大数据技术背景下商业银行零售业务转型升级策略探究

大数据技术背景下商业银行零售业务转型升级策略探究

作者：李杨

来源：《科学与财富》2017年第23期

摘 要：随着大数据技术的发展，拥有海量数据和大数据处理技术的互联网金融企业正在形成对商业银行传统零售业务的挑战，零售业务转型已成为商业银行当前的核心任务之一。本文首先在大数据视角下对影响商业银行零售业务转型的因素进行分析，并分析了我国商业银行零售业务转型的发展现状，从而提出大数据背景下商业银行零售业务转型的发展策略。 关键词：大数据；零售业务；商业银行

前言：大数据与互联网金融的发展和融合造成对传统金融业最重要的影响就是金融脱媒和降低交易成本。虽然目前对商业银行对公业务和机构业务影响不大，但是对商业银行零售业务的大众客户基础、业务领域（支付、存款、中收、零售贷款等）、经营模式以及社会舆论环境已带来了巨大的挑战。因此，面对互联网金融对传统金融业的冲击以及大数据应用与发展的趋势，商业银行零售业务如何转型是当前银行业继续探讨的重点和难点问题。 1 大数据背景下影响商业银行零售业务转型的因素 1.1 交易成本降低，业务效率提升

大数据的分布式服务处理方式能够降低交易的时间成本和硬件成本。随着计算机性能的提高和硬件设备价格的下降，以大规模计算机集群为架构的大数据存储与处理方式极大地提高了大数据信息服务的效率。同时大数据极大提高了信息处理效率，有助于简化交易流程，降低中间成本。同时大数据为风险管理提供支持，降低了违约成本。传统的银行信用风险管理方法对于个人和小微企业的评估能力正逐步下降，问题的关键就是缺乏足够的数据。而大数据由于其数量庞大、种类繁多、价值密度低、处理速度快等优势，被广泛的应用于商业零售业务客户管理、业务模式以及风险控制等领域，各商业银行零售业务的发展创造了极大的商业价值，推动商业银行业务转型与创新。

1.2 促使客户行为多样化，推动消费多元化发展

大数据技术能够充分利用自身的技术基础，为客户提供更为丰富的信息促使客户拥有更为广泛的选择，并做出更加多样化的投资决策。截至 2015 年 6 月末全国正常运营网贷平台为 2028 家，全国众筹平台达 211 家。相比于形式单一的传统银行零售和营销，新鲜血液的加入增强了金融市场的活力，为客户提供更多的选择空间。同时科技化、网络化让消费行为趋向便

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捷化和多元化。据中国互联网络信息中心数据显示，截至 2015 年 6 月，我国的手机网民总数为 5.94 亿，使用手机支付的用户数量达到 2.76 亿，国内移动支付市场交易规模达到 8.24 万亿。用户可通过支付宝钱包、微博或手机淘宝进入城市服务平台，直接在手机上完成生活缴费、交通违章查询、路况及公交查询、医院挂号等事项。 1.3 投资决策模式转变，实现实时决策调整

大数据时代的到来，使得客户的决策行为发生了巨大转变，一方面大数据提升了事前预测的准确性，大数据最大的用途在于根据建立的模型预测未来某一事件的发生，并可据此进行人为干预，使其向着理想的方向发展。决策行为将基于数据分析做出，而不是像过去更多凭借经验和直觉；另一方面，大数据的实时分析和处理能够及时把控事件的变化，与传统的银行零售相比，基于大数据技术的事中感知能够更准确的刻画客户行为，修正营销策略。另外，银行还可以通过大数据对决策结果进行评估，从而实时地调整决策结果，促使银行经营战略和业务流程更加符合商业目标。

2 大数据下背景下我国商业银行零售业务转型的发展现状 2.1 客户管理模糊化

商业银行零售业务的客户数量众多，几乎包括了所有经济层次的个人与家庭，他们在地理属性、消费偏好、经济能力等各方面都存在差异，但是由于缺乏对客户的精细化分类，导致零售业务客户分类管理模糊，客户市场得不到有效的划分。特别是由于不同客户对业务的需求不同，如果为他们提供一模一样的服务，将导致客户的需求得不到满足，大大增加了优质客户流失的可能性。

2.2营销手段同质化

就目前我国商业银行零售业务的营销模式来看，无外乎存贷款业务以及中间业务，各商业银行对零售业务市场营销的整体性规划不足，在业务范围、业务流程、服务模式等方面趋同，导致市场竞争的日趋激烈，严重影响了商业银行服务质量的提高。而造成营销手段同质化的根本原因在于商业银行缺乏金融创新精神，品牌观念淡薄。 2.3 产品结构单一化

商业银行零售业务的发展以产品为基础，一个高技术含量的优质产品往往决定着个人客户的归属。随着国家对中小微企业支持力度的不断加大以及利率市场化程度的不断加深，银行零售业务产品的种类不断增加，主要有存款贷款类产品、理财产品、信托类产品、基金类产品、保险类产品及银行卡类产品。但是产品结构过于单一，各商业银行之间存在一种无差异状态，这不可避免会造成残酷的价格竞争。

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3大数据下商业银行零售业务转型的发展策略

3.1树立大数据理念，持续提升商业银行大数据核心竞争力

党的十八大报告明确提出走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路的目标，信息化已上升为国家战略的高度。在互联网金融的时代背景下，以大数据思维推动银行的转型升级不仅有利于加快我国信息化、智能型银行建设的步伐，而且对于促进我国信息经济发展、服务“新四化”具有不可估量的作用。因此，商业银行管理层应通过顶层设计提高大数据理念的战略高度，充分认识大数据资源在商业银行战略转型中的重要地位，以大数据作为推动银行改革创新的内在引擎。

3.2全面整合银行内外部数据，搭建商业银行大数据平台。

传统的数据处理只要致力于对结构化数据的分析与整合，然而在大数据背景下，传统的数据库已无法满足大量半结构化，甚至非结构化数据的处理要求。因此，必须加快建立商业银行大数据分析平台，整合银行内部自然数据，协同外部社会化数据，完善大数据环境下的银行数据分析，提高银行决策效率。

3.3加强大数据人才队伍建设，营造商业银行大数据文化氛围。

大数据时代，随着海量数据信息的爆炸式增长，商业银行内部数据不再仅限于客户的基本自然数据，其数据的种类与规模快速膨胀，传统的数据管理系统已很难做出准确的客户分析。对于当前的大数据分析而言，需要分析人员具有更强的数据分析解读能力和应变能力。他们不仅需要精通数据建模和信息挖掘，还需要具备良好的银行业务知识，能够将大数据分析技术与银行业务完美地结合起来，其关键在于打造一支属于银行的专业化复合型大数据分析团队。因此，各商业银行应积极实施人才战略，重点推进大数据人才队伍建设。 结束语：

随着信息技术不断更新，互联网金融模式逐渐与传统金融模式相融合，金融业尤其是银行业逐渐认识到大数据、云计算等新技术在金融领域的应用价值。在未来的银行竞争中，对大数据分析与挖掘的应用成为银行成败的关键。因此，在当前经济“新常态”背景下，商业银行更应该从战略上重视对大数据的运用，树立大数据管理理念，以搭建商业银行大数据平台为目标，加强大数据人才队伍的培养，促进银行大数据管理创新，推动商业银行零售业务的新发展。 参考文献：

[1] 陆岷峰，虞鹏飞.大数据分析在商业银行零售业务中的应用[J]，金融理论与教学， 2015（8） ：637-639.

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[2] 陆岷峰，虞鹏飞.“新常态”背景下中国金融生态环境与金融发展策略[J]，天水行政学院学报，2014（12）：333-335.

[3] 汪祖刚.新金融生态环境下商业银行转型升级的思考[J]，债券，2014（12）：37-39.