最新第三方支付兴起对商业银行影响及策略研究——以支付宝为例

企要大得多。比如国有企业不能轻易裁员，必须要承担起维护社会稳定的责任；国有企业每年必须接收国家指令性的复员、转业军人以及安排的残疾人，分担社会的就业压力；国有企业不仅要负担在职职工的工资，缴纳各种保险费用，有时还要额外负担离退休人员许多统筹项目之外的费用，如此等等。我们的各种激励和约束措施都必须考虑这些特定的情况。了解改革面临的环境，有助于我们对企业的各项改革措施有更深入的理解。等级 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16考核分项和综合均采取百分制，具体程序如下：第三方支付兴起对商业银行影响及策略研究

——以支付宝为例

摘要

随着计算机网络技术的飞速发展，电子商务应用领域不断扩大，电子业务已

经深入到人们的日常生活中，最典型的莫过于第三方支付业务的快速成长。在发

展初始阶段，商业银行由于网络支付业务上的不足，给第三方支付技术的发展带

来有利时机，我国第三方支付技术的发展速度较快，目前已经有多家电子商务公

司推出第三方支付业务，较为常见的如支付宝、财付通等，第三方支付技术的发

展不仅促进了我国互联网电子商务的全面发展，同时也为电子商务行业带来可观

利润。第三方支付经历了多年的迅速发展，如今已经壮大，对商业银行已经产生

了不可忽视的影响。对于任一商业银行而说，电子商务业务成为提升银行利润的

重要手段，多家银行也将第三方支付技术的研发与推广作为银行主要业务，相继

推出了网银转账和在线支付等金融系列产品，并且直接与中小商户对接，开展多

方合作，积极应对第三方支付业务发展给其业务经营带来的影响和风险冲击。

本文主要研究了第三方支付的迅猛发展对商业银行产生的影响。并且以支付宝为案例深入的分析了第三方支付业务的发展情况和由此产生的影响，在此基础上对两者的发展情况作出对比，并就两者之间的关系进行了分析与总结，为有效降低在线支付业务的风险性，和解决存在的主要问题提供可行性方案，促进商业银行的快速、健康发展。

【关键词】 支付宝 商业银行 影响及策略 竞争

Abstract

With the rapid development of computer network technology, electronic commerce application domain expands unceasingly, electronic business has deep into people's daily life, the most typical one is the rapid growth of the third-party

payment.In the initial development stage, the commercial banks bring the opportunity to the development of the third-party payment technology because of the insufficiency of the online payment business, the third-party payment technology of our country develops fast, at present many e-commerce companies have launched the third-partypayment, such as Alipay, Tenpay and etc. The development of the third-party payment technology not only promotes the comprehensive development of the Internet e-commerce, but also brings the considerable profit for the e-commerce industry.After years of rapid development, the third-party payment has been growing up, and has deep influence on the commercial banks. For any commercial bank the e-commerce businesses become the important means to boost the profits of the banks,the banks will also look the development and popularization of the third-partypayment technology as the main business of the bank, and have launched online banking transfer and online payment and other financial products, at the same time they dock with the small and medium-sized businesses directly, and with mufti-party cooperation to respond to the impact and shock of the third-party payment development actively to its business.

This paper mainly studies era of the Internet financial third-party payment technology development present situation and influence on traditional banking, and overview of the development of the third-party payment technology characteristics and development trend in the future. Then it uses the example of Alipay to pay treasure to in-depth analysis of the development of the third-party payment businessand andfor of commercial banks in china, on this basis to the advantages disadvantages of the two, the relationship between the two are

analyzed summarized. At the same time, it analysis theoretically the commercial banks example The Construction Bank of China how to deal with the third-party payment business development, the main measure is pointed out that the third-party payment technology has expanded the important role in the field of banking business, and the main problems exists in the process of the development of the third-party payment business, but also on the cooperation of the risk to carry on the system analysis. The purpose is to effectively reduce the risk of online payment business, and solve the main problems of feasibility measures to promote the rapid and healthy development of the third-party payment technology.

【Key words】Alipay commercial bank Influence and strategy competition

目录

（2）需求缺乏价格弹性（6）竞聘上岗公司属交通运输行业，主要经营范围包括：为国内外航空运输企业及旅客提供地面保障服务；经营、出租机场内航空营业场所、商业场所和办公场所；经营广告、国内贸易（除专项规定）；经营其他与航空运输有关的业务；综合开发、经营国家政策许可的其他投资项目。其他医院

12861993年以来，

东风厂被国务院经济研究发展中心等单位评定为中国100家最大电器机械及器材制造企业和中华人民共和国行业50家最大工业企业。1994年被评为山西省最大工业企业和最佳经济效益企业之一，1996年列入全国质量效益先进企业名单，1999年被评为山西省优秀企业。（3）公司近三年来的业务量和经营情况2000年 4.07％ 6.05％ 7.18％ 在分析之前，有必要对企业改革的内部和外部环境

作一个简单的阐述。其实关于激励的问题在人力资源管理中已经有许多成熟的理论，在管理实务中也有不少成功的经验，有些已经成为被大家普遍认同并广泛使用的管理工具。从这个意义上讲，国企改革也要向这些理论和实践上靠拢。但受到所有制形式的影响，国有企业的管理必然带有一些独有的特殊性，国企改革也一定要有适合国企的特色才能进行下去。从改革的内部环境上讲，员工根深蒂固的“等、靠、要”思想和脆弱的心理承受能力是改革的最大障碍；从外部环境上讲，国企改革遇到的困难也比外企或私企要大得多。比如国有企业不能轻易裁员，必须要承担起维护社会稳定的责任；国有企业每年必须接收国家指令性的复员、转业军人以及安排的残疾人，分担社会的就业压力；国有企业不仅要负担在职职工的工资，缴纳各种保险费用，有时还要额外负担离退休人员许多统筹项目之外的费用，如此等等。我们的各种激励和约束措施都必须考虑这些特定的情况。了解改革面临的环境，有助于我们对企业的各项改革措施有更深入的理解。等级 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16考核分项和综合均采取百分制，具体程序如下：第三方支付兴起对商业银行影响及策略研究——以支付宝为例

I

第1章 绪论 ....................................................................................................................................................... 1

1.1研究背景 ............................................................................................................................................... 1 1.2 研究意义 ............................................................................................................................................. 1 1.3研究内容 .............................................................................................................................................. 2 1.4研究方法 .............................................................................................................................................. 2 本文采用理论和实证相结合的方法进行研究，首先，利用中国知网、wind等数据库和网络等渠道，主要采用文献法、辅以调查法、比较法和归纳分析法进行。在研究方法上，结合理论知识和实际案例的分析，通过搜寻一些相关文献和调查研究定性定量的分析来实现理论和实践的互动。同时收集并仔细研读国内外大量的文献资料，进行了认真的思考和分析，进行理论分析。.......... 2

1.文献资料法 ...................................................................................................................................... 2 2.文案调查法 ...................................................................................................................................... 3 3.比较分析法 ...................................................................................................................................... 3

第2章 第三方支付的相关理论概述 ............................................................................................................... 3

2.1第三方支付的概念 .............................................................................................................................. 3 2.2第三方支付的特点 .............................................................................................................................. 4 2.3第三方支付业务的发展 ...................................................................................................................... 5 第3章 支付宝的发展对于商业银行的影响研究 ........................................................................................... 6

3.1支付宝概况 .......................................................................................................................................... 6 3.2支付宝给商业银行带来的影响 .......................................................................................................... 8

3.2.1 对商业银行活期存款的影响 ................................................................................................... 8 3.2.2对商业银行客户维护的影响 .................................................................................................... 9 3.2.3对商业银行理财产品的影响 .................................................................................................. 10

3.2.4支付宝平台的风险可能波及银行系统声誉或安全 .............................................................. 11

第4章 商业银行应对支付宝业务冲击的主要措施研究 ............................................................................. 12

4.1加大客户活期存款效益 .................................................................................................................... 12 4.2合作共赢，把第三方支付的客户变成自己的客户 ........................................................................ 13 4.3以互联网渠道为依托，提升理财产品的用户体验 ........................................................................ 14 4.4提高银行的监管力度，降低支付宝的信用风险 ............................................................................ 15 结论.................................................................................................................................................................... 16 1.研究结论小结 ................................................................................................................................................ 16 本文通过实际数据和理论分析，对第三方支付平台有一定的了解和认识，尤其是以支付宝对商业银行的影响作为研究对象，以支付宝第三方支付平台的角度对国内商业银行进行深入的剖析。在文章主体部分重点写出第三方支付平台的特点以及支付宝对商业银行影响的一些问题并且一些对支付宝对商业银行影响的建议和判断。................................................................................................................................ 16

通过结合我国实际情况，最终得出了一套实际的解决措施，通过加大客户活期存款效益，合作共赢，把第三方支付的客户变成自己的客户，以互联网渠道为依托，提升理财产品的用户体验以及提高银行的监管力度，降低支付宝的信用风险等措施。本论文认为，这些建议对商业银行的长远发展有重要的意义。................................................................................................ 17 2.论文的不足 .................................................................................................................................... 17

参考文献............................................................................................................................................................ 18 致 谢................................................................................................................................................................ 20

第1章 绪论

1.1研究背景

随着经济技术的快速发展，互联网技术的不断普及，传统商业银行也逐渐暴露出自己的不足。凭借着网络技术的创新，我国的第三方支付平台也在不断的发展，目前的生活人们已经离不开它。传统商业银行对第三方支付业务方面还比较生疏，正因为如此，第三方支付的产生才显得如此重要，它的发展给整个经济带来了很大的希望和进步。现如今年，第三方支付也逐渐地壮大起来了，比如，阿里巴巴的支付宝平台，在2015年双十一购物节1分钟12秒交易额破10亿，12分钟28秒交易额破100亿，支付宝支撑起了8.59万笔/秒的交易峰值，仅仅一天支付宝就创下了一个又一个的记录①。除支付宝外还有富有第三方支付平台等等都给目前的商业银行造成了很大的压力与影响。

1.2 研究意义

笔者在平时也阅读过有关第三方支付相关知识和互联网技术知识，互联网技术在中国的发展之所以如此迅速，是因为互联网第三方支付平台更加便捷，开放，公开透明。从购物、消费、出行、以及存款等，其便捷高效低成本的生活优势，已经成为新时代发展的趋势和潮流。作为一种新型行业，笔者认为更应该去学习和研究它给商业银行所带来的影响，第三方支付平台的出现给生活增添了许多色彩，给生活带来了许多方便，但与此同时，第三方支付平台的出现同时也给传统商业银行带来许多困扰，商业银行在经济发展中占有很重要的位置，它的兴衰在很大程度上影响着经济的发展。所以如何将创新行业第三方支付和商业银行建立更加长期稳定的合作关系，打破商业银行的不足之处，加快资金的流动性

①

资料来源：海树网三丰p2p借贷检测平台.

是本论文研究的最重大的意义。在商业银行还存在许多问题的情况下，将第三方支付的优点很巧妙的结合进去会使得双方的发展更加顺利，更加有效。双方的快速发展不仅可以促进自身盈利的获取，而且也可以促进我国经济的快速发展。

1.3研究内容

本论文通过查阅相关资料，进一步对第三方支付相关知识的了解和认识。本文通过介绍第三方支付相关概述以及支付宝的发展来引出本论文的主题，主要介绍了支付宝对商业银行的影响，分别是活期存款，客户的维护，理财产品以及平台风险对银行系统声誉或安全，通过相关资料来了解其对商业银行的危害性。针对这些影响，通过查了一些资料和笔者的想法对不同的影响提出了相应的意见。

1.4研究方法

本文采用理论和实证相结合的方法进行研究，首先，利用中国知网、wind等数据库和网络等渠道，主要采用文献法、辅以调查法、比较法和归纳分析法进行。在研究方法上，结合理论知识和实际案例的分析，通过搜寻一些相关文献和调查研究定性定量的分析来实现理论和实践的互动。同时收集并仔细研读国内外大量的文献资料，进行了认真的思考和分析，进行理论分析。

1.文献资料法

文献资料法，通过收集国内外文献资料来对所需要研究的课题进行展开，本论文在收集整理有关第三方支付的知识基础上，重点对商业银行和第三方支付相结合研究的文献资料进行分析和综合，以便更加全面地了解目前互联网电子银行的现状，为比较分析做准备。

本文通过查阅相关书籍，详细了解了支付宝的相关概况，以及运营情况，并就第三方支付业务发展最具代表性的阿里巴巴支付宝及最典型的发展模式作为案例。

2.文案调查法

文案调查法是利用收集现有的各种文献、资料，对内容进行分析研究的一种调查方法。本文通过收集大量有关管理策略的文献与资料，进而更好的研究商业银行如何应对第三方支付采取的措施。

3.比较分析法

本论文通过对比分析的方法，分析了商业银行的不足和第三方支付平台的优点，同时两者也存在竞争关系，说明我国商业银行在业务经营上具备哪些优势，来提出我国商业银行在业务发展中应采取哪些应对措施面对第三方支付业务的冲击。

第2章 第三方支付的相关理论概述

2.1第三方支付的概念

第三方支付主要是指通过互联网技术来完成资金之间的交易，不需要面对面的付款，通过该平台可以完成买卖双方之间的交易，给双方都带来了许多便利。该支付方式可以通过手机支付，也可以通过电脑网络支付等不同的形式。第三方支付平台简单来讲就是充当一个重要的中介作用，它们的出现需要一定的实力和影响力，也需要和相关银行合作签署相关的资金交易协议合同来保证资金的安全，借助于银行金融服务业务向用户提供资金支付服务。

2.2第三方支付的特点

1. 方便、快捷

第三方支付平台的出现给生活中带来了许多方便，在平时的网上购物、缴纳一些生活费用以及车保险和车违规罚款都会很及时的上缴。此外，第三方平台的出现也给买卖双方减少了资金的直接损失的风险，通过该平台的作用并且有效的管理资金的安全使得买卖双方都可以通过互联网技术在线上完成交易。

2. 成本较低

第三方支付不仅带来了许多便利同时它也节省了许多成本，比如，时间成本，消费者和卖家都可以不再需要去银行办理相关业务，双方的交易只需要通过第三方平台就可以进行，如此一来，消费者可以节省相关费用，同时，网络运营商也可以获取更多的利益。

3.操作简单、容易接纳

在传统的支付方式的情况下，操作起来比较不方便给更多使用者带来了许多困难，完成交易的成本很高，无法达到客户的要求。目前的第三方支付操作亲来很简单，现在越来越普及了，消费者和卖家都可以很快的运用起来。给用户带来许多便利。

4.信用保证

现在互联网发展的十分迅速，同时也存在许多欺诈的交易行为，而如今的第三方支付宝正好给更多的用户带来更多的保障，现在的第三方都是需要严格的管理体制的，不会向外界透露相关信息，只会向合规合法的机构和企业提供相关的服务。第三方支付平台的体

制给更多的用户带来更大的信心，第三方支付它不会干预商品之间的交易，它可以更好的维护双方之间的利益。

2.3第三方支付业务的发展

中国的第一家第三方支付公司——首信易支付是在1999年诞生的，它的功能也只是简单的指令传递功能，把相关的信息传递给银行，让银行去处理相关业务。

2003年，当时的网络购物还处于萌芽阶段，支付形式单一，买卖双方互不信任的问题是网络购物停滞不前的主要原因。马云为了吸引更多的网购人群，将淘宝的规模继续做大，2003年10月，淘宝设立支付宝业务部，开始推行“担保交易”。支付宝正式于2004年12月独立上线运营，这标志着在阿里巴巴的电子商务圈中，信息流、资金流和物流开始逐渐开放起来。腾讯旗下的支付公司“财付通”于2005年成立，随后全球规模最大的支付公司PayPal 也进入了中国市场，

2010年央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，确定了第三方支付企业需要通过相关申请审核才能或得支付牌照同时也纳入国家的监管体系之下。2011年9月开始，非金融机构如果没有有效获取第三方支付牌照，第三方支付将无法继续从事相关业务的实施。自2011年以来到2015年7月份，央行已经分7批陆续发放250张第三方支付牌照。在2015年中国第三方支付业务总额突破43914亿元人民币，第一季度第三方移动应用内交易份额如2-1图所示①：

①

资料来源：易观智库

图2-1：2015年第一季度第三方移动应用内交易份额

它如此迅速的发展更加体现了互联网技术的繁荣，同时国家政府相关政策也充分不断地改善这不仅是我国电子商务加速繁荣的重要体现，同时也是相关管理政策的日趋完善。

第3章 支付宝的发展对于商业银行的影响研究

3.1支付宝概况

支付宝是阿里巴巴旗下的，也是国内所有第三方支付平台中最大也是具有最有影响力的一个平台，支付宝的出现给中国百姓带来了许多便利，它不仅可以支持网上购物支付。2004年12月阿里巴巴成立了浙江支付宝网络科技有限公司，与此同时支付宝网站正式于2004年12月30号上线并开始独立运营。支付宝凭借着其先进的技术和管理制度赢得了国内外各个银行的认可同时也得到了广大社会百姓的运用，支付宝不仅仅可以在网上支付，也有相关的理财产品给更多的用户去使用，支付宝还有其衍生产品余额宝也创造了一个又一个记录。支付宝的发展到现在也有12年的时间了，它的成功不仅赢得了工行、建行、

农行、招行等众多合作伙伴的认同，而且也给更多商业银行带来更大的压力与影响。与此同时，支付宝发展的成就也对中国整个第三方支付市场造成很大的压力。作为国内第三方支付平台的巨头，支付宝一直以提供“快速、简单、安全”的在线支付理念为核心。

支付宝凭借着其足够的优势在这十多年里发展的十分迅速，主要也体现在以下几个方面：

第一、产品性能优势：支付宝在手机上电脑上都可以轻松下载，操作起来简单、方便，也安全。用户只需要通过支付宝实名认证即可使用，在买卖双方资金交易上也是有保障的，支付宝提供担保交易，同时也支持货到付款功能;操作起来也是比较方便的，用户可以在手机上或电脑上进行交易，账单管理可以看的一清二楚，提供全面在线支付功能，就算在操作过程不明白的地方也可以24小时拨打客服热线：此外支付宝还提供转账功能，2小时之内即可到账，加快了资金的流动性，为广大用户提供了很大的便利。

第二、普及性高：支付宝在这十几年的时间里声誉越来越好，越来越多的人使用，目前该平台已有注册用户过亿，广大百姓第一时间都会选择支付宝作为网上支付工具，支付宝的实惠给大家留下了更加深刻的印象，让大家第一时间完成支付，同时也是大家的首选平台。

第三、买家易用性广：用户进行充值支付不仅可以通过线下支付，而且也可以通过网上银行，这样方便的功能给更多的用户带来了相当的便利与满足。

第四、商户门槛低：支付宝是一个巨大的盈利平台，它会给更多的商户带来很多的机遇，它提供给许多新商户的入门级产品，按照实际成交后的收费，给商户提供了相当低的门槛。

3.2支付宝给商业银行带来的影响

3.2.1 对商业银行活期存款的影响

支付宝的兴起同时也带动了相关的衍生产品余额宝，余额宝的出现给商业银行带来巨大的威胁，通过前瞻网如图3-1数据显示①：

图表3-1:2013-2015年Q1余额宝规模变化（单位：亿元）

数据显示，余额宝的规模越来越大，反观国内商业银行的活期存款的利率的0.35%，两者差距十分之大，在余额宝刚兴起的时候收益率甚至达到过7%。此外，一些银行理财产品的收益才和余额宝相当，有的甚至不如，就算可以达到这个水平，但银行理财产品的流动性大，认购起点金额也高，而余额宝不仅收益率高，流动性也强，当天存款当天取款也可以，非常灵活，此外，余额宝的起头金额一元就可以理财。在这种情况下，广大百姓十分感兴趣，如此便利高回报的产品受到越来越多的用户的青睐。余额宝资金规模不断的创下新的记录，这样的产品对银行的存款会造成相当大的分流作用。尽管后期余额宝的收

①

资料来源：www.qianzhanwang.com.cn

益率有所下降但对于银行的活期存款还是占有很大的优势的。此外，余额宝简单来说就是一种开放式基金理财产品，相对于商业银行理财产品还是具有一定的优势的。商业银行理财产品不仅有一定的风险，而且起头金额也相对较高，并且还有一定的期限限制，余额宝实现了广大客户通过“存零花钱”方式就能理财的梦想，这种情形给商业银行理财产品的销售带来很大的困扰，也使得银行的收益大打折扣。

3.2.2对商业银行客户维护的影响

支付宝前期的发展还是依靠了银行的一些帮助，起初，支付宝不能够获得相关客户的信息，它只能提供一些简单的支付功能，获得的信任客户还是比较少。随着支付宝的发展和技术的创新，凭借着自身构建的模拟网关，就可以获取相关客户的信息情况。目前，支付宝拥有很多的用户，客户使用支付宝一旦成为习惯，就会形成一定的关联性，而商业银行就会流失一些客户，对商业银行造成重大压力。现如今，随着支付宝的注册量愈来愈多，客户群体基数也在不断的壮大，通过速途网数据如图表3-2显示①：

图表3-2 2009-2012年注册量人数

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资料来源：www.sutuwang.com.cn

通过相关数据在2009年支付宝人数就已经上千万，注册量逐年增加，截止2012年已经过亿了。这些数据更加充分的说明了支付宝的声誉越来越好，它的影响力也愈来愈强，尽管商业银行也存在大量的客户群体，但也抵挡不住支付宝的实惠和更加便利的投资渠道。随着支付宝的客户越来越多，并且支付宝的售后服务也相对较好，大量的客户更加依赖于支付宝平台，这就造成了相当一部分的商业银行客户流失，和客户维护上也存在相当大的困难，这也是值得商业银行去思考的问题。

3.2.3对商业银行理财产品的影响

支付宝的衍生产品余额宝可以作为理财工具，余额宝不仅灵活而且起头金额低，就拿它的收益来讲，日年化收益率也比理财产品相对较高，余额宝申购和赎回是任何时候都可以，而理财产品必须要在工作日当中进行，从余额宝的投资结构和特点来看，余额宝与商业银行1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公布的增利宝历史收益数据，自从余额宝正式上线运营以来，余额宝的日年化收益率就超过4%，其收益率大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。以2013年8月2日到2013年8月8日理财时刻为例如表3-3所示①：

表3-3余额宝和商业银行期限为1天的理财产品

①

资料来源：天弘基金公司和各大银行官方网站

余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财产品收益的100%。商业银行的理财产品和余额宝大同小异，但商业银行理财产品的申购和赎回的要求都比较严格。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这将对商业银行超短期理财产品造成冲击。同时也会使客户流失，余额宝作为第三方支付平台直销基金确实也给更多客户带来更多的利益，在短短几年的时间里，余额宝的规模已经突破百亿。支付宝目前只有一支基金类理财产品就已经有这么大的成绩了，如果其他第三方支付公司也这样去实施的话，商业银行的理财产品将会受到严重的危害。

3.2.4支付宝平台的风险可能波及银行系统声誉或安全

支付宝的交易规模越来越大，它的出现对整个银行体系造成了很大的威胁与压力。在每年的双11淘宝、天猫等平台都会采取降价促销的方式来增大交易数量，这一天的支付宝的活跃率最高，交易过程几乎每分每秒都在进行，导致许多银行在短期内都无法使用。除此之外，还有一些平台因为系统还不够完善，在如此繁忙的交易系统往往会出现一些问题，给消费者带来不少的困扰，给客户和部分商业银行产生不好的关系。与此同时，支付宝本身也存在一些问题，交易的同时也会干扰银行的一些服务，给双方造成了不少的麻烦。银行为了更好的支持第三方支付业务的良好发展，在不定期的对其平台进行全面升级，在升级的过程当中，会给全国各个地区的电子渠道业务造成许多很大的困扰和一些业务都无法正常进行。

银监会在早前也表明，就是客户的所有银行信息在资金支付时，一定需要开户行的验证通过才行，特别是针对快捷支付这一流程，顾客安全验证为监控资金安全的首要环节，安全验证力度不够会给今后的支付安全留下风险隐患。

支付宝第三方支付平台在生活当中扮演着越来越重要的角色，它的便捷性给广大用户

带来很大的便利，但是它便捷的同时也存在一些安全风险，在交易的过程当中有时会存在互联网账户被盗而造成客户资金损失的安全隐患。在生活中用户手机丢失了，密码忘记了，木马病毒、黑客入侵系统等导致的一些损失。

第4章 商业银行应对支付宝业务冲击的主要措施研究

通过研究该课题，笔者发现支付宝第三方支付平台对商业银行造成了许多影响，而以下将是商业银行应对支付宝业务冲击而提出相应的措施。

4.1加大客户活期存款效益

在支付宝不断发展的同时，支付宝的衍生产品也凭借着它的优势也越来越受欢迎和用户的追捧。但与此同时，支付宝的发展逐渐对商业银行造成了重大的压力，据数据显示支付宝已经开始给商业银行造成了16万亿活期存款的流失。因此，传统的商业银行要想继续成为主导地位，它们必须面临着目前竞争的现实问题，商业银行必须要顺应市场的变化而不断的去创新和改革，此外，一方面要不断加大客户的活期存款效益，另一方面要不断地吸引客户的加入。商业银行要为客户的活期存款提高效益要不断的去研发相关合适的基金理财类的产品。

比如工商银行的相关存款，尽管现在银行有1天和7天通知存款，但其利率分别只有0.7%与1.30%，最低转存金额高达5万元，但是同余额宝相比还是相差甚远。各大商业银行目前面临着资金的不断流失，它们该如何重新吸引更多的新老客户的加入呢？这是商业银行目前需要做的以下几点：

第一，商业银行需要考虑寻找一些规模较大、经营较好，影响力在全国范围内也比较

强的基金公司和它们进行合作。

第二，商业银行不仅要和这些基金公司进行合作，同时也需要和它们一起去研发相关的基金理财产品，针对不同的客户群体研发出相应的理财产品，与此同时研究人员也需要研发针对活期存款的理财产品，比如也可以随时存取的和一些低门槛的理财产品。

第三，商业银行在为客户提升活期存款的效益同时，也需要为广大客户群体提供相关针对性的服务，比如，活期余额可以自动购买相关基金，使这些存款可以在有限的时间里获取更大的利益，此外，也可以通过短信和电子方式进行及时的赎回，线上线下相结合的支付转账业务等。

第四，商业银行不仅要做好相关活期存款的效益，而且也可以通过活期余额理财方式进行给客户更多的方便，进而给客户留下更加深刻的印象，如此一来，更多的客户才会选择商业银行，同时也可以提高客户的忠诚度。

4.2合作共赢，把第三方支付的客户变成自己的客户

第三方支付平台的支付宝前期的发展离不开银行的帮助，现如今，支付宝的发展如此迅速，严重的打击了商业银行的长远发展，支付宝的出现给商业银行造成了大量的客户的流失。目前如何让第三方支付平台的客户变成商业银行的客户，对此，笔者结合相关资料和自己的想法提出了相关意见。

对内建立好完善的信用卡制度，由于商业银行的网络交易份额远远低于支付宝，因此，商业银行在客户信息获取量方面必定少于支付宝，也就是说，银行并没有建立一个完善的网络客户数据库。然而，商业银行要想要在网络支付平台这一领域中与支付宝争取利益，

必须了解各种客户的购买力以及他们的具体需求，以便抓住市场走向、不同类型客户的需求以及购买力。幸运的是，银行具备获取客户信息的实力，因为货币储蓄是银行的传统业务，与支付宝的储蓄业务相比，银行储蓄业务拥有更多的客户资源与资金存储的安全保证。再则，即时掌握信息与数据，是决定当今社会竞争成败的重要因素之一，谁先掌握了详细的数据与准确的信息，谁就能预先做出判断，获得最大的利润。与此同时，商业银行还要利用信用卡的虚拟支付功能，记录好客户每一次在购买商品时的详细数据，例如一次性支付的金额、购买产品的类型等，以此逐渐形成庞大的网络客户信息数据库，掌握好客户的动态，提前为客户提供他们所需的商品，以便谋取最大的利润。

对外与支付宝加强客户资源共享，扩大客户资源，完善客户信用体系。传统商业银行的客户资源与支付宝的客户资源既有交叉然而更多的是互补关系，如果双方加强合作共享客户资源，将能构建一个庞大的客户资源库。支付宝因其产生的背景及使用的环境与传统金融模式不同，因此它拥有自身独特的客户群体，现今支付宝群体年纪轻，对网络、移动终端等现代化支付工具的操作能力较强;而传统商业银行因其发展较早，政策背景较强，因此也有其稳定的客户资源。支付宝通过分析客户在网络销售与购物中的发生交易的状况、信用记录和投诉纠纷情况等信息，已掌握了大量的中小企业及客户的信用信息;而传统商业银行的客户信用记录多来源于信用卡或贷款记录，对于既不到银行贷款也不使用信用卡的用户来说，征信记录则为空，只有双方加强合作才能构建一个庞大而准确的客户资源库。

4.3以互联网渠道为依托，提升理财产品的用户体验

支付宝的成功在于它抓住了互联网金融具有产品易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道绑定等特点优势，它的基金代销与理财产品对传统商业银行形成了一定的挑战。商业银行的优势则在于其自身丰富的管理经验、强大的资源系统、庞大的客户资源，此外还有国家信用支撑与资金安全保障，使得商业银行在存款方面一直处于垄断地位。如

今支付宝对商业银行产生不小的影响，迫使商业银行将目光更多地从线下放到线上，将传统优势与互联网金融优势相结合，创新代销基金和理财产品模式。

在理财产品方面，对于类似支付宝“余额宝”这一类低收益、无固定期限、最小转存金额高的理财产品，可以采取提高收益率、降低购买门槛、约定申购与随时申购赎回相结合、多渠道操作等方式，提高客户满意度，防止这部分客户流失。对于中长期固定期限高收益的理财产品，将它的收益率与余额宝持平，但由于其未到期不可赎回已购理财产品份额，在资金流动性方面远不如余额宝大，因此，商业银行可以借鉴互联网金融P2P模式，为客户提供未到期理财产品转让的平台，弥补自身产品缺陷，提升客户产品体验。

在基金代销方面，银行可以通过价值共建模式，建立互联网基金代销平台，客户不但可以在上面申购赎回基金、查看各基金行情走势，还可以浏览银行发布的阶段性基金综合排行、基金推介、购买指导建议等等，此外客户之间也可以通过银行搭建的互联网共享交流平台进行沟通，银行也可从中汲取反馈信息进一步优化该平台。

4.4提高银行的监管力度，降低支付宝的信用风险

目前，支付宝取得网络交易购买者的银行信息主要是通过两种方式，或者在其平台操作中需要用户主动提交信息，或者根据其与商业银行签订的合作协议取得一定范围和形式的银行账户信息。后一种更为普遍，也是商业银行能有所作为的领域。因而，在提供何种银行信息，如何提供，后续环节的控制等方面都可以加强监控。必要时，可以取消与支付宝的合作。

其次，商业银行谨慎地与支付宝展开快捷方式等支付业务的合作。

这是因为一般不需要银行卡账户和密码的快捷交易面临更大的网络风险。因为缺

少这两道风险防范措施，客户虽然可以体验快速的网络交易，不需要输入账号和

密码的程序，但如果商业银行不能对快捷方式使用的应用接口加以实时监管、动

态跟踪，将无法保障安全。客户的银行信息更容易暴露在公共网络中，甚至被非

法分子利用空当盗用客户信用卡。

最后，商业银行可以通过控制支付宝备付金制度来降低支付宝的整体风险。目前支付宝尚不够规范，一度处于金融交易的灰色地带，虽然近年央行出台了一些规定，增加了市场准入的条件等，但工商行政机关的监管难度依然很大。为此商业银行可以助其一臂之力——控制备付金。备付金制度实施的目的旨在确保支付宝的支付能力，将足额的备付金交付商业银行托管，可以反应其一定的信用度。信用对于支付宝是需要具备的重要方面。然而，理论的设计在实践操作中可能因为商业银行的疏于管理、故意寻租行为造成备付金制度不能实际执行，也难以确定支付宝的信用度以及间接降低了市场准入，不利于行业的规范。这一现象的产生主要是源于目前的备付金利率规定，必须高于其的银行理财产品利率。未来需要更合设计，同时进一步加强监管。

结论

1.研究结论小结

本文通过实际数据和理论分析，对第三方支付平台有一定的了解和认识，尤其是

以支付宝对商业银行的影响作为研究对象，以支付宝第三方支付平台的角度对国内商业银行进行深入的剖析。在文章主体部分重点写出第三方支付平台的特点以及支付宝对商业银行影响的一些问题并且一些对支付宝对商业银行影响的建议和判断。

本论文通过介绍第三方支付平台的概念以及其特点，提出对商业银行相关影响的问题，面对这种冲击，商业银行不能仅仅在基础结算和支付服务上与第三方支付进行竞争，而是应该以创造性的合作模式为客户提供更好的服务。

通过结合我国实际情况，最终得出了一套实际的解决措施，通过加大客户活期存款效益，合作共赢，把第三方支付的客户变成自己的客户，以互联网渠道为依托，提升理财产品的用户体验以及提高银行的监管力度，降低支付宝的信用风险等措施。本论文认为，这些建议对商业银行的长远发展有重要的意义。

2.论文的不足

笔者由于时间方面的不足和自身学术水平有限，所以该论文的研究还是存在一些不足，比如一些文献资料还不够全面，对待问题解决方式还不够彻底等。希望通过此次研究自身可以学习到很多。

3.展望

通过此次研究该课题，也学会了如何查阅更多有效的资料和如何去运用相关理论和使用基本的计算机操作。以后的研究内容还会有很多，希望通过自己的努力去研究更加有意义的课题。

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致 谢

在论文基本定稿的时候，我心里夹杂着难以表达的伤感和欣喜，毕业论文应该说是我在大学期间的学习总结，在写论文的过程中总会想起指导老师的诲人不倦、朋友同学的帮助以及自己一点一滴的努力。回首大学生活，师院承载了我最美年华里的四个春翡夏翠秋金冬银，有过欢笑也曾留下遗憾，但庆幸的是，此时此刻我们还能聚首一起畅想未来。

借此机会，我想对指导老师以及帮助过我的同学朋友致以最真挚的谢意。

当然最想感谢的是我的指导教师——郑璐老师，一位学识渊博而又耐心细致的良师。她在本文的选题、构思和撰写等方面给以了我很好的指导和极大的帮助，也在我论文的修改上给予了许多好的建议，多次认真的审阅和耐心的指导使我的论文得到了不断的完善，乃至终于定稿。这些都多亏了郑璐老师的辛勤指导和教诲。此外，揭明慧老师、朱国林老师、刘文龙老师等也曾在开题报告时对我的论文提纲结构的完善提出了宝贵建议，使我进入初稿写作前有了一个更清晰的思路，对此我内心也是充满了感激。

另外，我也要感谢亲爱的同学朋友们，对我论文的资料来源收集与格式规范化提供了一些帮助。他们在我繁忙时提醒我要注意的论文事项以及需要及时完成的任务，有利于我顺利完稿、交稿。

再有，感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。

总之，感谢所有帮助过我和给予我善意微笑的所有同学和老师们，尤其是我们的班导，在这四年里给了我莫大的帮助和关怀，让我的大学生活温暖而又丰富多彩。