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题 目： 中等收入家庭理财规划
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内容摘要
在现今这个人们物质，精神需求日益增加，社会飞速发展，生活压力逐步增加的时代，理财的重要性就显得格外重要，一个好的理财规划不仅能大大提高个人与家庭的生活质量，还可以提高我们必要的资产流动性，合理的消费支出，实现教育的未来期望，完备的风险保障，积累财富，安享晚年，合意的财产分配与传承等。中等收入家庭理财规划是通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案，使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，并保证财务安全与财务自由。
关键词：简约 收支平衡 生存保险金 按揭 利润点
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目 录
一、客户背景资料··············································································································· 1 二、客户财务状况分析······································································································· 2 （一）个人信息··············································································································· 2 （二）收支平衡表··········································································································· 3 三、收入量化分析··············································································································· 4 （二）分析建议··············································································································· 4 四、科学配置理财投资产品······························································································· 4 （二）投保利润点计算··································································································· 5 （三）理财分析··············································································································· 5 五、理财规划建议··············································································································· 6 结论······································································································································· 7 参考文献······························································································································· 8
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中等收入家庭理财规划
一、客户背景资料
这是一个平凡的两口之家，李先生夫妇生活的城市是首都北京，今年均为30岁。轿车一辆，李先生在一间投行做经理，月薪15000，年终奖金按当年的投资回报率核算。妻子郑女士是银行职员，月薪8000元，年终奖金20000元，李先生有一套商品房位于市中心的中套住房（父母所留）无须还贷，按2011年房屋市值，如现在出售市价为700万元左右（5万元/平方米，140平方米），此房屋现已出租，租户为合租，李先生把房间租给三个人，其中两间主卧为3000间/月，一间客卧为2500间/月，此房屋每月总收入8500元，租金为一季度一结。银行存款50万元。目前，李先生夫妇居住在离单位较近的自购房当中，房屋面积100平方米购于2010年，目前市场价值250万元，李先生首付125万元，选择的15年期（180期）等额本金还款法。按揭成数5成，贷款总额125万元，还款总额1828822.92元，利率按2010年10月20日利率基准计算。家庭消费状况二人崇尚简约生活, 很少购买名贵化妆品和高档服装等日常消费品, 但对自己的身体健康一点也不马虎, 经常做一些DIY式的健康运动。如此,月开支大约4500元,月结余大概为10000元, 是典型的中产家庭。
（二）理财目的：
1．把现在手里的空余可用资金投入长期或短期的理财当中。 2．给以后要孩子，孩子的各项开支做准备
3．李先生太太的四位老人健在，为四位老人的养老储备一定量的养老金，并在急需的时候有大笔资金可挪用。
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二、 客户财务状况分析
（一）个人信息 客户姓名 李先生 李太太 职业 投资银行经理 银行职员 年龄 30 30 健康状况 良好 良好 退休年龄 60 55 家族病史 无 无 婚姻状况 已婚 已婚
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（二）收支平衡表（年/元） 收入 支出 1薪资情况 李先生 李太太 1衣食住行 李先生 李太太 工资 180000 96000 日常开销 54000 奖金 大于20000 100000 2娱乐支出 20000 （旅游） 美容 12000 2利息 股息分红 1000 社交 8000 3财产租赁 证券投资 20000 房租 102000 房屋贷款 160080 收入总计 399000（不包括李先生年支出总计 终奖金） 收入大于支出 274080 总收支平衡
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三、收入量化分析（家庭财务分析）
李先生每月工资15000/郑太太每月工资8000 15000+8000=23000元/月
因为李先生的房屋贷款选择的是15年期（180期）等额本金还款法。按揭成数5成，也就是说从第一期还款开始，还款额将逐步递减。李先生房屋第一个月还款额为13340.28元，第二个月还款额为13304.75„„.
综上所述：23000-13340.28=9660元
之后的每个月随李先生还款额的递减，李先生手里的工资都能保证9660元可用。
租赁出去的住房每季度一结，转化为单月收入资金8500元/月 9660+8500=18100元
每月开销总和大约为7000元 18100-7000=11100元 （二）分析建议
当前股市正值十年难得一遇黄金投资时段, 李先生所从事的正是市场热门行业, 发展前景也非常看好, 如果股市仍持续向好, 其家庭收入水平在未来呈稳步上升趋势, 各项福利待遇较为完善, 家庭金融资金充裕。但证券市场毕竟存在风险,波动较大, 具有很多不确定性, 而且职业生涯周期不长, 虽其夫人所从事的工作具有稳定性强、职业生涯周期长的特点, 但作为家庭收入主要来源的李先生仍承担了家庭大部分责任。
四、科学配置理财投资产品
中国的家庭往往是靠工作收入积攒家庭消费的资金，而国外家庭则会运用积攒的资金产生理财收入，进行潇洒的消费。李先生夫妇不妨在闲暇时间学习一些理财知识，从保本稳健型理财产品，及风险低的债券型基金，抗通货膨胀的黄金投资等入手，适当定投股票型基金，有兴趣可自己投资些优质企业和有发展潜力的股票。建议现有资金购买5-10年内短期固定收益理财产品，以及投资债券型基金，综合收益达到25-35%，每月积结余的资金可拿出8%，按月定投平衡型基金和
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股票型基金，其余的购买货币市场基金和债券基金，可选择华夏、银华、嘉实、易方达等大型品牌公司的基金。
建议购买平安人寿保险生存保险金（解析：被保险人生存至特定的时间或年龄时，保险人根据保险合同约定给付的保险金）及满期保险金（保险期限届满时，保险人根据合同约定给付的保险金）。按照李先生的理财目的这样不仅把可用资金运作起来，并且为李先生未来退休后的生活增加财富积累。
交保费期限 平安人寿险 金额（元/年） 返还年龄 返保期限 返还率 5年 10890 从入保至60岁 每两年 投保金额的10% 10年 2178 从入保至60岁 每两年 投保金额的10% （二）投保利润点计算
10年期人寿险计算：李先生李太太每人每年各投一份人寿险 2178*2=4356元/年
10年夫妇两人每年交4356元保费总额 10*4356=43560元
从投保之日起—60岁每两年返还保额的10%，假设从今年开始入保李先生与太太30年间返保15次，每次10% 43560*10%*15=65340元
5年期人寿险计算：李先生李太太每人每年各投一份人寿险 10890*2=21780元/年
5年夫妇两人每年交21780元保费总额 21780*5=108900元
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从投保之日起—60岁每两年返还保额的10%，假设从今年开始入保李先生与太太30年间返保15次，每次10% 108900*10%*15=163350元
（三）理财分析
李先生夫妇事业正处于上升阶段，经济能力逐渐稳定，风险承受力中等，并且还款能力随还款金额的递减稳步上升，房屋贷款方面压力逐步减小，手中资金量会随之增强，且李先生每年有丰厚的年终分红作支撑，建议大胆运用手里资金做投资与个人保险储备。家庭资产的流动性比率过高。根据现在的金融资产分布情况, 李先生的家庭约有50 万元的现金资产, 以活期的形式存入银行, 由于此笔资产的流动性较强, 导致其增值性不足, 缺少多元化投资, 从而影响了家庭金融资产的盈利水平。建议对其金融、实物资产重新配置, 构建新的投资组合, 并兼顾资产的安全性、流动性和收益性, 提高金融资产的盈利水平。
五、理财规划建议
第一阶段( 30 岁~50 岁) : 适当承担投资风险, 可考虑将收益性作为投资的首要目标。虽然李先生从事证券行业, 具有证券专业知识, 但银行存款占整个投资金融资产的50%, 依据刘先生的风险承受能力来看, 投资组合中建议将银行存款适当提取, 用于较高风险资产的投资。
建议投资产品:
1． 混合型、股票型开放式基金作为首选, 通过专业理财机构的投资, 由专业人士代为理财, 有效规避投资风险, 提高资金收益,实现财富增长。
2.黄金是作为的回避金融、政治风险的较好投资工具。李先 生的退休基金积累时间较长, 黄金投资在此期间内更能发挥避险 与保值、增值的作用。
3. 每个月投资一笔钱, 定期定额购买一个投资组合, 建议这个投资组合中10%是债券型开放式基金, 30%是指数型基金, 60%是股票型基金, 这样一个稳健型的组合投资方案即可有效规避风险, 又可获得相对较高的收益。
第二阶段( 50 岁~60 岁) : 这个阶段李先生已经实现退休, 正处于享受生
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活的幸福人生阶段。按照李先生要求, 每年将拿出6 万元资金用于旅游, 因此在投资上应增持避险品种、减少风险投资。本阶段其家庭收入呈现下降趋势, 但消费支出开始增加, 风险承受能力逐渐降低。因此, 可以选择安全性较高的投资方式, 尽可能地回避风险, 购买政府发行的债券是安全性较高、风险较小的投资方式。
第三阶段( 60 岁以后) : 经过前期资产重新配置运作后, 李先生的财富积累已经达到一定规模, 养老、教育等理财目标已经实现。此阶段的投资目标是保持金融资产的稳定性和安全性, 同时兼顾保值, 合理安排富余资金, 配置金融资产及固定资产以达到流动性与收益性的平衡, 实现合理避税目的。养老储备投资不能激进, 要以稳健为主, 即使李先生有较强的风险承受能力, 考虑购买年均回报率6%的指数基金, 或者购买一个年均回报率5%的基金组合, 月投资5000 元就可以了, 每个月定投额就更低了, 负担也就更轻, 完全可以实现在准备足够的退休保障的基础上进一步提高现在的生活品质。同时, 还可以考虑选择基金新型养老金融手段, 如银行养老信托计划, 保险公司变额万能投资型保险等等。
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结 论
理财规划是人们生活当中必不可少的，有了好的理财规划方案能让我们的生活事半功倍，能让我们所拥有的资源得到资源的优化配置，发挥资源的最大效能，合理的规避资金在投资当中的风险，提前评估出风险系数，将投资风险降到最低，让短期与长期投资更加稳定，手中闲置的资金稳步的运作起来，避免通货膨胀，使手中的钱不断地升值，在生活的每个阶段进行现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
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参考文献
[1] 豆丁网, www.docin.com, 2012年3月; [2] ,www.baidu.com,2008年5月；
[3]史蒂夫乔布斯传，沃尔特艾萨克森著，中信出版社，2011年11月第二次印刷；
[4]Business analysis，沈烈/译，经济科学出版社，2007年12月 [5] class理财课堂,“裸婚族”理财规划，梁漓清/文, 2011年3月; [6] 中国国家统计局, www.stats.gov.cn,2009年7月 [7] 人寿保险公司, www.e-chinalife.com, 联系电话95519;
[8] 固定收入证券市场及其衍生产品, Suresh.M.Sundaresan, 北京大学出版社，2010年4月
[9] 投资学，兹维·博迪，中国人民大学出版社，2006年12月; [10] 经济学原理，N.Gregory Mankiw，北京大学出版社，2008年5月
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