浅析互联网金融对传统银行业的冲击

近几年来，在政策呵护下，国内银行业得到前所未有的发展，有些银行跻身于国际银行前十名。这既体现了国内银行业的繁荣和实力，也为国内金融制度改革创造了条件。不过，面对现实及未来的发展，国内银行业创新将面临巨大挑战。在经济新常态下，银行业面临的趋势和挑战主要是贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹、监管“宽进严管”五大趋势。根据2015年最新的经济数据显示，我国经济下行压力再次加大，实体经济存在的问题开始向金融领域传导，金融风险出现一定程度的扩散和蔓延，而且我国经济体面临通缩的风险，国家对于金融的监管手段也越来越审慎和严格。而传统商业银行面对的社会融资需求结构性低迷也将持续存款资金来源也面临巨大的压力。在这种情况下，互联网金融却在蓬勃发展，据人民银行统计，目前中国有金融信贷需求的约8亿人，其中与银行有信贷关系的约3亿人，对于尚未被银行开发的5亿人，互联网金融企业有望凭借门槛较低、成本较低、擅长捕捉行为数据的优势与同样定位中小型客户的小型银行开展合作，从5亿人中抢占细分市场，基于大数据制定针对这个细分市场的风险定价机制，并合作开展针对性营销。在互联网金融模式下，银行的目标客户群发生了改变，传统物理网点优势渐渐弱化，追求多样化、个性化服务和乐于接受新鲜事物的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。传统银行业所面临的冲击主要体现在：商业银行的金融中介角色面临弱化，

加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化；互联网融资长期内将对商业银行贷款形成直接冲击，凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额；

面对经济发展的回稳、监管措施的趋严，互联网金融的冲击更是雪上加霜，但是对于银行业来说，互联网的发展本身其实也可以成为其发展模式转变的机遇，因为互联网金融与传统商业银行是一种竞争又互补促进的关系，长期来看，互联网金融对商业银行最大的影响来自于其促进消费者消费行为的转变与脱媒，商业银行应及时调整发展战略应对客户需求变化。因此，商业银行应居安思危，转变经营理念，主动迎合消费者金融消费需求的转变，加强金融创新。传统仅仅依托物理网点发展业务的战略已不再适应当前经济形势，大力加强与电子商务平台的合作，依托网络优势积极营销吸纳新客户，为资质良好的小微企业客户提供融资服务，并同时促进电子商务平台对商户的吸引力，才能最终实现“双赢”。