小议经济新常态下农村金融机构的风险防控
福建省仙游县联社潘才学
摘要:近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展与经济全球一体化进程的加快，我国金融机构面临的经营发展环境正遭遇前所未有的风险与挑战。我国社会主义市场经济发展进程的加快，农村金融机构的业务量也在逐渐增加，大规模的业务量增加了农村金融机构的操作风险，特别是在银行业务大量激增的前提下，银行的工作人员工作量大增。我国农村商业银行在我国经济发展中的重要作用不可泯灭。本文将就新经济常态下我国农村金融机构的发展中遇到的风险进行分析，并努力探寻防范风险的有效措施，以期为农村金融机构的全面发展提供有价值的参考。关键词:新经济常态农村金融机构风险防控问题措施一、引言随着我国农村经济体制改革的逐步推进和我国建设新农村政策的不断深入实施，我国农村经济逐渐进入了新的阶段和发展时期，农村经济的发展与运行正处于不断的变化与完善过程中，我国农业经济效益的提升对于促进我国经济发展有着重要的影响作用。在国家政策的大力支持下，我国农村金融机构迅速在全国范围内得到迅猛发展，这不仅大大促进了农村经济的发展、活跃了农村金融市场，更增加了农村金融服务的供给，为全面推进我国社会主义新农村的建设奠定了基础、集聚了力量。一直以来，在金融市场的发展过程中，各种金融风险无处不在。上世纪80年代后，我国逐渐放松了对金融市场的管制，实现了金融自由化发展的进程，各种金融衍生工具应运而生。在经济全球化等多方面因素的影响下，我国金融市场出现了巨大波动，各种金融风险发生的频率不断增加，并逐渐呈现出范围不断扩大的问题。农村金融机构作为我国金融体系中的重要组成部分，必然会受到环境变化、金融政策的影响。同其他金融机构一样，其金融风险表现出一些共性的特征，但是又表现出独具特点的特征。就目前我国农村金融机构的发展现状来看新新型农村金融机构正处于试点阶段，实行农村金融改革仍是我们思考的大问题，对农村金融机构的风险进行有效管理和控制更是金融改革中的重中之重。
二、新经济常态下农村金融机构的风险现状分析(一)准入门槛的降低削弱了农村金融机构抵御风险的风能力在我国金融体系中，大银行主要是指上述的“工农建中交”这五大国有控股商业银行。其实，所谓的“大银行”与“中小银行”是一个相对的规模上的概念。因此，银行客户的大小是于银行的规模成正比的。目前，就目前我国金融体系的总体状况来看，一共有12家全国性的股份制商业银行，140多家城市商业银行，260家农村商业银行与农村信用社。从上述规模可以看出，我国农村金融的分支机构较少，有的规模并不大，有的甚至很少设立分支机构和分行。另外，受地域性限制，我国农村金融的经营范围有限，经营的业务也不全面，并不具备综合性特征，很多农村金融机构的主要业务就是为客户提供一些简单的信贷业务、存取款业务等。为了全面推进农村经济的发展，农村金融机构的准入门槛较低，这位农村金融机构的发展带来了风险。例如：准入门槛低不仅吸引了大量的投资者，更吸引了一些别有用心的投机者，从而造成农村金融机构的资质良莠不齐，为农村金融市场的发展埋下了隐患。
(二)内部控制机制的不完善导致内部人控风险的增加目前，农村金融机构的规模都比较小。由于我国农村金融机构的成立时间较晚，在管理制度方面不健全，银行的服务网点较少，技术水平不高等问题造成了我国农村金融机构在同其他五大国有控股商业银行竞争中一直处于劣势地位中。例如：在资本金的补充渠道方面，各大
4
财经界MoneyChina
商业银行可以通过不同的途径和手段募集到资金，在国家政策的支持
下，这些大型商业银行可以通过发行债券、动用储备金等方式来获得资金。但是，我国农村金融机构只能通过银行留存的盈利和增资扩股的形式获得资金。因此，不同于大型商业银行，农村金融机构在资产规模、存贷款市场的份额、服务对象、资本金的总额等方面所占的比重远不及大型商业银行。再加之农村金融机构规模较小，员工一般都是身兼数职，很容易造成内部控制的人控现象，从而引发农村金融机构大量不良的款的发生，最终影响了农村金融机构的健康、稳定、可持续发展。
(三)从业人员整体业务、专业素质较低潜藏着较高的操作风险
农村金融机构主要是为农村的经济发展提供金融支持。我国农村随着我国金融市场中的不断改革，利率市场化的发展趋势必将带来贷款利率的大幅上升，这将对银行的息差业务带来巨大影响和冲击，这也是商业银行最主要的获利渠道。由于农村金融机构的融资成本较高、抵御市场风险的能力较差，那么在不断变化的利率市场经济改革中所承受的压力和影响将会更大。在农村金融机构中从事工作的大部分工作人员都是专业素质不高、思想素质不够过硬的人员。整体素质较低的工作人员队伍根本无法回应这些变化的形势，风险也就在所难免。
三、新经济常态下农村金融机构防控风险的有效措施在新常态下，农村金融机构在对风险进行有效识别与评估后，一定要有针对性地对经营中存在的风险进行有效防范，积极地采取应对措施，一定要避免风险的发生，降低风险发生的概率，如果风险已经发生了，还必须将损失降低到可控制的范围内，从而实现农村金融机构风险防控的目的。
(一)强化农村金融机构的内部控制与管理
这就要求各农村金融机构必须从思想上真正认识到内部控制与管理的重要性，按照现代企业制度的相关规定建立自己的内部控制体系。例如：农村金融机构可以根据实际情况构建内部控制制度、激励约束机制、风险方法机制等，为促进农村金融机构的发展把好关。
(二)构建完善的预算风险管理信息支持系统
随着现代信息技术的不断发展和网络技术的普及，新经济常态的到来使得农村金融机构的环境变得更加复杂化，在瞬息万变的环境下，农村金融机构迫切需要一种能够迅速对风险进行有效识别、评估、预警的系统。在风险管理中要求对大量的数据进行加工、识别、处理、整合，这些数据处理离不开信息系统的支撑。因此，这就要求农村金融机构必须结合自身的业务特点，在信息技术的充分运用与支撑下与风险管理各环节和流程结合在一起，构建涵盖各项基本业务流程与风险管理的信息系统。
(三)构建完善的业务流程风险控制体系
农村金融机构的各项业务是由不同的活动构成的一项系统化的流程，该流程中囊括了所有活动范围，因此，每一环节和活动也更能体现出业务的风险。优化这些业务流程将大大提升预防风险的效率。
(四)多方面引进各种高素质的专业人才
农村金融机构要优厚的待遇广泛吸纳既熟悉农村金融又经验丰富、善于管理的高级复合型专业人才。农村金融机构需要积极纳贤，吸纳集风险管理人才、贷款管理人才、财务分析人才、农业金融人才、市场营销人才、计算机人才等优秀人才，广招优秀人才是农村金融机构业务经营和组织管理正常开展的基础和关键。
总之，我国农村金融机构的起步较晚、发展比较缓慢，特别是在资本实力、资本规模、机构网点的创建、社会公信度等方面无法同大商业
(下转第16页)
财政金融
充分发挥金融业联合会桥梁纽带作用，建立创业金融专业委员会，加强创业金融领域内政府、企业和金融机构间的对接交流。加大政府引导支持力度，统筹推进银行、保险、担保等金融机构的创业金融支撑建设工作，加快完善创业金融领域政策性担保机构的运营机制，提升政策性担保机构对创业型企业的担保能力，进一步降低创业型小微企业的准入门槛。
2、完善创业企业数据库管理与共享机制进一步完善区域创业企业数据库，逐步实现向区域各金融机构实时开放，实现企业数据库的共建共享。
3、大力发展区域创业投资产业
抓住国家推出新兴产业创业投资引导基金的契机，努力推进信息产业基金、并购基金等大型基金在区域落地，鼓励各创业创新平台、孵化器设立创业扶持基金和种子基金等。
4、深入对接多层次资本市场。
区域创业金融体系应牢牢抓住IPO注册制改革即将推出的历史性机遇，进一步夯实工作基础，加快推进创业型企业股改工作，完善股改后备企业和上市后备企业资源数据库，扩大资本市场的“预备队”。
5、优化区域创业金融风险共担机制探索将风险补偿扩大到创业担保、创业保险、创投、创业小贷等领域，进一步优化和完善风险补偿资金运行机制，扩大风险补偿资金杠杆作用及覆盖面。
6、逐步建立完善区域创业金融中介服务体系通过专业公司的市场化运作，构建“展示、交易、共享、服务、交流”五位一体的创业大市场，实现专利成果市场交易。探索引入信用促进机制和外部专家评审机制，进一步改善信息对称程度，提升对接效率。适应互联网金融发展，勇于探索与场外交易市场、技术交易平台等的融合机制，搭建创业型企业知识产权和股权交易平台，提升创业型企业无形资产的流动性和金融要素资源的配置效率。
7、加大对草根创业的支持力度
处于市场高端位置的优势企业往往占有绝对有利地位，而处于市场底层的草根创业者，往往处于被挤压的状态，怎样化解他们创业过程中的困难，也就成为区域大众创业成功与否的关键。对2015年从业人员增加最多，占增加总量的82.0%个体私营经济的草根创业应加大支持力度。
8、重视对弱势群体创业的扶持
关注残疾人和下岗失业人员等弱势群体的创新创业，充分发挥弱势群体创业的聪明才智，增强社会的和谐及凝聚力。政府应采取特殊的扶持政策，启动弱势群体的创业工程，在相关政策、制度上给予大力支持，尤其在创业初期给予一定的扶持和帮助，营造一个全社会支持弱势群体创业氛围。
四、结束语创业金融是一种支持创业者和初创企业的融资方式，它是以创业者价值最大化为目的的金融服务体系；区域创业金融体系的建立将有助于提高地方金融的集聚效应，形成一个全方位、多层次支撑大众创业万众创新的高效科学金融系统，引导本区域支柱产业的发展，加快高新技术研发，构建普惠式金融保障系统，帮助解决目前日渐严峻的社会就业问题。
参考文献：[1]林菁.中国创新创业2015年度报告[EB/OL].http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI0OTE3MTU4NQ==&mid=401553250&idx=1&sn=2199b7165bcaf9786fb7db36643f703f&scene=23&srcid=0229cDmMl8T7YA2Dn⁃FHlbo28#rd.2016-02-04/2016-07-25.
[2]TheGlobalEntrepreneurshipMonitor:http://www.gemconsortium.org/report
[3]2016年嘉兴市创业创新领军人才[EB/OL].http://blog.sina.com.cn/s/blog_137d5fe3e0102wjm7.html.2016-03-28/2016-07-17
[4]百度百科[EB/OL].http://baike.baidu.com/link?url=bj3QYvvjAnTqXzyzZIdd_Km-aa8G4dSDZ8NoAtq9GKC5DWNvJZqp1m1ct9xQzke9VeQZVov_gebLYSLrgyQ-6K.2016-07-17
[5]李开心.全球创业者动机分析与中国创业群体分析[J].商业文化，2015(25):56-57
[6]周建荣,姚建峰.浅谈支持大众创业的金融体系建设[J].商业经济研究,2016(8):181-182
[7]周晓强.构建创新驱动的金融服务体系[J].中国金融，2016(7):28-30
[8]郝路露.区域金融如何作用于区域经济发展[N].光明日报（,2014年10月15日15版）
(上接第4页)银行相比。因此，我国农村金融机构必须对自己进行恰当的定位，根据地域优势选择自己的发展方向，紧紧把握国家宏观经济政策的变化，摆脱各种劣势来争取更多的客户，为赢得更大的发展空间而努力。
参考文献:[1]周善葆，区永纯.基于SWOT分析的新型农村金融机构可持续发展路径研究:广西梧州视角[J].南方金融，2013（7）：55-57
[2]李墨，李爽.新型农村金融机构风险分析与防范对策[J].商业经
济，2012（9）：21-22
[3]党文.新型农村金融机构可持续发展研究---基于广西农村金融机构的实践[J].学术论坛，2013（6）：156-160
[4]聂勇.基于制度视角的新型农村金融机构风险控制研究[J].浙江金融，2013（5）：62-66(一)全面深化乡财县管机制
深化重庆忠县模式，取消乡镇财政，对乡镇政府的管理模式实施新制度，新模式，改革乡镇政府为街道办事处，作为县级政府的派出机构，使得财政权和实事权不具备独立性，使基层农村的管理完成度提高，只负责县级以上的委托。取消乡镇财政问题，应使得农村经济产生的政府来源体现到县政府财政，派出的机构费用及公共设施支出应由县级财政部门提供，由此可以预防县级政府财政的资金缺口，应由上级政府或中央等各级落实解决其问题。主要用于人口较少、事务简单、财政收入低、基层人员少，例如新疆、西藏等西部地区不宜健全乡镇财政体制的地区。
(二)建立独立乡镇财政体制在北京、上海等直辖市和江苏、浙江等乡镇较发达的省市试点建立独立的乡镇财政体制，完善一级政府、一级财政，这也符合预算法的规定。在金库报表中区分开乡镇级财政收入，建立完全独立的乡镇级财政收入和支出结构，明确财权和事权。
(上接第5页)应把关注的方向转变，从以往的按规定执行逐渐转向按结果执行，地方
职能部门应强调落实目标的管理方式，把服务精神和公共精神逐渐引入竞争的机制中，使普通消费者的利益大大提升。应重视乡镇政府规范立法的推进和乡镇政府的改革推进。
九、目前已实施体质改革政府所取得的经验目前研究已实施的体质改革取得的效果比较明显多样化。政府职能部门的转变重心应考虑地方政府的缘由背景因素。地方政府应从横向关系、纵向关系和政府的各个非盈利组织、私有企业等关系入手；地方政府应在政治角色、服务管理角色之间做出平衡调节；政府扩大原有规模或合并微小企业规模并不能从根本上解决体质改革的核心；地方政府应按照从上至下的方针来实施战略；地方政府不应把希望寄托在原有组织框架，敢于突破落实方针实施核心变革。
十、总结完善乡镇政府财政体制建议鼓励地方县乡财政体制先行先试、持续加力、攻坚克难、率先突破、为全面县乡体制改革提供可用范本。提出两种试点模式。
16
财经界MoneyChina
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容