制度管理信息表 文件名称 版本号 修订人 签发人 签发日期 点融网个人信用贷款进件指引 V2.0 孙梦楠 刘杰 2014-10-24 修订记录 1、 调整收入认定规则 2、 调整负债认定规则 3、 调整房产认定规则
第一章 适用范围
本指引仅适用于点融网个人信用贷款，符合指引各项要求的客户，视为符合点融网个人贷款准入标准（既“有效进件”，反之即为“无效进件”），明确注明“非准入标准”的除外。
第二章 申请人基本资格
1、 2、 3、 4、
申请人本人有申请意愿；
申请人为中国大陆合法公民，且具有完全民事行为能力； 年龄在22-60周岁之间（贷款结清时间不得超过60周岁） 排除无征信记录的客户（要求贷记卡或贷款近24个月内至少有一次正常还款记录，即“N”，准贷记卡不作为正常还款记录） 5、 符合信用不良要求（参见“信用不良要求”部分） 6、 排除限制类行业：钢铁贸易行业、光伏行业、夜总会、歌舞厅、卡拉OK厅、
电子游戏厅、赌博、军工、毒品、色情行业、非连锁的美容美发行业、非连锁的足浴按摩行业、高污染高耗能及国家公布的产能过剩等行业。 7、 排除限制类职业：保洁人员、安保人员、临时工、房产中介、一线操作工
人（如钳工、电工、电焊工、流水钱操作工、纺织工、铁路养护工、线路工、矿工等）、一线销售人员（如保险销售、导购员、促销员等，管理岗位除外）、现役军人、公检法、城管及可联系性较差的工种（如海员、长期海外工作人员等）
8、 原则上，业务拓展范围仅限门店所在城市及所在省份的地级市、百强县。
不得跨区域、跨省进行业务拓展。详见《销售区域清单》 9、 排除各类外部黑名单。点融网认定的外部黑名单有：
（1） 全国法院被执行人网（不论执行时间、执行原因及标的金额）：
http://zhixing.court.gov.cn/search/
（2） 全国法院失信被执行人名单：http://shixin.court.gov.cn/ （3） 网贷之家黑名单：
http://shuju.wangdaizhijia.com/Wdzj/dataSearchAction.page?method=searchData
（4） 中国法院网（查询公司名称）：
http://www.live.chinacourt.org/fygg.shtml （5） 中国裁判文书网（查询公司名称）：http://www.court.gov.cn/zgcpwsw/
第三章 信用不良要求
符合以下规则之一的，定义为信用不良： 类别 规则号 规则定义 当前逾期类 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 贷记卡或贷款当前逾期，逾期金额500元以上，且未提供还款证明 贷记卡或贷款近24个月内，可见3期（含）以上逾期记录 贷记卡或贷款近6个月内，可见2期（含）以上逾期记录 近6个月内，单笔贷记卡或贷款累计逾期次数达3次 贷记卡或贷款状态为呆账/止付 历史逾期类 说明：准贷记卡、助学贷款不纳入关注范围
第四章 客群分类及要求
根据客户职业属性进行区分，不同的客群，在符合“申请人基本资格”的前提下，同时符合以下条件的，视为符合准入标准，允许进件。
（一） 受薪人士
客户定义 每月领取固定工资的受薪人士 除基本准入标准外，需同时满足以下条件： 1、 个人银行流水中，需存在连续6个月的工资项或每月固定进项（详见说明）； 2、 打卡工资或每月固定进项需满足以下条件： （1） 本地户籍，或在当地有房产的客户：北上广深不低于3500元；其他城市不低于2500元； （2） 非本地户籍，且在当地无房产的客户：北上广深不低于4000元；其他城市不低于3500元； 3、 在本单位已工作年限需满足； （1） 本地户籍，或在当地有房产的客户：6个月； （2） 非本地户籍，且在当地无房产的客户：12个月； 4、 符合信用不良要求； 5、 对于负债比有如下要求： （1） 工作或生活在点融分公司所在城市，且具有当地户籍的，负债比不得超过100% （2） 工作或生活在点融分公司所在城市，且在当地有房产的，负债比不得超过120% （3） 工作或生活在点融分公司所在城市，具有当地户籍，且在当地有房产的，负债比不得超过150% （4） 其他不符合上述条件的借款人，负债比不得超过80% 6、 对于非本地户籍，且在当地无房产的客户，年龄要求26-55周岁； 1、贷款申请表 必要申请资料 2、身份证复印件（不接受临时身份证）正反面复印件 3、最新个人征信报告（打印时间距申请日15天以内的银行版或个人明细版征信报告。要求近24个月内至少有一次正常还款记录，即“N”。准贷记卡不作为正常还款记录） 进件标准 4、近6个月个人银行对账单（打印时间距申请日15天以内），对账单需包含代发工资项或每月固定进项 6、单位在职证明 7、住址证明，至少需提供以下材料之一： （1）居住在自有房产的，需提供购房合同、房产证复印件、抵押合同； （2）居住在非自有房产的，房屋租赁合同、公共事业费结单原件、信用卡账单、公司证明 说明：
1、 额度区间1 - 15万，贷款期限12-24个月。
收入的认定方法： 银行流水工资项、工资项以外的每月固定进项。需在流水材料上指明，否则不作为收入。 工资项：指以“代发工资”、“工资”或“代发”为由的进项。 房租收入：须提供产调、租赁合同与房租进项的流水
其他每月固定进项：指每月固定日期（相差不得超过3个自然日），金额相似（连续6个月内，5个月相差不得超过1000元）的进项。 2、 符合以下情况的，可认定为有效房产：
（1） 有按揭贷款的借款人，需提供以下两项材料：
A． 房产证，或购房合同，或按揭贷款合同 B． 最近三个月的抵押贷款还款记录
（2） 无按揭贷款的借款人，需提供以下两项材料：
A． 房产证，或购房合同
B． 销售陪同打印的产调，或第三方网站的房产验证截屏
（二） 私营业主/个体业主
客户定义 企业股东/法人 除基本准入标准外，需同时满足以下条件： 1、 月均进项不得低于50000元 进件标准 2、企业实际经营年限需在12个月以上（通过营业执照或工商网查询结果判断） 3、符合信用不良要求； 4、负债比不得超过80% 1、贷款申请表 2、身份证复印件（不接受临时身份证） 3、最新个人征信报告（打印时间距申请日15天以内的银行版或个人明细版征信报告。要求近24个月内至少有一次正常还款记录，即“N”。准贷记卡不作为正常还款记录） 4、近6个月个人/企业银行对账单（打印时间距申请日15天以内） 5、经营主体营业执照 6、办公地址证明，至少需提供以下材料之一： （1）办公场所房产证；或 必要申请资料 （2）办公地点租赁合同 + 办公场所公共事业费结单原件（如水费、煤气费电话费、物业费等，近三个月有效） 7、住址证明，至少需提供以下材料之一： （1）居住在自有房产的，需提供购房合同、房产证复印件、抵押合同； （2）居住在非自有房产的，需房屋租赁合同、公共事业费结单原件、信用卡账单、公司证明 执行细则： 1、 额度区间1 - 15万，贷款期限12-24个月。依据负债比计算指导额度。
2、 根据个人流水和企业流水进项测算客户收入，同时需排除可确认的非经营收入（如贷款
发放等），公式为：
折算收入 = 月均流水进项*行业系数(3%-15%) 3、 符合以下情况的，可认定为有效房产：
（1） 有按揭贷款的借款人，需提供以下两项材料：
A． 房产证，或购房合同，或按揭贷款合同 B． 最近三个月的抵押贷款还款记录
（2） 无按揭贷款的借款人，需提供以下两项材料：
A． 房产证，或购房合同
B． 销售陪同打印的产调，或第三方网站的房产验证截屏
第五章 区域差异
1、 依据各分公司的贷款品质表现，在额度上实行差异化授信。具体执行规则为：最终授予额度 = 审批额度 * 区域系数，最终授予额度不受客群额度区间约束。区域系数参见下表： 分公司 重庆 长沙 大连 佛山 广州 合肥 南京 上海 中山 所在城市区域系数 待定 待定 待定 待定 待定 待定 待定 待定 待定 周边区域区域系数 待定 待定 待定 待定 待定 待定 待定 待定 待定
第六章 其它通用规则
1、 负债比的计算规则：
（1） 负债比 = （贷记卡已用额度*0.1 + 贷款本月应还款金额）/ 月收入
（2） 负债比的计算，包括但不限于人行报告中的数据 （3） 仅信用贷款、信用卡计入负债
2、 银行流水需在贷款审核通过后进行验证，验证的方式为网银验证。申请时提
供的银行流水与网银显示的不一致的，视为验证不通过。
3、 审核结论有效期为1个月，超过有效期的，需重新提交最新申请资料，并经
风控部审核。
4、 补件等待时长为5个工作日，补件超时的，视为客户放弃申请。
5、 审批人员根据调查需要，可要求销售人员进行现场调查。调查内容包括但不
限于（销售环节也可视情况，在进件时主动提交现场调查材料）： （1） 调查地点门牌号码的照片
（2） 调查地点内部关键区域的照片（包括但不限于：办公室、生产设备、
办公人员、库存、厂房等） （3） 调查地点周边环境的照片 （4） 调查人与借款人的合影
6、 进件时，销售人员应如实填写《点融网个贷申请材料清单》（见附件），并由
销售主任/经理/副理签字确认，与申请材料一并上传系统。
7、 本产品原则上为针对家庭的授信，申请时可提供借款人配偶的相关材料，作
为借款人资质综合考虑。但配偶双方不得同时作为借款人在点融网提交贷款申请。
第七章 附则
本细则由点融网风险管理部负责解释修订。
附件：点融网个贷申请材料清单 点融网个贷申请材料清单（工薪贷、助业贷） 借款人姓名： 借款人身份证号： 借款类型：□工薪贷 □助业贷□其他： 是否亲见申请人: □是 □否 申请材料 贷款申请表（必须提供） 要求完整填写 销售姓名： 销售代码： 所属门店： 递交日期： 是否提交 □是 □否 验证方式 - 身份证复印件（正反两面，必须提供） 要求：与原件一致，不接受临时身份证 □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ 个人征信报告（必须提供） 要求：1、近2年内有正常还款记录 2、打印时间距申请日15天以内 3、必须由征信岗获取，并在报告上签字盖章 □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ 近6个月个人银行对账单（必须提供） 要求：打印时间距申请日15天以内 □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ 单位在职证明（工薪贷必须提供） 要求：需印有单位公章/人事章/财务章 □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ 办公地址证明（二选一，企业主或个体业主必须提供） □办公场所房产证 □办公地点租赁合同 + 办公场所公共事业费结单原件（如水费和煤气费等，近三个月有效） □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ 住址证明（二选一，必须提供） □居住在自有房产的：需提供购房合同、房产证复印件、抵押合同； □居住在非自有房产的，需房屋租赁合同、公共事业费结单原件、信用卡账单、公司证明 □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ 营业执照（助业贷必须提供） 房产证（全套） 审核通过需补充全套产调（包含房产信息页面和抵押信息页面），否则视为已抵押 进件前需询问借款人抵押情况，并在复印件上注明 □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ 其它：___________ __ 其它：___________ __ 其它：___________ __ □是 □否 □是 □否 □是 □否 □与原件比对一致 □其他：___________ □与原件比对一致 □其他：___________ □与原件比对一致 □其他：___________ 本人承诺以上信息均真实有效，所有材料均按照总部要求提交。 销售签字： 销售主任/团队长签字：
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