央行数字货币背景下商业银行发展的新机遇

第渊2021总第年第542期10冤期商业经济No.10袁2021SHANGYEJINGJITotalNo.542央行数字货币背景下商业银行发展的新机遇巩丽然渊河南开封科技传媒学院袁河南开封475001冤[摘要]央行数字货币是社会新时代发展的产物袁具有无限法偿性尧中心化尧可控匿名等特点袁具有广阔的发展前景袁它的发行与推广必将对商业银行的发展带来一定的影响遥商业银行应该抓好数字货币可能带来的新机遇袁借助数字货币的优势袁加大新兴技术尧专业人才投入袁及时的进行数字化转型升级袁进而降低银行营运成本尧提高业务处理效率袁不断优化传统服务业务尧创新金融产品袁满足社会公众对金融服务尧货币支付的特殊需求遥[关键词]央行数字货币曰商业银行曰数字化转型曰发展对策[中图分类号]F832.33[文献标识码]A[文章编号]1009-6043渊2021冤10-0157-02一尧引言本质的区别袁具有相同的法律地位袁无限法偿的性质袁以货币是人类经济生活中不可或缺的特殊商品袁其形及完整的主权货币职能遥由于央行数字货币同样可以发态随着经济发展尧科技进步以及市场需求等多个方面的挥货币的信用创造职能袁所以也会对国家货币政策的实影响而发生不断的变化袁从实物形态到金属铸币再到纸施与调整产生影响遥币遥数字经济高速发展的新时代袁互联网技术尧信息技术(二)央行数字货币是中心化的货币与各产业之间的协同发展效应持续增强袁区块链尧大数据我国央行发行的数字货币主要是为了替代现钞尧硬等新兴技术与金融业的融合发展逐渐加强袁虚拟货币尧电币(M0),并不是要完全替代现有的法定货币体系袁所以我子货币应运而生遥国对央行数字货币研发的过程中并没有完全依赖区块链当前袁数字货币也随之进入人们的视野袁它的研发和技术袁没有将其作为唯一的技术路线遥目前袁我国对于央应用能够有效地满足社会公众在数字经济新时代下对于行数字货币的发行与投放仍将中国人民银行放在最关键货币的特殊要求遥全球各国央行开始对法定数字货币开的中心位置袁依旧坚持中心化的管理模式袁采用双层运营始广泛关注袁并加大科研力度袁货币的发展迎来了新一阶体系袁保持原有的货币政策传导机制袁同样需要由中国人段的变革遥我国中央银行在2014年就已经正式启动法定民银行将数字货币投放给金融机构袁再由金融机构投放数字货币研究工作袁被命名为央行数字货币(Digital给社会公众袁继续由商业银行等金融机构直接对接客户袁Currency/ElectronicPayment袁DC/EP)袁2019年我国法中央银行与社会公众的债权债务关系并没有发生改变遥定数字货币率先在深圳尧苏州尧雄安尧成都等地顺利开展(三)央行数字货币具有可控匿名性试点使用工作遥央行数字货币同其他电子支付形式一样袁使用方便在经济的运行过程中袁商业银行是不可或缺的重要快捷袁交易成本低袁支付效率高遥但是目前常用的较为传金融结构袁担负着信用创造尧信用中介尧支付中介等重要统的电子支付形式一般需要借助第三方平台袁实名认证尧职责袁央行数字货币的出现必将会对商业银行的发展产绑定个人账户后袁依托网络进行支付尧完成交易遥而我国生极大的冲击袁商业银行必须在这一背景下提前布局袁加央行数字货币采用松耦合模式袁不需要开办银行个人账速转型升级袁从中找寻新的发展机遇遥户袁不需要依靠网络可直接通过央行数字钱包进行匿名支付袁减少对第三方中介的依赖袁有利于保护消费者的个二尧我国央行数字货币的主要特征人隐私袁也能够进一步提高支付效率遥另一方面袁在我国(一)央行数字货币是主权货币央行主导和有效监管下发行的数字货币袁采用野小额匿从各位专家学者对央行数字货币的定义来看袁央行名尧大额可溯冶的设计袁其交易活动有着完整的交易记录袁数字货币是由各国中央银行集中发行袁并由央行统一管具有野可控冶性质袁中央银行可以对数字货币的去向进行理的电子化的法定货币袁它的发行和流通要受到国家经追踪袁能够有效防范大额可疑交易风险尧电信诈骗尧洗钱济政策的约束袁与日常使用的法定货币之间并没有什么等金融犯罪问题袁具有较高的安全性遥[作者简介]巩丽然(1991-)袁女袁河南濮阳人袁助教袁硕士研究生袁研究方向院金融市场遥-157-.com.cn. All Rights Reserved.商业经济第2021年第10期三尧央行数字货币对商业银行的影响(一)降低商业银行经营成本商业银行的经营管理过程中袁现金资产管理是其业务经营的重要环节袁其中对于库存现金的管理涉及到运输尧保管尧收支尧清点尧真伪检验等内容袁任何一个环节都需要消耗大量的人力和物力遥另外袁银行为方便客户存取现金袁需要在各地设置自动取款机袁同样需要支付大量的成本遥然而袁我国现金资产业务基本上不产生或很少产生任何收益袁这与银行支付成本不相匹配遥央行数字货币发行使用后袁商业银行的经营成本将会大大缩减遥商业银行现金资产逐渐数字化袁现金业务均可采用线上形式开展袁运输费用尧保管费用尧人工成本尧机器设施配置费用尧时间成本等均可以节省袁潜在的操作风险尧交易风险也能够大大降低遥(二)提高商业银行业务办理效率商业银行为了降低风险袁确保财产的安全袁所以在日常经营过程中需要大量人力进行对账尧核查袁花费时间长袁过程较为繁琐袁成本较高袁处理问题效率较低遥央行数字货币是由国家做担保袁利用新兴技术将法定货币电子化袁社会公众尧单位组织通过开立数字钱包即可进行支付结算袁摆脱了人力尧物力的束缚袁降低成本支出袁也打破了传统支付方式诸多限制遥同时袁央行数字货币由中央银行统一管理袁统一保存处理交易信息袁一旦发现问题袁便可以及时高效的追踪货币交易去向遥对于传统的跨境结算业务来说袁花费时间长尧流程繁琐尧支付成本高遥而央行数字货币发行使用后袁商业银行便可以通过搭建的互通共享平台等基础设施袁突破时间尧地点的约束袁利用数字货币的特征和优势简化支付流程袁减少支付时间袁缩减成本开支袁不需要过多的关注资金安全问题袁使跨境结算服务更加方便快捷袁实现效率的有效提升曰另一方面袁商业银行可以利用大数据技术收集海量数据袁并通过数据分析得到有效信息袁进而帮助商业银行优化业务服务质量袁创新金融产品遥(三)增强商业银行反洗钱精准度各国为加强防范洗钱等违法行为的出现均出台法律进行严格控制袁然而在现实生活中袁洗钱交易仍旧屡见不鲜袁商业银行的反洗钱检测工作难度较高尧压力较大遥商业银行需要利用人工在海量数据中识别出异常交易数据袁缺乏有效的识别手段袁系统处理能力较差袁即使发现异常袁资金去向尧交易信息尧身份信息也难以追踪审查遥央行数字货币由央行集中管理袁虽然数字货币的交易使用具有野匿名冶的特征袁但其发行及流通的全部信息由中央银行全面掌控袁一旦识别出异常交易袁央行可以快速调取数据尧精准追踪袁可以随时冻结账户遥央行数字货币推出后袁商业银行的反洗钱检测难度大大降低袁追踪精准度得以提高袁有效提高反洗钱监管的精准度及效率遥四尧我国商业银行未来发展的对策建议(一)加快推进数字化转型升级数字经济时代袁商业银行应借助央行数字货币的发行袁抓牢机遇袁提前布局袁充分利用前沿技术袁尽快实现传-158-SHANGYEJINGJINo.10袁2021统业务向数字化方向的转型升级遥商业银行需要完善数字化基础设施袁加快推进与金融科技的融合发展袁构建完整的数字化业务处理系统袁做好风险防控袁提高基础设施的安全性尧高效性袁加快传统业务的数字化改造袁并为推进数字货币的发展做好准备遥另外袁商业银行可以充分利用大数据技术袁通过对汇总的海量数据进行精确分析袁为优化基础金融产品尧开展业务创新尧扩展服务边界提供依据袁进而为客户提供更为精准的个性化服务袁打造成新时代数字化商业银行遥(二)加大科技投入力度袁组建高质量人才队伍面对当前的严峻形势袁商业银行应该与时俱进袁加快推进数字化转型袁商业银行要组建高质量研发队伍袁对央行数字货币的发展趋势袁对客户的需求或偏好进行追踪调研袁在最需要的领域加大金融科技投入袁快速建立起满足客户需求的数字化体系袁完善数字货币基础设施建设袁高效推进商业银行数字化转型升级遥另一方面袁央行数字货币的推行使用袁使得商业银行亟需一批掌握相关业务流程操作规范尧熟悉各项问题解决办法的专业人才袁所以商业银行也需要加快专业人才的培养遥(三)加强与金融机构之间的合作交流目前袁我国数字货币仍处于试点阶段袁市场经验不足袁推广使用的过程参与机构都较为谨慎袁为了高效推进数字货币的发展袁更好的发挥出数字货币与商业银行发展的协同效应袁应该加强国内或国际金融机构之间的合作交流遥一是有利于促进商业银行与其他金融机构之间优势互补袁相互借鉴经验袁总结教训曰二是有利于加强商业银行的信息处理能力袁可以尽量减少金融机构间的重复开发袁减少资源浪费曰三是有利于统筹构建数字货币流通尧支付体系袁制定出统一的基本原则或行业标准尧监管标准遥五尧结语央行数字货币是社会新时代发展的产物袁具有广阔的发展前景袁但它的发行与推广必将对商业银行的发展带来一定的影响袁商业银行应该抓好数字货币可能带来的新机遇袁借助数字货币的优势袁加大新兴技术尧专业人才投入袁及时进行数字化转型升级袁进而降低银行营运成本尧提高业务处理效率袁不断优化传统服务业务尧创新金融产品袁满足社会公众对金融服务尧货币支付的特殊需求袁以积极的态度迎接数字货币时代的到来遥[参考文献][1]陆岷峰,周军煜.数字货币背景下商业银行业务未来发展前景尧变革与重构[J].西南金融,2020(9):3-13.[2]赵丹丹.央行数字货币对商业银行的影响及对策建议[J].企业经济,2021,40(2):143-149.[3]汤奎,陈仪珏.数字人民币的发行和运营院商业银行的机遇与挑战研究[J].西南金融,2020(11):24-34.[4]彭绪庶.央行数字货币的双重影响与数字人民币发行策略[J].经济纵横袁2020(12):77-85.[5]邱勋.中国央行发行数字货币:路径尧问题及其应对策略[J].西南金融袁2017(3):14-20.[责任编辑院王凤娟].com.cn. All Rights Reserved.