关于完善个人信贷风险防控机制的思考

２０１０年第５期　理　论　观　察　Ｔｈｅｏｒｅｔｉｃ　Ｏｂｓｅｒｖａｔｉｏｎ　Ｎｏ．５，２０１０　Ｓｅｒｉａｌ　Ｎｏ．６５　（总第６５期）　关于完善个人信贷风险防控机制的思考　孙悦雯　（交通银行齐齐哈尔分行，黑龙江齐齐哈尔１６１０００）　［摘　要］个人信贷业务作为具有长期盈利能力与核心竞争的资产业务，对银行业的长远稳健　发展起着十分重要的作用。目前．个人信贷业务面临信用、担保、法律、操作风险。因此，在未来的个　人信贷业务发展中，应采取一系列行之有效的风险防范措施，来完善个人信贷风险管理体制。　［关键词］个人信贷；风险防控　［中图分类号］Ｆ８３０［文献标识码］Ａ［文章编号］１００９—２２３４ｆ２０１０）０５—０１５６—０２　个人信贷业务作为具有长期盈利能力与核心竞争力的　资产业务，对银行业的长远稳健发展起着十分重要的作用。　在全球经济缓慢复苏，金融危机影响尚未消除的形势下，银　行业正经历着前所未有的严峻考验．个人信贷业务也迎来　了新的机遇与挑战。如何加强风险管理，完善风险管理体　制，实现个人信贷业务的稳健发展，值得我们思考与研究。　收入或资产降低，无力履行担保责任。三是因对保证人催收　不及时，监控不力。导致超过诉讼时效，无法收回等情况。在　个人信贷不良资产处置过程中出现的抵押物拍卖变现后仍　不能足额偿还欠款的情况，就是担保风险的最直接的体现．　这几乎是一个普遍现象，最后多数通过核销方式来解决。　三、法律风险　在当前形势下，个人信贷业务面临的主要风险有以下　几方面。　一一社会法律环境不够规范是个人信贷业务开展中存在的　个主要问题．从金融危机下银行资产损失的原因看，一方　面现行法律的漏洞使债务人违约行为缺少有力的约束。使　银行债权不易受到保护：另一方面由于司法执行经常受到　外界干预、社会安定、企业困难等因索影响，导致银行胜诉　、信用风险　信用是维护市场经济秩序的根本，在美国的房贷市场　中．由于信用出现断裂从而引发银行危机，进而波及经济领　域以至于全球金融，可以说信用问题是金融危机的起源。个　人信贷中的信用风险表现形式多样，存在借款人信用观念　差，故意拖欠，赖账不还，或将贷款挪作它用，致使到期无力　偿债，造成贷款归还出现困难。虽然人民银行建立了个人　征信系统，实际上仅起到查询以往贷款记录的作用，离借款　人真实的资信情况差距还很大。信用风险已成为银行当前　个人信贷不良资产产生的主要原因，据不完全统计，在个人　率高，执行率低，赢了官司又赔钱的事时有发生。个人信贷　业务开展较好的国家如英国、法国、美国等国家都颁布过　《消费信贷法》，而我国则缺少个人信贷方面的专项法规，现　有的《商业银行法》、《担保法》等法律法规对个人信贷没有　专项条款进行解释．在业务开展中缺乏系统的法律保障，严　重制约了个人信贷业务的稳健发展。而在当前信贷诉讼执　行过程中存在的执行难问题，可以说并不是个别现象，在一　些落后地区，人情大于法律的环境下，法判执行过程十分艰　难，执行期限远远超过法定时限，有的累积多年不能得到解　信贷通过法判清收的不良贷款中，有６Ｏ％以上是由于借款　人信用出现问题而产生的。而个人贷款中风险最突出的，也　是长期困扰商业银行的虚假按揭住房贷款更是信用风险的　集中体现。　二、担保风险　决．严重影响了信贷资产质量的优化。　四、操作风险　对金融危机的产生．理论界认为是操作风险的防控存　在严重缺陷，即金融衍生产品的过度创新和滥用是主要原　因之～．操作风险在金融领域造成的危害尤其严重。当前个　人信贷业务的操作风险主要来源于相关制度不健全或制度　执行不力导致金融资产出现风险．甚至发生案件。个人信贷　在美国次贷危机中为贷款担保的专业公司出现系统性　风险给我们警示，即过度依赖担保公司的作法不可取。在经　济危机发生时，房价大幅下跌，使我们看到即使是７０％的抵　押率仍然不能保证金融资产的安全。从当前个人贷款担保　情况看，抵押贷款风险的表现主要有，一是抵押物因意外灾　害事故而毁损、灭失，造成银行利益受损的意外风险。二是　抵押物权属有争议，无法变现，而导致贷款偿还出现风险。　三是抵押物评估价值与实际价值差距较大，或抵押物价值　下降．致使银行债权难以保全。保证贷款风险的表现主要　有，一是由于缺少实力强、信誉好的担保公司，现有的担保　公司难以预测其长时间的担保能力。二是保证人出现意外，　业务操作风险有多种表现形式．贯穿于贷款三查＿Ｔ作等各　个环节，根据实际操作情况分析，主要表现在以下几方面：　在贷款调查的实际业务操作中，降低或放宽了准入条件，对　贷款用途真实性、借款人身份以及提供的材料未核证属实，　而导致出现虚假贷款：在贷款审查方面，对存在的问题不能　够及时发现．对不符合条件的贷款申请不能够及时进行处　理，而导致违规放款；在贷后管理方面，未按规定进行用途　［收稿日期］２０１０一Ｏ８～２１　［作者简介］孙悦雯（１９７４一），女，黑龙江齐齐哈尔人。会计师，主研：零售信贷。　１５６—　管理及信贷资金使用监控，不能及时发现预警信号或处置　不及时、不得力造成贷款风险。　在个人信贷业务中，除上述几种主要风险外，还存在一　些潜在风险，如流动性风险、利率风险、价格风险等。风险　与机遇同存，怎样规避风险，抓住机遇求发展，是当务之急。　在未来的个人信贷业务发展中，需要采取一系列行之有效　的风险防范措施，完善个人信贷风险管理体制，现有以下几　方面建议供大家参考。　一、以科学发展观为指导。强化风险管理意识。　银监会主席刘明康指出“２０１０年是全球经济金融体系　继续艰难复苏和调整的一年，国内外宏观经济金融形势仍　充满复杂性和不确定性．这对我国银行业的科学管理提出　了更高的要求。”为此，在当前形势下我们应当认真贯彻落　实科学发展观紧跟发展形势，坚定不移地推进信贷管理“三　个办法、一个指引”的全面落实，在加大信贷投放力度的同　时，更要强化风险防控意识，实现个人信贷规范化管理．努　力实现个人信贷业务规模、质量和效益的协调发展。一是要　用长远发展的眼光看问题．充满信心并善于抓住新的发展　机遇，才能自觉地以改革创新精神做大做强个人信贷业务。　二是充分认识风险防范管理工作的重要性和必要性　站在　为金融事业负责的高度，以坚定的态度、有效的措施、扎实　的作风切实推进风险防范管理工作。三是在信贷政策的制　定与贯彻落实中．将风险防控放在个人信贷业务发展首位　建立个人贷款全流程管理机制。制订相关制度及操作流程．　明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，通过积极主　动防控风险，实现个人信贷业务的有效发展。　二、营造良好的信用环境。为优化风险防控体制奠定　基础。　良好的信用环境是社会和谐进步的标志，也是经济社　会生活健康发展的保证。在西方发达国家守信激励．失信惩　戒的观念已深入人心．而我国的信用环境建设与发达国家　还有很大的差距。要培养信用意识和风险防范意识，提高全　礼会的诚信意识。营造良好的信用环境需要全社会齐抓共　管，一方面可由政府出面协调经管、司法、宣传等相关部门　协同推进金融安全建设工作，教育企业及个人强化信用意　识，诚信经营．使积累优良信用记录成为全社会共识，努力　营造良好的社会信用环境。另一方面要建设良好的法制环　境，对恶意欠款及骗贷客户要严惩重罚．严厉打击金融领域　违法行为，加大案件执行力度，从根本上杜绝逃废债现象，　维护银行债权，同时应尽快修改和完善与银行业务不相适　应的法律法规．使金融创新业务能在法律的保护下得到健　康发展。第ｊ，从银行自身应当发挥的作用看，零售信贷业　务的办理是面向社会不同阶层的人群，在营造良好信用环　境上应当有所作为。首先信贷员必须对借款人条件深人凋　查核实，努力使借款人以诚信的态度明确自已的贷款意图　及还款能力。在明确借款人资信与偿还能力后方可放款．从　源头上杜绝隐患。在贷款管理上通过宣传方式．让客户理解　诚实守信，按时还款的必要．使积累优良信用记录成为全社　会共识，努力营造良好的社会信用环境。　三、建立完善的信用评价体系．为防范风险工作提供标　准依据。　目前通过人民银行的征信系统进行借款人资信查询，　作为个人信贷业务中对借款人的信ＪＩ　Ｊ评价依据。但从实际　操作看，该系统只能查询查谢个人过去贷款或为其他借款　人担保的情况。功能较为单一．不能全面地反映借款人的真　实资信情况，而且不具备惩戒激励功能。由于信用评价体系　具有贷前风险防范的关键作用，个人信贷业务发展离不开　完善的信用评价体系。为此，一方面我们可以在银行同业之　间进行联合互助，实现信息资源共享，通过网络建设．一边　作好借款人个人信用记录，同时加快各行间信息传递，以便　准确、及时、全面地掌握借款人有关资信情况。另一方面鉴　于多数借款人都属于本地居民，因此可以调动社会力量．从　社会保障部门、劳动人事部门、个人供职机构、政法部门等　搜集整理个人收人、信用及违法等各方面信息记录，将这些　信息集中管理起来．在此基础上建立个人信用完整档案．逐　步由简到繁地做好个人信息采集工作。直至组建地方性质　的征信公司。　四、创新营销服务方式。寻找防范风险的有效途径。　在个人信贷业务发展中，选择优质客户授信，是作好风　险防范工作的重要措施。要重点营销信誉优良、收入稳定、　还款来源充足的优质客户。营销过程中．一方面要依托市场　和客户需求，积极主动搞创新。一是要研究客户需要．规划　产品与服务。根据客户资金实力与还款能力的不同．研发适　合不同层次客户的产品，提供相应的服务。根据不同行业的　客户需求，制定相应的营销措施。二是要按照本地市场需　求，设计符合市场要求的个人信贷产品　可以开发新的个人　贷款种类，也可以将原有贷款品种增加新功能。另一方面要　通过创新服务方式，挖掘客户资源。可以通过公私联动拓展　业务范嗣，对集团客户择优办理个人住房贷款、易贷通等贷　款业务，这样既便于贷款真实性的调查核实．也便于贷后跟　踪催收，必要时还可由公司对贷款职工提供担保。也可以通　过网上银行和电话银行等电子渠道进行个人贷款申请、审　批及投放，为客户提供便利可行的消费融资通道。通过网银　或电话银行实现全天候自助放款和还款，使客户真正体会　银行服务的高效便捷。　五、重视培训考核管理。加强风险防控的自律性建设。　风险防控ｌ丁作的落实关键是要信贷从业者以科学发展　观指导实践，切实增强风险防控自律意识。在个人信贷业务　办理中，客户经理承担着选择发展优质客户，向银行准确及　时反映信息等重要职责，是发展个人信贷的关键环节。为　此，客户经理要增强风险防范的自律意识，提高自律能力。　银行要作好客户经理教育培训工作．提升风险防范的人力　保障。一是强化规章制度教育，增强风险防范意识。将遵章　守纪、依法办事当成理念去培养，使客户经理形成按章办　事，合规操作，维护法律的职业习惯。二是加强培训学习，努　力提高客户经理的综合素质，不仅要系统学习本岗位有关　的操作规定、法律法规，同时对全行性的制度法规也要作到　了解并规范执行．切实提高制度执行能力以及改革创新意　识与实际解决问题能力。三是建立制度执行监督考核机制。　通过建立科学的检查、考评、奖惩机制．形成有力的执行约　束，避免人为操作风险。四是加强内控机制，落实责任追究　制度，强化稽核的检查与监督力度．确保制度落实执行。对　执行制度出现重大失误、不遵章守纪、不依法办事的现象要　严格处罚，确保有章必循．违章必究。　六、建立风险转移机制，强化风险防控的保证措施。　个人信贷业务具有贷款额度小、户数多、风险变化因　素复杂的特点，风险管理涉及贷款的每个环节，为更好地防　范风险，还应建立风险转移机制。对于商业银行普遍存在的　信用风险集中的问题，部分银行已经开始尝试以信贷资产　证券化和住房抵押贷款证券化建立信用风险转移机制．提　高信用风险的分散程度，完善金融体系的风险配置功能。现　阶段，从个人信贷业务发展实际看．建立风险转移机制的措　施包括：一是加强与保险公司的业务合作是建立银行风险　转移机制的有效措施之一，在银行以抵押方式办理的个人　经营类贷款中．要求抵押物办理保险手续。这就是对银行债　权的一项保证措施，也是风险转移的措施　前一段时期在许　多银行办理的个人汽车贷款中采取了由保险公司承担履约　保证保险的方式，使银行债权得到有效保证。当前面对房贷　市场不断扩大的局面．可以针对房贷客户．通过购买人身财　产保险，不仅可以防范在抵押物发生意外事故导致毁损后　而使银行债权面临的风险。还可确保银行债权不会因购房　人意外死亡或丧失还款能力而出现贷款无法收回的风险。　二是加强与担保机构的业务合作。担保行业作为提供中介　服务的行业，对个人融资起着十分重要的保证作用。可以为　银行建立风险屏障，尤其对风险度较高的信贷业务具有积　极的风险防范作用。因此加大与实力强、担保承受能力大的　担保机构合作是个人信贷风险转移的有力措施。　ｆ责任编辑：张志臣］　１５７—