互联网金融背景下高校大学生消费信贷
行为研究
黄丹妮 王文荣 毛明震
摘 要:随着互联网金融的迅速发展，传统的消费信贷模式已经被新型的互联网金融模式所取代。大学生作为祖国有朝气、有活力、特殊的消费群体，他们的消费现状、消费观念在一定程度上折射出当代大学生的生活状态和价值取向，其消费行为具有一定的代表性。本论文通过分析互联网金融背景下高校大学生的消费信贷行为，增强大学生对网络消费信贷的认识，促使高校大学生树立正确的消费观和价值观，为高校大学生消费信贷行为提供合理化建议。
关键词:互联网金融 消费观 消费信贷行为
基金项目：2016年辽宁省大学生创新创业训练计划资助项目，项目名称：互联网金融下高校大学生消费信贷行为调研，项目编号：201610149017
DOI: 10.16722/j.issn.1674-537X.2017.02.031
当代大学生是庞大市场中的活跃群体，他们思想活跃，对新鲜事物的渴求性高、接受能力强，在消费行为上张扬个性、追求时尚，而大学生的消费行为在一定程度上起着引领消费方向的作用。资料显示，2015年普通本专科招生737.8万人，在校生2625.3万人[1]，如果这些大学生在校期间平均购买1～2次电子产品的话，其信贷市场规模就可以达到数千万，因此其消费空间是非常庞大的。在互联网迅猛发展、消费信贷日益盛行的背景下,各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场开发，各类针对大学生的信贷服务开始抢占大学生消费信贷市场。由此也伴随着校园贷频现“跳楼自杀”、“裸贷”、“裸条”等极端事件，使得网络信贷市场为了抢夺客户盲从跟风，直接导致了市场鱼龙混杂，乱象丛生。
一、互联网金融下高校大学生消费信贷现状分析（一）问卷调查基本情况
本研究以互联网为平台，采用问卷调查分析法，调查对象为在校大学生，调查的主要内容包括：消费信贷平台、消费信贷范围、消费信贷的还款方式、消费信贷发放流程以及消费信贷的风险等，基本涵盖本研究所需的数据。本次研究发放问卷300份，参与问卷调查的学校包括沈阳化工大学、天津财经大学、山东科技大学、重庆医科大学、电子科技大学、山东政法学院、齐齐哈尔医学院、邵阳学院、烟台汽车工程职业学院等30多所大专院校。我们共收到来自辽宁、天津、河南、山东、吉林、四川、安徽、北京、山西等地的有效问卷267份，有效回收率为89%。问卷发放时间为2016年6月1日至10月31日。在收回的有效问卷中大一学生占比29.96%，大二学生占
比56.18%，大三学生占比10.49%，大四学生占比3%，其他占比0.37%。样本中男女生比例大约为2:3。
（二）问卷调查结果分析
调查的大学生中有48.52%的同学每月生活费在1000元～1500元，而且生活费主要来源于父母，生活较为舒适且有时略有盈余，有一定的自我管理能力，但有时极易动摇。大学生对于互联网金融的理解并不是十分清晰，在生活中用到互联网金融主要集中在网上购物、网上支付、余额宝等理财产品。
1、网络消费信贷平台种类繁多
在互联网高速发展的同时，带来了网络信贷平台的迅猛发展。2014年中国网民选择P2P平台申请贷款的情况中，陆金所占比最大，达到13.9%，其次是人人贷，占比达到12.0%，宜人贷和有利网均排名第三，占比达到9.3%[2]。对于大学生来说比较熟悉的有校园贷、京东白条、天猫分期、蚂蚁花呗等等。根据我们的调查显示，使用校园贷的占比5.24%，分期乐占12.36%，趣分期占4.49%，京东白条占11.61%，天猫分期占5.62%，蚂蚁花呗占25.47%,没有使用过占55.43%,其他信贷平台占6.74%。繁多的信贷平台极易滋生信用风险。
2、大学消费信贷用途广泛
我们调查发现，大学生使用消费信贷用途广泛，其中用于消费的占53%，用于学习的占14%，用于娱乐的占13%，用于创业的占10%，用于交际的占7%，其它的占3%。其中数码产品消费占26.22%，外出旅游占15.73%，购买化妆品占12.36%。说明大学生现在的消费行为不仅仅是衣食住行，而是追求精神上的愉悦、高品质的生活方式。
3、消费信贷还款方式无保障
大学生作为没有收入的特殊群体，生活费来源主要依赖于父母，但又有着超前消费的心理，为了满足消费，就会进行贷款。我们调查发现，消费信贷还款来源中，靠兼职打工占63.67%，省吃俭用占52.43%，向家里要占17.60%，向同学借钱占3.37%，使用理财产品占3.75%%，其他方式占14.61%。但这些还款方式都是大学生无奈之举，有时还会入不敷出，极易导致债台高筑。
4、网络消费信贷门槛低手续简便
当代的90后大学生个性化极强，考虑事情不够全面，片面追求速度。调查结果显示，在使用网络消费平台时，大学生只考虑申请条件占58.43%，是否能够坚持还款占42.70%，安全性占32.58%，产品质量和服务占34.46%，手续简便占66.67%，每月负担占19.85%，分期期数占22.10%，品牌知名
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度占20.97%，申请流程是否繁琐占42.70%，其他方面占7.49%。说明大学生更关注手续的简便、申请流程的快捷，而忽视了风险问题。
5、大学生消费信贷风险意识淡漠
大学生处于思想形成的重要时期，极易受到周围事物的影响，调查发现：网络信贷门槛低占37.83%，自身消费能力弱占49.64%，网络金融监管缺位占43.82%，网络金融安全意识薄弱占67.04%。这说明大部分的高校大学生都或多或少的存在自身网络金融安全意识薄弱、自身消费能力弱的问题。
二、互联网金融下高校大学生消费信贷泛滥原因 （一）消费规划意识淡薄
大学生经济基础较差，攀比心理严重，理财意识不强，面对高消费的电子产品有较高购买欲望。在分期消费过程中，选择价格较高的产品，持有先消费、后还款的思想，没有合理规划消费计划[3]。只在乎今天拥有，不在乎以后细水长流。只有眼前的利益，没有长远的打算。
（二）盲目、攀比消费
互联网的发展丰富了我们的生活，但与此同时也给我们带来了弊端。媒体的广告宣传使得自控力较差的大学生可能一时冲动购买了商品。比如：天猫的双十一活动，了解我们大学生的消费心理，进行打折促销的活动，使得一些学生进行盲目且冲动消费。而大学是一个大熔炉，同学们生活学习在一起，不可避免的便会出现盲目、攀比的心理，希望别人拥有的东西，自己也拥有。
（三）个性化消费
经济的高速发展，使人们已经从追求基本资料消费转到享受资料消费，现在不仅仅追求物质上的享受，而且还追求精神上的享受与愉悦。大学生张扬个性，对商品的需求具有个性、时尚等，喜欢用商品来展现他们的独特风格。但是要想满足对于手机、电脑等消费热点产品的狂热喜爱，消费能力需要增强。
（四）网络信贷门槛低
在我们身边的网络贷款平台在校园中的推广主要是利用学生力量，通过招聘代理，利用各种手机软件组装下载，在同学之间宣扬。下载APP后，只需要填入姓名、手机、身份证，不需要学生亲自办理，甚至部分网贷只需要学生证连视频网签都不需要，即可办理[4]。有的网贷平台以只需简单操作、放款速度极快等来吸引大学生借款，有的甚至为了争抢业务，审核过程不严，导致大学生的信息泄露，容易滋生风险。
三、互联网金融下规范高校大学生消费信贷行为的对策（一）打铁还需自身硬1、树立正确的消费观念
我们要在消费中树立自己合理的消费观念，它决定着消费行为和消费方向，也决定着人们行为选择的价值取向和对待生活的态度。如果一旦偏离目标方向，其后果不言而喻。首先应该从自身的实际情况出发，以自己现有的资金实力为基础，准
（作者单位；沈阳化工大学）
参考文献：
[1]2015年国民经济和社会发展统计公报[R].国务院新闻办公室网站(www.scio.gov.cn)来源:统计局网站,2016,09(20).
[2]2016年(上)中国互联网金融市场数据监测报告[R].中国电子商务研究中心(100EC.CN)发布.
[3]龚爱娥,鲁菁,刘晓亮.90后大学生分期消费状况浅析[J].科技创业月刊,2016(6).
[4]李玉珍.互联网金融体制下金融监管的创新——以大学生网贷为例分析[J].法制博览，2016(7).
确定位自己，避免产生借贷行为，使得自己走上后悔之路。
2、避免盲从，理性消费
反对过度消费、超前消费，提倡“量入为出，适度消费，勤俭节约，艰苦朴素。”作为新时期的“六有”青年，必须克服攀比情绪，树立适应时代潮流的、正确的、科学的价值观，加强自身的管理与控制能力，给自己理性的定位。
3、提高自我管理能力
大学生在校期间的主要任务还是学习文化知识，通过学习先进的思想，不断更新自己；通过学习专业知识，完善自我；通过参与社会实践，提高风险防范意识，来加强自我控制能力，提高自我管理能力。
（二）学校管理制度约束纠正
大学重视教书育人，应体现在方方面面，首先可以充分利用校内的校刊和广播，引导高校消费舆论，培养大学生合理的消费习惯、消费理念和科学的消费观，促进大学生的理性、适度消费，在校园内形成良好的消费舆论。其次大学生的思想极易受到外界的影响，可以通过校园文化、校风和学风建设来引导，使学生主动地调整自我形成良性循环，使大学生树立正确的“三观”——世界观、人生观、价值观。
（三）政府监督与网络信贷平台自我规范1、监管部门自我纠正
监管部门要各司其职，相互协同、配合，使得各自有明确监管范围，避免出现监管漏洞，相互推卸责任。还要要加强征信体系建设，通过完善内部系统的协调统一，使得网络消费信贷市场形成良好的诚信氛围，确保网络消费信贷市场的长远发展。
2、网络信贷平台自我规范
网络信贷平台首先要按照国家相关规定合法化建立。其次要完善借贷门槛，在贷放货币时审查贷款人情况本着认真负责的态度来进行审核。然后，操作流程符合国家的相关规定的要求。最后要加强自身的监督与管理，通过自身的监督部门内部监督、部门与部门的监督，形成部门行业自律与行业自省的良性循环。
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