住房公积金贷款风险防控

住房公积金贷款风险防控　郑冠巾　天津市住房公积金管理中心天津３０００１０　【摘要】改革开放以来，我国的政策建设取得了突出的成绩，住房公积金作为面向中、低收入水平的社会成员，不仅较好地满足了人们对住房的　需求，而且对于住房公积金事业自身的发展也具有积极的促进作用。但目前，我国住房公积金在贷款方面仍存在着较大风险，这严重阻碍了住房公　积金事业的发展。因此，本文以住房公积金的贷款风险防控作为研究对象，通过对当前我国住房公积金贷款风险进行分析，进而为有效防控住房公　积金贷款风险提供了合理的意见和建议。　【关键词】住房公积金市场风险政策导向信用制度　中图分类号：Ｆ２９３．３３文献标识码：Ａ文章编号：１００９．４０６７（２０１４）２０．２１６－Ｏ１　前言　近年来，我国社会生产力的不断发展与人们生活水平的不断提高使　得人们对住房的需求日益增加，作为国家的一项宏观调控政策，住房公　积金事业的产生和发展对于缓解中、低收入者的住房压力具有重要作用。　但住房公积金工作的落实需要以合理防控相关风险为前提。为此，本文　以住房公积金贷款风险作为研究对象，在对当前我国住房公积金中的各　种贷款风险进行研究的基础上，有针对性地提出了防控各类贷款风险的　有效措施。　一、住房公积金贷款风险简述　（一）市场风险　作为住房公积金贷款的主要风险，市场风险的存在不仅使住房公积　金尢法满足人们的住房需求，而且也降低了住房公积金事业的发展速度　和管理效率。住房公积金的市场风险主要表现在房价迅速升高所带来的　相关风险。近年来，由于受到土地供应量和投机炒房等冈素的影响，房　地产市场价格持续上升，且价格与其价值ｆ¨现了严晕背离的现象（泡沫　现象）Ｉｌｌ￣而为了解决上述问题，中央政府则必然会出台卡Ｈ关的政策进而　对市场实施宏观调控，例如，限购令的颁布和房产税的征收等，此类政　策的…台将尤疑导致房地产市场的降温。因此，在以房产抵押作为主要　方法的公积金贷款中，其借款人抵押物的价格将会严重缩水，使得其抵　偿贷款的偿还能力大幅下降，从而为住房公积金贷款带来较大风险。　（二）贷款政策风险　作为住房公积金贷款的另一重要风险，政策风险的存在从根本上降　低了住房公积金的作用。由于住房公积金委托贷款业务的特殊性（业务　开展时间短暂、经验不足、商业风险），在国家政策中，重点考虑的是如　何将这部分资金进行有效利用。凶此，在住房公积金的信贷方式上采取　的足扩大个人贷款规模和刺激职工消费需求方面的措施，但在该项工作　的开展过程巾，部分住房公积会管理部门却忽略了“以存定贷，存贷挂　钩”的房地产风险防范基本原则，这就使得在住房公积金贷款过程中出　现了如下风险：（１）住房公积金的服务对象通常为中低水平收人者，而　部分巾低水平收入者并不具备稳定的工作和收入来源，进而形成借贷风　险；（２）封闭的资金运行模式使得住房公积金容易在短期内被消耗殆尽，　增加了资金缺口风险出现的可能性；（３）公积金事业管理单位并不具备　相关的资金来处理上述风险，增加了风险扩大的可能性　。　（三）借款人信用风险　借款人的信用风险足当前公积金贷款工作亟需解决的问题。借款人　信用与贷款风险的关系为：借款人的信用度越高，贷款风险越低，反之　借款人的信用度越低，贷款风险则越高。就现阶段而言，我国住房公积　金的借款人信用风险主要体现在两个方面。首先，．由于任何一个社会个　体的收入都具有隐蔽性和不稳定性，而我国建立并实施住房公积金的过　程中，并末制定配套的个人信用评价体系，这就使得借款人的贷款行为　与资金状况并不能真实、准确地反映到住房公积金管理的事业单位，在　增加了恶意避债可能性的同时，也影响了其他借款人按期还款的积极性　。“。其次，借款人收入证明缺乏真实性也为住房公积金贷款带来了较大风　险。就现阶段而言，借款人的收人证明巾水分较大，部分管理机构和相　关证明的开具单位在利益的驱使下，通常按照借款人个人的意愿随意开　具，为住房公积金贷款管理部门的核实与审查带来了诸多不便，大幅增　加了借款人的信用风险。　２１６　中国电子商务．．２０１４・２０　二、住房公积金贷款风险的防控措施　（一）合理规避市场风险　合理规避市场风险，对贷款还期进行全程的追踪管理是住房公积金　贷款管理部门防范市场风险的有效措施。首先，相关事业单位和管理部　门需要在准确把握与客户关系的基础上，加强客户还款的动态数据管理　与过程风险管理，在准确掌握抵押物（房产）价值变更信息的基础上，　建立动态的借款人信息和房地产市场信息（主要指房地产价格信息）数　据库，从而为市场风险的防控打下良好的数据基础。其次，在科学分析　借款人信息的基础上，结合房地产市场价格的相关数据，根据不同借款　人的借款信息，将可能产生的风险进行等级划分，以公积金的分布情况　为依据，有针对性地实行全面的风险管理。　（二）科学把握政策导向　防控住房公积金贷款风险的根本措施便是准确而科学地把握政策导　向。一方面，在认识到住房公积金贷款的对象为中低收入水平的家庭且　贷款风险较大的基础Ｊ　，政府应该加大对住房置业担保公司的建设和扶　植力度，使其为借款人提供相应的信用担保，并由担保公司为借款人承　担相关的连带责任，这种借助于市场机制下的潜在风险防控手段不仅可　以有效地避免住房公积金贷款的相关风险，而且也有利于公积金管理单　位集中精力提高资金管理的工作效率。另一方面，在本着“存贷挂钩”　的原则防控相关风险的基础上，住房公积金管理单位还应特别留意Ｅｌ常　借贷结构的细微变化，提足风险准备金，从而合理规避政策风险。　（三）建立健全的信用制度　建立健全的个人信用制度是防控借款人信用风险的重要手段。首先，　国家需要根据当前住房公积金政策的落实情况，结合房地产市场实际发　展情况和人们的生活收入水平，以立法的形式建立一套完备的个人信用　制度，且制度应包括个人信用评估和档案管理等多方面内容，以法律和　制度的方式规范借款人的还款行为。其次，建立完善的住房保障机制，　特别是对因个人信用原因而末履行偿款责任的借款人，应采取强制的法　律措施没收其抵押物（房产），如在给予借款人一定期限后，仍不能偿还　本息，则公积金管理部门可以通过二级市场变现债权。综上所述，应以　国家相关的法律法规为依据，全面建立健全的信用制度，从而有效防控　公积金贷款的信用风险。　结论　本文从市场风险、贷款政策风险以及借款人信用风险等方面出发，　对住房公积金贷款风险进行了简要分析，并针对上述风险，从合理规避　市场风险、科学把握政策导向和完善住房保障机制等方面对住房公积金　贷款风险的防控措施展开了深入研究。可见，未来加强对住房公积金贷　款风险防控措施的研究力度，对于满足人们的住房需求、促进住房公积　金事业的发展具有重要的现实意义。　参考文献　［１］何梦琳．试议住房公积金贷款风险控制［Ｊ］．商业经济，２　０１４，Ｏ１　（１２）：１１０－１１１．　［２】张荭．强化贷款档案管理有效规避住房公积金风险【Ｊ］．科技致　富向导，２Ｏｌ４，１２（０２）：１９４．　［３］阿娜．浅析住房公积金贷款风险及防范［Ｊ］．内蒙古科技与经济，　２　０１４，１１（０４）：３１—３２．