1.商用房贷款的要素 保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。 ①贷款对象。来源：考试大的美女编辑们 ⑥贷款额度。 商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国 有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷
- 26 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。
3.设备贷款的要素 ①贷款对象。
设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
②贷款利率。设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。
③贷款期限。设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。 ④还款方式。
设备贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。 ⑤担保方式。
设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。
保证人是法人的，应当同时具备的条件 保证人为自然人的，应当具备的条件 ⑥贷款额度。
设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：
a.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%;
b.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;
c.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。
4、无担保流动资金贷款的要素 ①贷款对象。
无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ②贷款利率。
无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
③贷款期限。
无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。
④还款方式。
无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。 ⑤担保方式。
无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。 ⑥贷款额度。
无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万-50万元人民币。 第二节 贷款流程
一、贷款的受理和调查
1.商用住房贷款的受理和调查
(1)贷款的受理来源：考试大的美女编辑们
贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查 ①调查方式。 ②调查内容。
2.有担保流动资金贷款的受理和调查 (1)贷款的受理
贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查 ①调查方式。 ②调查内容。
贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。 二、贷款的审查和审批
- 27 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
1.商用房贷款的审查和审批 (2)合同变更 (1)贷款的审查 ①提前还款 贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合 ②期限调整 规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查 ③还款方式变更 的内容是否完整进行审查。 ④借款合同的变更与解除 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调 (3)贷后检查 查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意 贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进象，通过客户提供、访谈实地检查、行内资源查询等途行审批。 径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持 (2)贷款的审批 续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。贷后 贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用两个方面 房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款 ①对借款人进行贷后检查的主要内容 能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔 ②对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容 业务预计给银行带来的收益和风险。 (4)不良贷款管理 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审 (5)贷后档案管理来源：考试大 批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业 ①档案的收集整理和归档登记。 务部门。 ②档案的借(查)阅管理。 2、有担保流动资金贷款的审查和审批 ③档案的移交和接管。 (1)贷款的审查 ④档案的退回和销毁。 (2)贷款的审批 2.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理 三、贷款的签约和发放 有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用 1.商用房贷款的签约和发放 房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容： (1)贷款的签约www.Ｅxamda.CoM考试就到考试大 (1)日常走访企业 对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及 (2)企业财务经营状况的检查 其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间， (3)项目进展情况的检查 签署借款合同和相关担保合同。其流程如下： 第三节 风险管理 ①填写合同 一、合作机构管理 ②审核合同 合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和 ③签订合同 担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风 (2)贷款的发放来源： 险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动 2、有担保流动资金贷款的签约和发放 资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。 来源： 关于有担保流动资金贷款的签约和发放请参照商 1.商用房贷款的合作机构管理 用房贷款部分。 商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作， 四、贷后与档案管理 既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管 1.商用房贷款的贷后与档案管理 理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的 商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到风险，把握好风险控制的主动权。 来源：考试大 合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变 (1)商用房贷款合作机构风险主要包括： 更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。 ①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目 (1)贷款回收本文来源:考试大网 五证虚假或不全; 贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划 ②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方欺诈银行骗贷。 式有委托扣款和柜台还款两种方式。 (2)商用房贷款合作机构风险的防控措施
- 28 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
①加强对开发商及合作项目审查
②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。
③业务合作中不过分依赖合作机构。 2、有担保流动资金贷款的合作机构管理
与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施： (1)严格专业担保机构的准入
在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。 (2)严格执行回访制度
严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务发展情况调整合作策略。 在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据 二、操作风险
个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。
1.商用房贷款的操作风险
(1)商用房贷款操作风险的主要内容 ①贷款受理和调查中的风险。 ②贷款审查和审批中的风险。 ③贷款签约和发放中的风险。 ④贷后与档案管理中的风险。
(2)商用房贷款操作风险的防控措施
①提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查阶段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况，评估偿债能力，揭示存在风险。
②加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。 ③合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定，要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。 ④加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。 ⑤强化贷后管理。加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。
⑥完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人适用审批权限。
2、有担保流动资金贷款的操作风险
对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。因此，对于有担保流动资金贷款的操作风险，银行还应采取如下防控措施：
(1)在贷款发放后，银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件及时反应。
(2)借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。 信用风险
银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信。个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的信用风险做具体介绍。
1、商用房贷款的信用风险
(1)商用房贷款信用风险的主要内容 ①借款人还款能力发生变化。 ②商用房出租情况发生变化。 ③保证人还款能力发生变化。
(2)商用房贷款信用风险的防控措施
①加强对借款人还款能力的调查和分析。 ②加强对商用房出租情况的调查和分析。 ③加强对保证人还款能力的调查和分析。 2、有担保流动资金贷款的信用风险
(1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容
- 29 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
①借款人还款能力发生变化;
②借款人所控制企业经营隋况发生变化; ③保证人还款能力发生变化; ④抵押物价值发生变化。
(2)有担保流动资金贷款的防控措施
①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。 ④加强对抵押物价值的调查和分析 在线习题
1.个人经营类贷款的用途包括( )。 A.借款人定向购买商用房、机械设备
B.满足个人控制的企业生产经营流动资金需求 C.满足个人控制的企业其他合理资金需求 D.借款人定向租赁商用房、机械设备 答案：ABCD
解析：个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。 2.，根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为( )。
A.个人经营专项贷款 B.个人经营特种贷款 C.个人经营固定资金贷款 D.个人经营流动资金贷款 答案：AD
解析：根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。 3.个人经营类贷款的特征是( )。
A.适用面广，可以满足不同层次的私营企业主的融资需求
B.银行审批手续相对简便
C.贷款期限相对较短，贷款用途多样 D.风险控制难度较大 答案：ABCD
解析：以上都是个人经营类贷款的特征。 4.以下关于商用房贷款利率说法正确的是( )。 A.商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率
B.贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息
C.贷款期限在1年以上的，可以调整利率，也可采用固定利率
D.银行大多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定
答案：BCD 来源：
解析：商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。
5.商用房贷款的贷前调查方式包括( )。 A.审查借款申请材料B.面谈借款申请人 C.查询个人信用D.实地调查和电话调查 答案：ABCD
解析：以上都属于商用房贷款的贷前调查方式。 6.与有担保流动资金贷款相比，商用房贷款还需要审批的内容包括( )。
A.与开发商签订的购买或租赁商用房合同或协议 B.开发商出具的有权部门批准可出售或出租商用房已办妥的全部文件，包括可办妥产权证的证明 C.开发商的资信情况
D.商业用房的地段及质量状况情况 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
7.商用房贷款落实贷款发放条件包括( )。 A.确保借款人首付款已全额支付或到位
B.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕
C.对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续 D.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具
答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
8.对于提前还款银行一般有以下基本约定( )。 A.借款人应向银行提交提前还款申请书 B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用
C.提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金
D.借款人在提前还款前应归还当期的贷款本金 答案：ABC
第七章 其他个人贷款
其他个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类： 一是个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人
- 30 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。来源： 二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。本文来源:考试大网
三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。 第一节 个人质押贷款
一、个人质押贷款含义
个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
从严格意义上说，个人质押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。质押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。
按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有： ①汇票、支票、本票; ②债券、存款单; ③仓单、提单;
④可以转让的基金份额、股权;
⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权; ⑥应收账款;
⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 二、个人质押贷款特点
1.贷款风险较低，担保方式相对安全 2.时间短、周转快 3.操作流程短 4.质物范围广泛
三、个人质押贷款要素 1.贷款对象 个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件： ①在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;
②提供银行认可的有效质物作质押担保。 2.贷款利率
个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。 3.贷款期限
对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。 4.还款方式
个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。 5.贷款额度
各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。 四、个人质押贷款操作流程
个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。
1.贷款的受理和调查 2.贷款的审查和审批 3.贷款的签约和发放 4.贷后与档案管理 (1)档案管理
(2)贷后检查 (3)贷款本息回收 第二节 个人信用贷款
一、个人信用贷款的含义
个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。 二、个人信用贷款的特点
1.准入条件严格本文来源:考试大网 2.贷款额度小 3.贷款期限短
- 31 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
三、个人信用贷款要素 1.贷款对象
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件： ①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;
②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息); ④各行另行规定的其他条件。 2.贷款利率
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 3.贷款期限
个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。 4.还款方式
个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。 5.贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。 四、个人信用贷款操作流程
个人信用贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理，与其他个人贷款操作流程基本相同。 1.贷款申请 2.贷前调查
第三节 个人低押授信贷款
一、个人抵押授信贷款的含义 个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
二、个人抵押授信贷款的特点 1.先授信，后用信 2.一次授信，循环使用 3.贷款用途综合
三、个人抵押授信贷款要素 1.贷款对象 2.贷款利率
3.贷款期限：抵押授信贷款有效期限最长为30年。 4.还款方式 5.贷款额度
(1)贷款额度的确定
①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。
②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。
抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。
抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率
如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。
③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。
(2)可用贷款额度的确定
四、个人抵押授信贷款操作流程 1.贷款的受理和调查 (1)贷款的受理 (2)贷前调查
2.贷款的审查和审批 (1)贷款的审查 (2)贷款的审批
3.贷款的签约和发放 4、贷后与档案管理 (1)合同内容变更
- 32 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
(2)贷后检查 第四节 其他贷款
一、个人住房装修贷款
担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些银行则没有作此项规定。 1.贷款对象来源：考试大
2.贷款利率：按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。
3.贷款期限：一般为1~3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。
4.贷款额度：各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币20万元。 二、个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。 1.贷款对象
2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。
3.贷款期限：一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。
4.贷款额度：个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。
借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%，各家银行规定有所不同。 三、个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。
个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证，到特约医院就医、结账。 1.贷款对象 2.贷款利率：按中国人民银行公布的同期利率执行。 3.贷款期限：一般情况下期限最短为半年，最长可达3年。
4.贷款额度：个人医疗贷款的额度通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定。 四、个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 1.贷款对象
2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。
3.贷款期限：各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1-3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。
4.贷款额度：个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。
五、下岗失业人员小额担保贷款
下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。
政府指定的担保机构是指中国人民银行《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中规定的，下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省(自治区、直辖市)、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。
下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。 1.贷款对象
2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。
3.贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。
4.贷款额度：贷款额度起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元)。
- 33 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
在线习题
1.个人质押贷款的对象主要满足的条件包括( )。 A.在中国境内居住
B.具有完全民事行为能力的自然人 C.提供银行认可的有效质物作质押担保
D.良好的信誉www.Ｅxamda.CoM考试就到考试大 答案：ABC
解析：个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：①在中国境内居住，有完全民事行为能力的自然人;②提供银行认可的有效质物作质押担保。
2.下列关于个人信用贷款的贷款对象说法正确的是( )。 A.在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民
B.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力
C.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录 D.在贷款银行开立有个人结算账户 答案：ABCD
解析：以上都属于个人信用贷款申请人必须具备的条件。
3.以下关于抵押授信贷款期限说法正确的是( ) A.抵押授信贷款有效期限最长为20年 B.以新购住房作抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日
C.将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日 D.抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日 答案：BCD
解析：抵押授信贷款有效期限最长为30年。
4.以下关于抵押授信贷款额度的确定正确的是( )。 A.以新建商品住房作抵押的，贷款额度不超过所购住房全部价款的70%
B.以原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，抵押率一般不超过70% C.以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押的，抵押率一般不超过70%
D.将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，抵押率一般不超过70% 答案：ABCD
解析：以上都属于正确答案。 5.其他个人贷款包括( )。 A.个人住房装修贷款
B.个人耐用消费品贷款
C.个人医疗贷款和个人旅游贷款 D.下岗失业人员小额担保贷款 答案：ABCD
解析：以上都属于正确答案。 6.以下说法不正确的是( )
A.个人住房装修贷款期限一般为l。3年，最长不超过5年(含5年)
B.有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币20万元
C.个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)
D.女性个人耐用消费品贷款期限不得超过60岁 答案：D
解析：女性个人耐用消费品贷款期限不得超过55岁。 7.下岗失业人员小额担保贷款遵循的原则包括( ) A.担保发放 B.微利贴息 C.专款专用 D.按期偿还 答案：ABCD
解析：以上都属于正确答案。 8.以下说法正确的是( )
A.下岗失业人员小额担保贷款期限最长不超过2年 B.借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可延长还款期限一次
C.延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年
D.下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币2000元，单户最高不超过2万元(含2万元) 答案：ABCD
解析：以上都属于正确答案 第八章 个人信征信系统 第一节 概述
一、个人征信系统的含义及内容 1.个人征信系统的含义
(1)个人征信系统也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。
个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社
- 34 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。
(2)我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。全国个人信用信息基础数据库系统首先向商业银行提供个人信用信息的查询服务，满足商业银行对信贷征信的需求;同时依法服务于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放。
目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。但其影响力已波及税务、教育、电信等部门。根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》的规定，商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。 将来，随着征信立法的逐步完善，个人征信系统将依法扩大使用范围，逐步向更广泛的社会对象提供更多的信用查询服务。
2、个人征信系统的内容来源：考试大
个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。
(1)个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间;
(2)个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录，信用汇总信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息;
(3)特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。
个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。
二、个人征信系统的主要功能
个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。 1.社会功能主要体现在：随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会建设。 2.经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续发展。 个人征信系统的社会功能和经济功能相辅相成，互相促进。随着数据采集和个人信用报告使用范围的逐步扩大，个人征信系统的功能将会逐步提高和完善。 三、建立个人征信系统的意义
在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系也非常重要，完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围，改善和调整信贷结构，从而达到提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营成本的目标。建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理，防范和化解商业银行个人贷款风险的当务之急。个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。
1.个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险
全国统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的成本，同时简化了申请人的各种申办手续。有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防
- 35 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
范风险的手段。
2.个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力
通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。个人信用信息的共享，消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒绝贷款申请的依据大大增加，降低了银行贷款的经营成本，提高了银行的工作效率。
3.个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展
信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。
4.个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度
信用的真正危险，不在于它的使用，而在于它的滥用。消费者可能会错误地使用信用并导致非常大的损失。由于过度地使用了信用，一些消费者会发现，他们最终不能偿还他们所借的款项，或者不能为所购买的商品进行定期支付。信用工具的存在很容易引起不谨慎消费者的错误决策。然而，伴随着个人征信系统建立完善起来的一些法律被制定用来保护消费者，使其能够正确理解信用活动并免受信用提供者不公正行为的侵害。 5.全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析
该系统可以帮助商业银行在贷后管理阶段动态地了解个人的信用状况变化趋势，及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。在资产保全阶段，该系统可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，了解该人在其他商业银行的信用活动，重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施。
6.个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障
个人征信系统的建立使得信用贷款的覆盖面扩大，可在最大限度上扩展客户资源，同时通过银行对客户资信的评定，使得信用等级高的客户能获得最大额度的贷款。宏观来说，个人征信系统的建立，有助于实现信用监管，通过提高透明度和效率，从而可以促进经济稳定增长。通过加强风险分析，促进金融体系的稳定，提高银行监管的效率
四、个人征信立法状况 1.一般征信法规
目前，最重要的当属《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。该办法是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。该办法规定中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》共7章45条，主要内容包括四个方面;
一是明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展;考试大论坛
二是规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全;
三是规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式;
四是规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。 2.个人隐私保护
建立个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间的信息共享，方便群众借贷，防范信贷风险，又要保护个人隐私和信息安全。人民银行在加快数据库建设的同时，也加强了制度法规的建设。为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，在充分征求意见的基础上，人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。 个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户在进人该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动
- 36 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。
第二节 个人征信系统的管理及应用 一、个人征信系统信息来源
我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过两个渠道汇入数据库的：
1.当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给《个人标准信用信息基础数据库》
2.该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。
二、个人征信系统录入流程来源：考试大的美女编辑们
1.数据录入来源：考试大
商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入。
2.数据报送和整理来源： 商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。
当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。
商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。 3.数据获取
个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享 三、个人征信查询系统
1.个人基础数据库信用信息查询主体 目前主要有三方面可以进行查询：
一是商业银行。在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人书面授权同意后，可以查询个人的信用报告。另外，商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。
二是金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构。根据相关法律、法规的规定，这些机构可按规定的程序查询个人信用报告。
三是个人。个人获得自己的信用报告之后，可以根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，目前暂不收费。查询可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请来源：考试大 2.个人征信查询系统内容 (1)个人基本信息
①个人身份信息。个人身份信息是指能反映个人身份、便于识别、联系个人的信息。该部分指标的主要提供机构和权威部门都是公安厅，是个人最重要的基础信息。该部分共包括姓名、性别、民族、出生日期、出生地、户口信息、住址信息、通讯信息、婚姻状况、配偶情况、学历信息、证件信息等信息情况。
②居住信息。居住信息涵盖了被查询者的工作单位姓名、邮政编码、居住状况等信息情况。
③个人职业信息。个人职业信息反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。该信息提供了除身份信息外可了解和识别个人信息的另一条渠道，能反映个人的工作稳定程度、从业情况、职业、相关的工作能力及资格以及一定的社会地位，能够从一定程度上反映个蔗的资信情况和还款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。根据人民银行公布的《个人信用信感基础数据库管理暂行办法》，个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、信用卡等信用活动形成的交易记录，在《个人信用报告》中，信用交易信息分为信用汇总信息和信用明细信息。其中涵盖了信用卡与贷款的明
- 37 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
细特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况。 ①信用卡信息。信用卡信息包括卡类型、担保方式、币种、开户日期信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。
②贷款信息。贷款信息包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等项目。
目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。随着信息系统的不断发展与完善，人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。
个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册会计师(律师)等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。 3、个人征信安全管理 (1)授权查询
商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。 (2)限定用途
中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)有明确规定：除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。
(3)信息安全
存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息如同银行存款一样安全。 (4)查询记录
个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。 (5)违规处罚
商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以l万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。 (6)密码管理
商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用、严禁他人使用或将密码告知他人。
四、个人征信系统管理模式
1.个人征信系统的网络流程管理
目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成。个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系，保证了信息的安全性。 2.个人征信系统的授权管理考试大论坛 根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令【2005.第3号)规定，商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。
除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查许人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。商业银行应制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告，此时，如果有申请查询，则须核实申请人身份。同时，查询人员、查询时间、查询原因
- 38 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
等，该数据库都有记录。 更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常 商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理更新时间。 制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用 第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他告查询检查结果。 人冒用。 五、异议处理 2、异议处理方法 1.个人征信异议的概念及种类 (1)个人处理办法 (1)异议的概念 个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行 异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持分支行征信管理部门 或直接向人民银行征信中心提出否定或者不同意见。 个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身 份证原 产生异议的主要原因包括以下几种 件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出异议 一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时申请，代理人须 提供委托人(个人自己)和代理人的身份将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响证原件及复印件、委托人的个人信用 报告、具有法律了信息的更新; 效力的授权委托书。 二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新 在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线不及时，使个人信用报告所反映的内容有误; 核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互 三是技术原因造成数据处理出错;来源： 联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行 四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，这方面的研究。相信在不久的将来，个人可以通过电话、由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知： 互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请 五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易和提交异议的申请。 (如已办信用卡、贷款)，因而误以为个人信用报告中的 个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资信息有错。 的商业银行经办机构反映。 异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息 (2)银行处理办法 存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部 中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。 申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征 (2)异议的种类 信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内 目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数有以下几种类型： 据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查 第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信申请过。典型的有以下几种情况： 他人冒用或盗用个服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人在问题的，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行办的，但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作贷款或信用卡。 日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信 第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或序;对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信的，应当重新报送。 用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期;个人不清楚 征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。 后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信 第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的、征信服务情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信
- 39 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。
征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复;异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。
转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。
3、不同类型异议的处理
(1)个人基本信息存在异议的处理
个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。
如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，个人也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。
如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人的信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息，相应地，个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。
(2)对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理www.Ｅxamda.CoM考试就到考试大
如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。
(3)对个人电信缴费信息有异议的处理
如果个人对个人电信缴费信息有异议，可以持个人本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了个人办理贷款或信用卡业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。
(4)对个人结算账户信息有异议的处理
如果个人对个人结算账户信息有异议，可以持个人本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
(5)个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理
如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，需提供有关交易的详细情况。 (6)信息滞后导致异议的处理
在国外，征信机构更新个人信息的频率大致有三类：实时更新、次日更新或次月更新。在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后，随着技术的进步，个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率，逐步解决信息反映滞后的问题。 (7)对异议处理仍有异议的处理
如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下三个步骤进行处理：
第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。
第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。 第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。 在线习题
1.以下关于“全国个人信用信息基础数据库系统”表述正确的是( )。
A.是覆盖全国的基础信用信息服务网络
B.主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息
C.向商业银行提供个人信用信息的查询服务
- 40 -
【233网校会员中心】提供计算机、外语、资格类、学历类，会计类、建筑类、医学类、外贸类、公务员九大类免
费在线题库及专家答疑>> www.233.com
D.依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放 三类：实时、次日、次月。 答案：ABCD 7. 下列哪种类型异议可以向中国人民银行征信管理 解析：以上都是正确答案。 部门提出异议申请 2.个人征信系统所收集的个人信用信息包括( )。 ( )。 A.个人基本信息 A.个人对姓名、性别、身份证号码等信息有异议 B.个人信用交易信息 B.对个人养老保险金和住房公积金信息有异议 C.特殊交易和特别记录 C.对个人电信缴费信息和结算账户信息有异议 D.客户本人声明 答案：ABCD 3.个人征信系统的录入流程包括( )。 A.数据录入
B.数据报送 C.数据整理 D.数据获取 答案：ABCD
解析：个人征信系统的录入流程包括数据录入，数据报送和整理，数据获取。
4.个人征信异议的种类包括( )。
A.认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过 B.认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符
C.身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符
D.对担保信息有异议 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
5.个人征信异议的处理方法正确的是( )。
A.向所在地的人民银行分支行征信管理部门提出个人信用报告的异议申请
B.直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请
C.中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心
D.征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查 答案：ABCD
解析：以上都是正确答案。
6.在国外，征信机构更新个人信息的频率大致有( )。 A.实时更新 B.次日更新 C.次月更新 D.次年更新 答案：ABC
解析：国外征信机构更新个人信息的频率大致包括
- 41 -
D.个人信用报告漏记了个人的信用交易信息 答案：ABCD 解析：以上都是正确答案
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容