网络银行论文

网络银行论文

要求：

1. 通过一家网上银行实例，了解网络银行现在开展的业务 2. 对于网上银行来说，盈利模式是什么

3. 对于网上交易来说，商业银行如何保证交易安全

调研的网上银行：工商银行（股份制）

中国工商银行是中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。目前，中国商业银行已拥有中国最大的客户群，其业务范围之广，量之大，品种之丰富使得中国工商银行持续处于同业领先地位。公司在不断发展壮大的同时，给广大群众带来了便利，其良好的社会表现赢得了国内外各界的广泛认可。

在网络极速发展的大背景下，电子银行应运而生，中国工商银行网上银行自开办以来取得了累累硕果。2008年电子银行交易额145.29万亿元，同比上年增长41.2%。年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。公司在不断发展壮大的同时，给广大群众带来了便利，其良好的社会表现赢得了国内外各界的广泛认可。

一、工商银行网络银行业务

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

企业网上银行集团客户服务功能图

网络银行

网上银行系统主要分为个人网上银行、企业网上银行、内部管理三个部分。

个人网上银行能够为个人客户提供注册、账户处理、客户服务、外汇业务、B股证券查询、银证通、个人汇款、理财顾问、B2C等10大类服务；对公网上银行能够为企业客户提供集团理财（账户管理）、付款指令、网上购物、贷款查询、客户服务、证书管理等7大类服务。

企业网上银行是工行为企业客户提供金融服务的重要渠道。自2000年2月工行推出企业网上银行以来，已经可以为客户提供账户查询、转账汇款、银企对账、代发工资、工行信使、网上纳税、在线财务软件、集团理财、投资理财、票据托管等18大类、160多项个性化金融服务。

二、中国工商银行的盈利模式

盈利模式主要表现为收取服务费、交易费、与网上银行相关的工本费等。

企业业务

1、服务费 ：

➢ 网上银行（包括银企互联和电子商务）证书年服务费 （200元） ➢ 网上银行账户年服务费 （每注册20元） ➢ 网上银行贵宾室年服务费 （10000元） ➢ 银企互联开通服务费 （10万-一次性）

➢ 工行信使（余额变动提醒）服务费 （每月每号码10元） ➢ 电话银行年服务费 （500元） ➢ 票据托管年服务费 （80000） 2、交易费

➢ 工行系统内电子银行人民币结算 （每笔0.8元） ➢ 跨行电子银行人民币结算 （每笔1元）

➢ 企业财务室（含贵宾室企业财务室） （每笔5—10元） ➢ 外汇汇款 （金额0.01%） 3、工本费

➢ 金卡、银卡证书工本费：平均60元

➢ U盾工本费：按照安全级别来收费，平均是65元

➢ 读卡器工本费：按照安全级别来收费，有150元，200元，460元 4、协议费：

指由工行为特定客户提供电子银行个性化服务而收取的通过协商确定的费用。

个人业务

1、服务费

➢ 网上银行年服务费 ➢ 贵宾网银会员年服务费 ➢ 贵宾网银会员升级服务费 ➢ 工行信使服务费 ➢ 网上个人理财服务费 2、 交易费

3、 工本费（u盾、读卡器、口令卡）

电子商务业务

1、 服务费：特约单位开通服务费，每个B2B、B2C、C2C特约单位不低于2000元（一次性收

取） 2、 交易费：

➢ 工行账户在线支付B2B业务 ➢ 工行账户在线支付B2C业务

网络银行

➢ 工行账户在线支付C2C业务 ➢ 境外卡在线支付业务

三、商业银行的交易安全

仍旧以工商银行举例：

工商银行网上银行采用ActiveX控件输入密码方式，个人网银客户首次通过控件登录时，登录页面会有下载控件的过程，客户只需要下载一次控件，以后再访问登录页面，控件直接在本机被激活而不需要再次下载。ActiveX控件利用Windows的底层函数在黑客程序之前截取键盘事件，这样黑客程序就无法获得用户的密码，从而大大提高了网银使用的安全性。

此外，工商银行网上银行系统有多层安全保障，包括网上银行技术安全和业务安全。他们共同构成了一个完备的网上银行安全体系，能够有效防范黑客的非法入侵，保护客户资金的安全：

a、技术安全：网上银行的技术安全包括网络安全和交易安全两个方面。网络安全确保我行网站的安全可靠，交易安全确保客户通过网上银行进行交易的资金安全。

b、业务安全：我行有健全的内部柜员操作管理机制，确保网上银行各项业务的安全开展。 c、独有的安全优势：我行率先在国内采取了两项独有的安全技术：安全客户端和客户证书，使个人网上银行达到企业级安全级别。采用了使用有物理介质的个人证书，建立基于公钥（PKI）技术的个人证书认证体系，通过个人证书认证和数字签名技术，对客户地网上交易实施身份认证，并可以签署各种业务服务协议，确保了交易和协议的唯一、完整和不可否认。

电子银行口令卡是工行最新推出的电子银行安全工具，它可以因您的登录卡号和登录密码使用不当而造成外泄后，保护资金不受损失的又一道防线，从而让您更加安全地使用电子银行。 口令卡上以矩阵形式印有若干字符串，您在使用电子银行进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，电子银行系统会随机给出一组口令卡坐标，您根据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行系统，只有口令组合输入正确的客户才能完成相关交易，该口令组合一次有效，交易结束后即失效。

若您为口令卡客户操作对外交易，只有使用口令卡才可将资金转出。没有电子口令卡对外支付、转账、或电子商务消费最多只能付出300元。电子口令卡可以使用一千次。在工行网银的客户服务里有一项信息修改查询可以看到剩余次数，使用口令卡每次对外转账金额可以提升到1000元