我国农村信用社改革问题的思考

口刘洪云　筑　寝　厕　【摘要］本文对我国农村信用社目前存在的几太问题进行分析，提出从管理体制、业务范固、员工音质和出律规范几方面琏　行改革，实现为　三狂　服务的经营目标。　【美键词］农村信用社问题措施　农村信用社作为我国农村金融系统的重要组成部分．在农　信用社已演变成完全由信用社内部及其上　级联舍社所控制．　村经济发展中具有不可替代的地位和作用，对推动农村经济发　形成法人管理法人的格局．难　形成有效的内部经营管理机制　展，加速社会主义现代化建设具有深远的政治意义和现实意义　农村信用社改革的成败与否，将直接影响到农业基础地位、农村　的稳定和农村经济的发展　１我国农村信用社存在的几大问题　１　２不良贷款现象普遍．经营亏损，经营风险大　农村信用社曾经受到国家信贷规模和结构的严格控制．目　前，我同农村信用社主要是面向“三农”的信贷业务，窳所周知，　农业易受自然灾害影响，风险大，利润小，成本高。农村信用社贷　１　１现有管理体制与信用社合作性质不苻　款不仅受到贷款用途的限制，又受到信用保障程度等限制。大量　２Ｏ世纪５０年代初．由我国农民人股成立丁农村信用社．农村　资金沉淀于农产品收购，呆帐、坏帐比例较高　据统计，我国农村　信用社先后依附于政府、人民银行，而后卫由农业银行代管，至　信用社全系统１９９６年、１９９７年、和１９９８年资产净值分别为一６３４　６　今又由人民银行兼管，合作制的本质特征已不复存在。目前，农　亿元．一８１６　９１Ｌ元和一９２８．５亿元；从单十信用社来看，全国共有２　村信用社是行政主导型合作金融，其经营管理者表面上是经中　万个信用社亏损（占信用社总数４ｌ　６％）．有１．３万个信用社资不抵　国人民银行进行任职资格审查后由村民代表大会选举产生，实　债（占信用社总数的２６％），资不抵债额超过３００亿元　际上是白县（市）联社任免的，农民的股权形同虚设，设有起到参　１　３员工业务素质和文化水平相对较盖　与、监督等功能。必然导致信用社的发展方向、日标市场定位很　大程度上取决于政府和中央银行的行为，映乏独立的发展方向　、　目前我国农村信用社人员的平均文化程度是全国金融机构　中最低的．初中毕业的占其员¨ｒ总额的６０％以上，懂电脑等现代　　０　。　≯一０　、　≯　≯、　～、　ｐ～　一畜鸯生产许可证制度，确保改蓖规范亿。　新思路．细致、巨＾地研究畜产品买方市场的变化．拓宽市场渠　４、在科技推广上实现囊破。科技是畜牧业增产增艘的第一　道。通过强化市埒运行礼制．搞好规划布局，使畜牧业市场体系　要素，是提高畜产品声自率、增长率、商品章的重要保证　“十五”　靶着多功能、皇方位、网结化方向发展。渔沟膏蛋大市场是皖北　期间，将重点推广八项实用技术。即内牛、内羊品种改良综台配　最大的畜产品交昌市场，客流量大，信息通畅，其服务功能继续　套技术，优质三元杂交瘦肉型商品猪生产配套拄式，忧质高产蛋　巩匿和完善，使之真正发挥畜产品集散地作用　同时，要有效利　鸡规模化饲养技术，作特桔奸综台利用技术，垒许饲料信嘎技　用灵敏的现代化信息传输网络发布畜产品信忠，向规模养殖场　柬，动物程ｌ手化受疫及动物整病快速诊断综台防治技术，奶生高　和养碹大声延伸，牢固树立大市埒、土流通曲观惫．营造一个清　产饲养技术，药残控制技术。同时重点落实《中华＾民共和国　袖防接法》．完善防接体系，实行以动物免疫为主特综音防治措　新安定的社台环境；口经济秩序　通过　上五个万面特重董囊破，力争把畜牧业真正建成基　施，提高接艏防治技柬．加快实施农业都安排的无规定封劫疫病　础扎实、实力雄厚、结酋优，七、技术先进、妓益　观的农业和农村　区项目建设，一类动曲镬病免疫率连到１（￣／ｏ，声地辁痘证明冒啦　经济支柱产业．为　刊实施省政府畜牧业富民工捱和灵璧县经　率达到１００％，屠宰拴接到位蛊连到１００％，确保畜产品安皇。　５、在开拓市场和信息流通上宾现突破。　大市场、太漉通的　济建设及农是增崆做出雪靛　（作者系安徽省灵壁县畜牧水产局局长２３４２００１　３／２００　２－　国　维普资讯 http://www.cqvip.com

信息技术的＾不到１％，熟悉其他行业综台性人才几乎没有　与其　费贷款项目，域ｆ　】可以办理个人消费贷款，那幺农村也可以。个　他银行相比，我国农村信用社办理业务时仍然普遍采取手工记　人业务在国外的商业银行巾一直占着较大的比重，甚至是主要　账的形式　计算机应用率低。有的员工对信贷资金的风险把握能　业务。为与国际金融界接轨，我国盒融界涉及该领域是必然的。　力差．不求有功．但求无过．以致丧失了许多可能产生多方效益　农村信用社可以根据当地实际需要开办信贷业务。如农村教育　的好项目。近年来农村信用社多年培养造就的一大批懂金融、了　贷靛、医疗贷款、家用电器贷款、农机具建房贷款等。浙江省金华　解农业生产的农村金融员工，由于农行机构的撒并和其它原因，　市在总结经验的基础上，及时制订了《金华市农村信用社小额农　造成这些人才流失，从而更降低了信用社员工的整体素质。　１　４农户贷款难　业贷款“自报公议”宴施办法》．并于１９９９年３ｆｉ］垒面推广．各县　（市）信用社联社结合当地实际，固地制宜　垒面推开．井在实践　农村实行联产承包经营后．农村信用社仍然以集体为单位　中不断完善和刨新．效果明显．受到充分肯定，社会反响极大。当　建立账户，一直不把农户作为信贷对象。长期以来农村信用社在　前农村的个体私营经济急需资金支持，小额贷款具有发展的条　信贷投向上存在着重工商业轻种养业、重企业轻农户、重公有企　业轻个体私营经挤倾向。同时，信贷员在农村信贷工作中昔遍存　在　恐贷”心理，因此，农村信用社在办理农户信贷业务时在贷款　条件、数额、期限、手续等方面有诸多限制。且按法律规定，农民　的宅基地不能抵押、转让，其它财产也难于抵押，使农昆很难办　理财产抵押信用贷款。目前多数农村信用社井未开办以信用为　担保的贷款业务。无法取得贷款的农户及个体私营单位只能私　自借贷　民间金融市场和高利贷一直隐性存在．造成了农村金融　秩序的某些混乱，再加上农民投资理财的能力差，选样就增加了　农村借贷市场金融犯罪的可能性。　２我国农村信用牡改革的措施　２　１完善农村信用社的管理体制　由于我国农民参与信用社的经营管理、监督在近期内是不　可能实现的。因此，应尽快建立人民银行兼管下的农村信用杜联　台经营管理体制。信用社应调整经营思想．打破小杜区的观念，　建立大社区思想，实行地区各个信用社的联合经营体制（以下简　称联台体）。联合体内资金可以在一定条件下自由流动．联合体　内不存在同业拆借闽题　在一定程度上可以平衡信用社各自独　立经营的资金不足问题。与此同时，培养农民参与信用社管理的　积极性．使农民认识到农村信用社是为农民服务的社区组织，农　民自己可以行使权力，使信用杜的经营满足绝大多数农民的需　要。在农民思想认识提高后．国家只进行宏观调控和政策引导．　不再进行行政干预，还权于农民．由农民投票决定信用社经营管　理人员．监督信用社的经营状况，从而使农民真正参与信用社的　管理和经营。只有农民真正参与了信用社的管理．农村信用社才　能真正实现为农村、农业和农民服务的宗旨。　２．２解决不良贷款，扩太经营业务范围，减少经营风险　对于不良贷款．要分类解决，由国家政策造成的国家应给与　一定的补偿；由自身经营不善造成的不良贷款，要自负亏损。可　以考虑联合有关部门对未按期还清贷款的个人及单位进行资　金、行为控制，不允许其从事娱乐、旅行等与生产生括无关的活　动．在资产达到一定金额后强制还款。并总结经验．吸取教训，以　防止不良贷款的再生　同时要拓宽业务范围．减少经营风险。农村信用社的贷款对　象是农村、农业和农民。因此，要尽可能满足“三农”贷款的需要，　并在贷款手续、利率上也应给予一定的简化和优惠，增加个人消　乡镇经济　３／＝　００２　件。农村信用社只有通过拓宽业务渠道才能扭亏为盈，减少经营　风险。因此，在增加贷款项目的同时可以考虑借鉴法国农业信贷　互助银行的贷款原则：农业优于工商业　农民优于市镇居民．农　村优于城镇，期限短的优于期限长的。这表现在贷款条件、贷款　期限、贷款利率、贷款比重等方面要给予农民极大的优惠。　２　３提高人员的素质厦业务水平　在提高内部原有员工水平的同时注意高水平人才的引进和　使用．为具有一定水平的人才到信用社工作刨造有利的条件，如　可在住房、工资、保险等方面给予优待。要通过建立各项规章制　度、合同、利益等方式加强员工的管理。　２．４规范农村信用社的经营管理，加强农村空融击剖建设　加强内部管理．制定各种规章制度，规范员工行为。第一，要　求信用社员工人股．使其自身利益与信用社的经营状况挂钩，增　强员工的主人翁意识，提高工作积极性。第二，奖罚分明。对积扳　工作．认真负责或提出台理化建议被采纳的员工给予奖励；对于　工作不负责任．出现重大经营损失的或以权谋私、假公济私的员　工予以处罚，问题严重的予以停职或开除。同时。要面向农户开　展信贷业务，简化信贷手续　确实满足农户的贷款需要。农户可　采用信用担保、有经济能力的第三方担保、村民联保或者财产抵　押等方式取得贷款。只有开展让农户满意的信贷业务才能抑制　非法金融活动的滋长，促进农村金融秩序的健康发展。　尽快完善我国合作金融的法律法规。制定《合作金融法）及　相关实施办法，对信用社的管理体制、组织机构、职能作用、运作　模式等做出明确的法律规定　提供法制保障。除加强金融立法　外．更要切实做到有法必依　执法必严，违法必究。要依法规范盒　融行为，对非法金融机构应该依法加以清理整顿，限期取缔，维　护金融秩序稳定　这样才能为农村信用社的发展创造一十良好　的环境。　总之．当前农村信用社必须在增加消费、教育、建房等各项　贷款业务．添加服务品种，开拓农村市场的同时，提高员工索质　和农民的参与意识，引导农民全面了解金融行业的特点并参与　信用社的管理。因为只有农民才真正了解农村，所以只有把农村　信用社的管理权完全交给农民．农民也具有参与管理的能力和　意识的时候，我国农村信用社才能真正体现农民的利益，解决农　村、农业和农民的金融服务需要，实现信用社的目标。　（作者单位：天津农学院经济管理系３００３８４）