商业银行零售银行业务互联网金融应对策略浅析

第３４卷第１０期　Ｖｏ１．３４　Ｎｏ．１０　企业技术开发　ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＩＣＡＬ　ＤＥＶＥＬ０ＰＭＥＮＴ　ＯＦ　ＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥ　２０１５年４月　Ａｐｒ．２０１５　商业银行零售银行业务互联网金融应对策略浅析　李政　（中央财经大学金融学院，北京１０００８１）　摘要：近两年来，互联网金融方兴未艾，尤其对商业银行零售业务产生较大冲击，为研究应对之策，文章从三个方面加　以分析：首先，是梳理业界对互联网金融的理解与认识，包括简要发展过程、概念界定及业务范围等；其次，是分析互联网　金融对商业银行零售银行业务的机遇和挑战，重点分析三个“脱媒”对商业银行产生的挑战；最后，分析商业银行零售银　行业务的应对策略建议等。　关键词：零售银行；互联网金融　中图分类号：Ｆ８３２．２　文献标识码：Ａ　．文章编号：１００６—８９３７（２０１５）１０—００９６—０３　ＤｏＩ：１０．１４１６５／　．ｃｎｋｉ．ｈｕｎａｎｓｃｉ．２０１５．１０．０３７　Ａ　ｂｒｉｅｆ　ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｉｎｔｅｒｎｅｔ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｓｔｒａｔｅｇｙ　ｔｏ　ｔｈｅ　ｒｅｔａｉｌ　ｂａｎｋｉｎｇ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ＬＩ　Ｚｈｅｎｇ　（Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ　ｏｆ　Ｆｉｎａｎｃｅ，Ｔｈｅ　Ｃｅｎｔｒａｌ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｆｉｎａｎｃｅ　ａｎｄ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｂｅｉｊｉｎｇ　１０００８１，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｉｎ　ｔｈｅ　ｌａｓｔ　ｔｗｏ　ｙｅａｒ，ｔｈｅ　Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　Ｆｉｎａｎｃｅ　ｈａｓ　ｂｅｅｎ　ｊｕｓｔ　ｕｎｆｏｌｄｉｎｇ，ａｎｄ　ｉｎ　ｐａｒｔｉｃｕｌａｒ，ｈａｓ　ａ　ｈｕｇｅ　ｉｎｆｌｕｅｎｃｅ　ｏｎ　ｔｈｅ　ｒｅｔａｉｌ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｏｆ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ．Ｔｏ　ｅｘｐｌｏｒｅ　ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ，ｔｈｉｓ　ｐａｐｅｒ　ａｎａｌｙｚｅｓ　ｆｒｏｍ　ｔｈｒｅｅ　ａｓｐｅｃｔｓ：ｆｉｒｓｔ　ｏｆ　ａｌｌ，ｃｌｅａｒｉｎｇ　ｕｐ　ｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｉｎｇｓ　ａｎｄ　ｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎｓ　ｏｆ　ｉｎｔｅｒａｃｔ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｉｎ　ｉｆｎａｎｃｉａｌ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇ　ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ　ｐｒｏｃｅｓｓ，ｄｅｆｉｎｉｎｇ　ｔｈｅ　ｃｏｎｃｅｐｔ　ａｎｄ　ｒａｎｇｅ　ｏｆ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ；ｓｅｃｏｎｄｌｙ，ａｎａｌｙｚｉｎｇ　ｔｈｅ　ｃｈａｌｌｅｎｇｅｓ　ａｎｄ　ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ　ｉｎｔｅｒｎｅｔ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｂｒｉｎｇｓ　ｔｏ　ｒｅｔａｉｌ　ｂａｎｋｉｎｇ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｏｆ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ　ａｎｄ　ｅｓｐｅｃｉａｌ　ｔｈｅ　ｃｈａｌｌｅｎｇｅｓ　ｔｈｅ　ｔｈｒｅｅ“Ｆｉｎａｎｃｉｌ　ｄｉｓｉａｎｔｅｒｍｅｄｉａｔｉｏｎ”ｂｒｉｎｇｓ　ｔｏ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ；ａｔ　ｌａｓｔ，ａｎａｌｙｚｉｎｇ　ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ　ｔｏ　ｔｈｅ　ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ　ｏｆ　ｒｅｔａｉｌ　ｂａｎｋｉｎｇ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｏｆ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ．　Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｒｅｔａｉｌ　ｂａｎｋｉｎｇ；ｉｎｔｅｒｎｅｔ　ｉｎａｎｃｅ　ｆ近两年来，互联网金融方兴未艾，尤其２０１３年随着　联网银行——第一安全银行，乐观者当时即预测互联网　“余额宝”的横空出世，被称为互联网金融元年，金融行业　突然间进入了众多“搅局者”，阿里巴巴、腾讯、百度、新　浪、京东、苏宁等互联网企业则开始在金融领域跑马圈　地，并试图利用云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技　手段，凭借用户、渠道、流量等自身优势，探索出不同于　将颠覆银行，但２０多年过去了，我们看到这一预言并未　变成现实，互联网新贵在充当金融行业搅局者的同时，　商业银行再次展现了其超强的适应能力来拥抱互联网，　双方在冲撞中既竞争又合作，形成蔚为大观的局面。　从概念界定看，实际上到目前为止，究竟什么是互联　网金融尚无统一的定义，现在似乎更多的是指互联网企　业介入金融行业所开展的那些类金融业务，而实际上，　互联网金融应该是金融行业与互联网行业相互融合的　传统金融机构的业务模式，逐渐构建起自己的金融版图，　打破了固有的市场和利益格局，银行、券商、基金、保险　等纷纷受到冲击或找到新的业务合作模式，传统金融业　机构主动或被动地谋变以保卫自身权益，这其中尤其对　商业银行零售业务冲击较大。本文分别从互联网金融的　认识、互联网金融带来的机遇和挑战、商业银行零售银　行业务应对策略等三个方面，分析互联网金融与商业银　行零售银行业务的关系。　新兴领域，即凡通过互联网来运作的金融业务都应列入　“互联网金融”的范畴，包括互联网企业的金融化及金融　企业互联网化两个殊途同归的方向，这个定义更为全面。　从实际业务看，大家目前关注比较多的互联网金融　商业模式，包括电商金融、Ｐ２Ｐ、众筹、移动支付等。在中　国，以ＢＡＴ（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网巨头　依托自身电商平台、搜索、社交通讯等核心资源，努力打　１对互联网金融的理解与认识　比尔・盖茨（１９９４）预言传统银行是２１世纪行将灭绝　的“恐龙”，１９９５年，美国就诞生了第一家完全在线的互　收稿日期：２０１５—０３—０２　作者简介：李政（１９７８一），男，山东济宁人，在读博士生，研究方向：金　融机构与金融市场。　造自己的互联网金融事业版图，力图提供全品类的金融　服务。众多的网贷公司以Ｐ２Ｐ名义大量涌现，实际做得更　多是民间借贷的“线上版”生意。作为侵入者，互联网企　业气势逼人，传统金融机构节节败退，原有的网点、人员　优势好像失去价值，甚至最终可能成为包袱。但是，我们　第３４卷第１０期　李政：商业银行零售银行业务互联网金融应对策略浅析　可以看到传统金融机构在客户心中的信誉仍然很高，如　马云这类大企业家在重视客户关系和体验的复杂业务　领域中取得成功并不容易。一些发达国家９０％的金融业　务是通过互联网办理，而我国工商银行、招商银行等通　过网银、手机银行等电子银行渠道办理的业务占比也超　非法集资。互联网理财的低起点、无告知更是“非对称监　管”的受益者。　２．２互联网金融对商业银行零售业务带来的机遇　互联网技术是基础的、通用化的工具，可为客户提供　可靠、全时的新交易渠道，可为发展农村金融、社区金　融、普惠金融提供低成本的技术手段，可为业务发展提　供新的解决方案（特别在小微企业贷款、消费贷款方面），　也为金融企业特别是大型金融企业克服大企业病提供　了技术支持。商业银行还拥有雄厚的客户、渠道、品牌基　过７０％。现在这一轮的互联网金融有了新的特点，正将触　角伸向银行支付、融资等传统业务领域，尤其零售银行业　务受到较大冲击，如果商业银行不变革的话，将被淘汰。　２互联网金融带给商业银行零售业务的机遇与挑战　２．１互联网金融对商业银行零售业务带来的挑战　先说挑战，互联网金融对商业银行零售业务的挑战　可以用三个“脱媒”来概括：　第一，支付脱媒。众所周知，现代商业银行就是从以　前的汇兑行业脱胎来的，互联网金融中的第三方支付业　务对商业银行基础汇兑业务形成直接替代，造成商业银　行“支付脱媒”。根据当前掌握的数据，互联网企业为主　的第三方支付（支付宝、财付通等）交易笔数已经占全社　保支付总笔数的３０％，虽然交易金额占比仅０．５％，但已足　为可观。一方面，大额支付目前还主要通过商业银行体　系进行，但另一方面，众多小额支付业务已开始脱离商　业银行体系，这一趋势值得忧虑。离开了支付，商业银行　将丧失大量低成本结算沉淀资金。　第二，信用脱媒。商业银行传统盈利模式是依靠信　用中介作用，吸收存款、发放贷款，获得存贷利差，互联　网金融主要通过Ｐ２Ｐ、第三方理财两条途径造成商业银　行“信用脱媒”，众多企业、个人的融资不再通过银行进　行。虽然商业银行信用脱媒自直接融资兴起已开始显现，　但互联网金融将“直接融资”的门槛进一步降低，对商业　银行可以说是雪上加霜。　第三，信息脱媒。伴随支付脱媒及信用脱媒，宝贵的　客户信息及交易数据也离商业银行而去，造成“信息脱　媒”的窘境。在中国，马云这类企业家将商户销售、客户　购买、交流及支付活动等形成的数据，构建成“大数据”　数据集合，为分析商户行为特征、客户信用状况、金融需　求等提供了可能，这些数据还被有意识地对商业银行屏　蔽，商业银行蜕化成简单的后台资金清算服务商，这是　非常可怕的。以微信、微博等为代表的移动社交网络更　深入人们的日常生活，时刻记录着人们的活动，为形成　大数据提供了更多的可能，这也是商业银行不可能具备　的条件。　这些挑战充分暴露了商业银行的缺点和不足，包括　缺少大数据时代互联网金融的理念，缺少胜任互联网金　融的人才和以人为本的企业文化，缺乏鼓励创新、容忍　失败的激励约束机制，传统金字塔型的组织结构和层级　管理体系应变能力差等。当然，互联网公司并不全是这　样，如新兴的Ｐ２Ｐ网络借贷平台无门槛、无标准、无监管，　许多平台名义上是信息中介，实际上以线下为主，涉嫌　础，商业银行业务多为无形化的合同契约，天然适合在　线上运行，融入互联网基因的商业银行将如虎添翼。　在这里尤其要提到，借助互联网技术可以实现信息　流、物流和资金流的高度融合和全线控制，有效突破地　理距离限制，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，并通　过互联网记录形成大数据，违约者将受到网络社会和现　实社会的“双重制裁”，为降低借贷业务风险管理成本提　供了可能，贷款效率和安全性将大大提高，这也是传统　金融机构自身发展所必需的。甚至随着信用大数据化，　以“砖头”为主的传统抵押贷款融资模式有可能越来越　多地被“无形”的信用贷款融资模式所取代。　３商业银行零售银行业务应对策略建议　为保持商业银行零售业务在互联网金融新形势下的　竞争力，商业银行应充分发挥全金融服务的优势，以客　户为中心，借助互联网手段改造传统零售金融业务，提　高客户参与度，提高操作便捷度，降低业务成本，实现资　金流、信息流、物流一体化运行。笔者认为，商业银行可　重点从以下几个方面进行探索，实现零售银行业务与互　联网金融的融合发展。　一是，以开放的心态构建金融服务平台。商业银行　要充分利用自身优势，不断创新业务模式，增强客户黏　性，一方面，要横向打通金融、非金融等多行业资源，打　造一站式服务平台，全方位满足客户多样化金融服务需　求；另一方面，要纵向打通全流程业务链条，整合上下游　资源，为合作伙伴提供资金流、信息流等流程服务，合作　共赢，共同成长。　二是，推动线上线下业务融合。互联网通过可数字　化信息的传递和处理来降低交易成本和打破时空限制，　创造了线上的信息收集与发布平台、人际交流平台、交　易平台和电子娱乐平台。但是，生活中还有大量的活动　必须人到现场，尤其是金融产品受控于风险管理和监管　政策的要求，大量的业务首次要求客户必须到营业网点　办理，如借记卡开立和启用、挂失、密码重置以及个人资　信证明等。通过线上为客户在线业务申请、信息反馈、信　息搜寻引擎，经验分享和知识积累的社区；线下则是通　过客户经理的协调，让客服中心、网点柜员、产品经理为　客户的自我服务提供互动支持。　三是，积极发展移动银行。互联网时代的重要特征　企业技术开发　就是互联网接入随时随地，对支付的便捷性和客户体验　提出很高的要求。如，多家商业银行在现有安全认证支　付（如ｕ盾支付、电子密码器等）的基础上，研发推出快捷　参考文献：　２０１５年４月　【１】谢平．互联网金融的现实与未来【ＪＪ．新金融，２０１４，（４）：４—　８．　支付等新型支付产品，为客户提供线上线下一体化安　全、便捷的支付方式。又如，多家银行与微信合作推出微　信银行服务，客户只要通过微信平台关注银行公众账　号，即可办理业务查询、转账汇款、投资交易、理财产品　购买等多项金融业务。　［２】李博，董亮．互联网金融的模式与发展［Ｊ１＿中国金融，２０１３，　（１０）：１９—２１．　［３】陈敬民．关于互联网金融的若干思考［Ｊ］．金融纵横，２０１３，　（９）：１３—１５．　四是，积极介入电子商务业务领域。电商平台是互　联网企业积累海量客户和交易信息的重要来源。在目前　监管体系下，商业银行介入电商平台应发挥银行作为账　户管理行的优势，推出综合化服务。近期，建行“善融商　务”、工行“融ｅ购”等银行系电商平台已经上线，一方面，　依托商业银行信誉、厂商资源优势，打造可信度高、价格　可比的电子商户平台；另一方面，还全面整合商业银行　积分服务、支付、融资等产品，为个人客户提供从现金管　［４］邱勋．余额宝对商业银行的影响和启示［Ｊ］．新金融，２０１３，　（９）：５０—５４．　【５］梁璋，沈凡．国有商业银行如何应对互联网金融模式带来　的挑战［Ｊ］．新金融，２０１３，（７）：４７—５１．　【６］宫晓林．互联网金融模式及对传统银行业的影响［Ｊ］．南方　金融，２０１３，（５）：８６—８８．　【７］冯娟娟．互联网金融背景下商业银行竞争策略研究【Ｊ】．现　代金融，２０１３，（４）：１４—１６．　［８】叶冰．互联网金融时代，商业银行怎么做［Ｊ］．银行家，２０１３，　（３）：１１０—１１２．　理、支付结算到融资业务的全方位金融服务。　（上接第８２页）术产业内资企业在引进先进技术之后，　更要注重消化吸收再创新，要加大对技术消化吸收的投　入力度，提高自身的消化吸收能力；第三，努力提高本地　的人力资本水平，加快内资企业的技术进步，形成ＦＤＩ与　内资企业技术创新的良性互动。　参考文献：　【１］ＭＡＣＤＯＵＧＡＬＬ　Ｇ．Ｔｈｅ　ｂｅｎｅｆｉｔ　ａｎｄ　ｃｏｓｔｓ　Ｏｆ　ｐｒｉｖａｔｅ　ｉｎ—　营管理者，２０１３，（１１）：９－１０．　［４】牛泽东，张倩肖，王文．ＦＤＩ对我国高新技术产业自主创新　能力影响的实证分析【Ｊ１－科技进步与对策，２０１ｌ，２８（１８）：　５１－５５．　［５】童静，沙文兵．ＦＤＩ对内资企业创新能力的溢出效应——基　于中国高技术产业分行业面板数据的检验［Ｊ】．广西财经　学院学报，２０１１，２４（６）：９４—９８．　【６］邓路．ＦＤＩ溢出效应与自主技术创新效率：一个高技术产　业特征的视角［Ｊ】．财经论丛，２０１０，（１）：１２—１８．　ｖｅｓｔｍｅｎｔ　ｆｒｏｍ　ａｂｒｏａｄ：Ａ　ｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌ　ａｐｐｒｏａｃｈ［Ｊ］．Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　Ｒｅｃｏｒｄ，１９６０，（３６）：１３—３５．　［２】沙文兵，孙君．ＦＤＩ知识溢出对中国高技术产业创新能力　【７】李晓钟，何建莹．ＦＤＩ对我国高新技术产业技术溢出效应　分析［Ｊ１．国际贸易问题，２０１２，（７）：８７—９５．　的影响——基于分行业面板数据的检验【ＪＪ．经济学家，　２０１０，（１１）：７５—７９．　【８］傅利平，魏彦莉，崔伟．ＦＤＩ对我国自主创新能力的影响研　究　生产力研究，２００７，（２０）：７７—７８．　［３】郑武杰．ＦＤＩ与中国高技术产业自主创新的影响分析【Ｊ］．经　（上接第９５页）　［２】梁继军．主动发挥国有资本投资引领作用——贯彻落实　《广西北部湾经济区发展规划》建议措施【Ｊｌ＿广西经济，　２００８，（８）：１６—１７．　［３１王晓波．亦庄国投的资本棋局［Ｊ］＿投资北京，２０１４，（１Ｏ）：　７４－７７．　［４】唐拥军．战略管理［Ｍ］．武汉：武汉理工大学出版社，２００５．