典当行实践

典当作为社会主义市场经济服务的融资工具，为经济发展做出了特殊贡献。我国最早把典当称为“质”，“质”最早可追溯至西周时期以奴隶为“质”。而到春秋战国时，两国相交，为信守承诺，经常以人为质，如史载“秦昭王之子质于赵”，“燕太子质于秦”等故事，其以人为质的行为即是广义上的典质行为。

从“以人为质”发展到后来的“以物为质”是社会经济发展和历史进步的必然。南北朝由佛寺为主开设带有慈善性质的典当行——寺库就成为历史的可能。典当行为的萌芽至迟在汉朝就已出现，距今1800年。

1993年7月，国务院同意中国人民银行作为典当业的主管机关，1993年8月明确典当行作为非银行金融机构划归人民银行监管；2000年6月典当行取消金融机构性质，作为特殊工商企业移交国家经贸委监管；2001年8月国家经贸委颁发新的《典当行管理办法》，允许典当行开办房地产抵押业务，允许向银行贷款，允许开办省内分支机构；2003年6月国家机构改革，撤销国家经贸委，成立商务部，典当行划归国家商务部监管；2005年3月商务部会同公安部联合颁发新的《典当管理办法》，典当行可以从事财产权利典当业务，允许机动车典当办理质押登记手续。

典当作为社会融资的一个特殊渠道，作为整个金融业的有益补充，有力地支持了地方中小民营企业及个体私营经济的发展，正日益

发展成为我国民间融资的一支重要力量。现今典当行主要以私营企业，个体工商老板等“有钱人”为服务对象，典当品种主要以房地产、金银饰品、机动车和有价证劵为主。

以生产经营为主的中小企业老板、私营业主、工商个体户等已发展成为典当行的主要客户，他们融资规模相对较大，频率相对较快，典当资金用途主要解决生产经营中的急需，在整个典当业务中将取代消费性典当而占据主导地位，而消费性典当将退居次要位置。因此，从长期发展看，我国典当类型将呈现以消费性典当向经营性典当转变的趋势，这是由典当融资的社会功能在当前我国国情下发展决定的，但并不排除少数典当行专以居民个人和消费性典当为其市场定位。

典当是指当户将其动产，财产权利作为当物质押或者将其房产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内交付当金利息，偿还当金，赎回当物的行为。

简而言之，即专以财物作押进行限期有偿接待的特殊融资行为。 典当行涉及的社会经济领域相当广泛,牵扯的经济类常识也相对较多，精通典当的业务人员，对银行信贷的体系是相对熟悉的。同时，对财会方面的业务知识也是相当的在行，典当本身就是一种经营管理活动，因此，典当行的业务人员对经营管理、企业的资产评估、企业营销管理理论也是异常通晓。

典当行按照老百姓的说法，实际上就是一个高价卖钱的专卖店，或者是高价经营货币的专卖店，它与银行的区别是，银行是以信用贷款为主，只要经过银行体系的论证和评估，企业具备偿还能力，信用

良好，银行就可以把企业贷款划拨给企业使用，而典当行是以实物担保作为质押或抵押贷款给企业，组织或个人的非金融机构，办理金融业务的特殊工商企业。但是实际上，在具体的操作中，典当行不仅要考察典当客户的信用，还要以实物作为担保，用双轨并行的防范机制来经营放款融资业务。

典当行有些类似于企业中的办公室主任，一个单位的办公室主任，起得是承上启下、上传下达的作用，典当行在社会经济领域中也有些类似于此，典当行一手托举的是借款的企业和个人，一手承揽的是银行和股东们的本金贷款款项，它本身有些类似于中间人，是国家实行合理便捷民间快速借贷资金的几种合法渠道之一，这种机构的必要存在是显而易见的。

银行和典当行以实例举之，人们购买商品房，向银行贷款，办理的是抵押贷款业务，是个人已经购买了房子，交了首付，然后拿着房屋去银行办理借款手续，因为有了房地产公司作保，有了房屋抵押信用，因此，贷了几十万买断房屋，月月还息，而典当行是真正的按揭方式，在个人没有购房形成事实前，就用它物担保取得放款，再去购买房屋，形成事实，这两者在本质上实际是有区别的。

典当行的工作人员个人知识的储备是很全面到位的，他们有丰富的社会见识、人生经历和学识，理论文化也丰富到位，对典当物品要经过:⑴鉴定评估；⑵受理业务；⑶出纳；⑷复审。计算机应用知识、借贷理论、财务管理、物品的鉴定评估等基本都很在行，可谓知识全面。

房产和机动车的评估存在一定程度的风险，手续上和定损上需要细心的把握；手表、文物、玉器和家具，所含历史文化信息和工艺的无形价值丰富，没有极深的文化修养造诣也无法评估，并发生极高风险；黄铂金可通过专业的技术手段，例如：比重分析仪，来鉴别真伪，从而稳妥的定价放款。

典当行的业务经营范围有：质押典当业务、房地产抵押典当业务、限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询业务、商务部批准的其他业务等。