加快发展信用保险,健全我国的社会信用体系

胡军　喜　信任及过高的交易成本，已成为　业的结合，保险公司作为第三方　消费信贷市场发展的障碍。发展　介入可以更加有效地克服企业和　用体系”。笔者认为，今后我国的　信用保险，一方面可以弥补目前　客户之问的信息不对称问题，防　社会信用体系建设将会再掀高　信用体系不完善造成的市场效率　范并化解信息不对称造成的信用　潮，而作为财产保险之一的信用　损失，另一方面可以促进我国社　风险，降低交易费用，从而促进信　保险，也应在健全社会信用体系　会信用体系的建立。　的过程中得到长足的发展。　一贷市场规模的扩大。　（三）信用保险的发展可以提　（一）信用保险的发展可以增　、信用保险在健全社会信　加风险承担的主体，从而降低企　高企业信用风险管理水平，促进　用体系过程中的作用　业信用风险，促进市场发展。信　出口和消费，降低银行呆帐坏帐　发达的社会信用体系对于市　用保险是保障被保企业应收帐款　比例，对房地产，汽车等市场的发　场经济的有效运转无疑具有十分　免受不正常损失之保险。对银行　展，对企业融资效率的提高具有　重要的作用。目前由我国信用体　而言，保险公司的介入一方面可　十分重要的作用。　系的不完善所引起的主要问题　以与其共同承担违约风险，另一　（四）信用保险的发展可以促　有：银行呆帐坏帐问题，企业三角　方面又可以保障银行按期收回款　进我国信用体系的建立和完善。　债问题，消费信贷市场不发达问　项。银行风险的降低可以使投保　完善的社会信用体系应包括国家　题，中小企业融资困难问题及国　人贷款的可得性提高。从整体而　信用管理体系，企业信用管理体　际贸易信用风险问题等。就消费　言，信用保险业的发展通过降低　系以及个人信用管理体系等。信　信贷而言，以房地产市场为例，我　信用风险促进了市场效率的提　用信息的收集与传递贯穿了资本　国目前的低收入水平和高房价正　高。　是住房消费信贷市场发展的条　市场、商品市场和个人消费市场。　（二）信用保险的发展可降低　信用保险业的发展必然会促进对　件。可是，我国信用制度的不完　信用市场交易成本，扩大市场规　企业和个人信用风险评估和管理　善造成的银行和客户之间相互不　模。如消费信贷市场与信用保险　水平的提高。同时，信用保险业　Ｓ—Ａ　ＧＨＡ？？　ｓ乙　Ａ　Ｃ　Ｆ　舀氏　ｙ　２０（１８　维普资讯 http://www.cqvip.com

的发展必然要求社会的企业信用　支付方式，降低信用风险，提高出　以美国为例，１９９１年美国的住房　信息收集和管理体系的发展，以　口竞争力具有十分重要的作用。　抵押贷款中各类抵押债务占ＧＮＰ　及社会个人信用管理体系的建　据统计，近几年全球国际贸易中　的６８　左右。美国住房抵押贷款　立。目前，我国已经实行存款实　有１２　是由出口信用保险支持　市场之所以如此发达与美国住房　名制，但是完善的社会信用体系　的，日本、法国、德国则分别达到　抵押贷款保险的发展是分不开　是包括存款实名制在内的所有信　３９　、２１　和１　３　，而我国出口　的。因为，首先，美国建立了政府　用制度构成的一个统一的整体，　信用保险仅占出口总额的１　左　机构担保与私营保险相结合的完　仅仅建立了存款实名制并不能有　右。我国的出口信用保险业整体　善的住房抵押贷款保险机制。政　效化解整个金融市场的信用风　发展水平低，险种单一，企业对出　府抵押担保机构有联邦住房管理　险。而信用保险业的发展可以促　口信用保险重视不够，业务规模　局（ＦＨＡ）和退伍军人管理局　　进我国社会信用体系的建立和完　与出口规模相比很不对称。善，从而降低整个金融市场的信　用风险。　（ＶＡ），私营保险机构与政府抵押　第二，因出口信用保险较强　担保各占住房抵押保险市场的一　的外部性和高风险性，政府应提　半左右。据《１９９７－－１９９８年度美　（五）信用保险的发展也是保　供相应的政策性支持。目前，国　国抵押保险公司协会统计汇编》　险业自身发展的需要。保险业服　家对出口信用保险的政策性支持　透露，私营保险的市场份额１９９３　务于经济建设。市场上风险转移　不够，造成出口信用保险费率偏　年占５３．１　，１９９４年为４８．２　，　的需求是其不断发展的动力和源　高，费率的厘定不合理．限制了出　１９９５年为６１．３　，１９９６年为　泉。近年来，随着保险市场主体　口信用保险及出口贸易的发展。美国住房抵押贷款　　５４．７　。其次．的不断增加，市场竞争日益激烈。　第三．目前．出口贸易尚缺乏　保险市场的担保比例高，经营方　只有积极寻求新的需求增长点。　企业资信调查系统。造成出口企　式灵活。联邦住房管理局（ＦＨＡ）　才能满足保险市场规模持续扩张　业对客户信息了解不够。在没有　针对低收入家庭提供１００　的贷　的内在要求。伴随着我国经济的　出口信用保险配合的情况下，产　款担保，贷款人首付５　的房款就　进一步市场化、国际化，信用风险　生大量的故意欺诈行为。　的转移已成为我国保险市场新的　需求热点。　可以得到３（）年期的银行住房抵　第四。缺乏相应的法律法规。　押贷款，有力地促进了美国房地　加快出口信用保险业的立法工　产业的发展。而且美国有综合性　二、目前我国信用保险的发　作，使出口信用保险做到有法可　的多品种房地产保险与住房抵押　展状况　依，是规范和促进出口信用保险　贷款保险一起，在美国房地产经　济活动中发挥着重要作用。　信用保险发展程度的高低是　业发展的当务之急。　一国信用制度发达与否的重要标　志。目前。我国的信用保险业务　况　主要包括出口信用保险及一些国　（二）消费信贷保险的发展状　相对而言，我国消费信贷保　险市场，尤其是住房抵押贷款保　我国消费信贷发展十分迅　险市场的发展还存在很多不完善　速，成为商业银行增长较快的贷　之处。首先，我国还没有建立起　内商业信用保险。　（一）出口信用保险的发展状　款之一。目前，我国消费信贷主　完善的住房抵押贷款和房地产保　况　要集中在个人住房消费信贷，汽　险的良性运转机制。住房制度改　第一，由于信息不对称，出口　车和助学消费信贷等方面，其中　革滞后，缺乏有效的金融工具启　企业面临严重的信用风险、国家　住房消费贷款占重要地位。消费　动广大中低收入家庭的住房消费　政治风险及汇率风险。出口信用　信贷市场的顺利发展必须有保险　需求。其次，保险机构没有在信　　贷市场上发挥应有的积极作用，保险对于出口商选择灵活的贸易　业的积极参与。以化解信用风险。　１２　《上海保险））２（ｔ０８年第２期　维普资讯 http://www.cqvip.com 对个人住房抵押贷款违约风险缺　利人的利益提供充分的法律保　乏有效的防范机制。目前，我国　护，对违约失信者或其高层管理　（三）完善风险控制机制　信用保险经营机构应该完善　住房抵押贷款条件苛刻，交易成　人员要追究责任。同时，严格执　信用风险的控制机制，保持经营　本高，贷款期限短，不能有效促进　法，排除地方保护主义等非正常　的稳定和持续。　房地产业的发展。与成熟的房地　因素的干扰，严厉打击违约失信　第一，建立风险评价机制。　产市场国家相比，我国与住房抵　行为，大大提高违约失信行为的　要根据企业的技术、人事、财务、　　押贷款保险相配套的房地产保险　成本。市场等基本情况和个人的年龄、　品种较少。房屋产权保险，抵押　第三，发展信用服务中介行　职业、收入、居住和信用历史等情　保险，委托保险等险种市场目前　业。主要是发展信用信息征集机　况分别建立系统化、标准化的企　还是空白。　构和信用等级评估机构，解决信　业和个人信用风险评价指标体　使保险人能够提高获取信息的速　果的基础上，做好企业和个人的　（三）其他信用保险的发展状　用信息的征集、分析和共享问题，　系，在利用信用服务中介机构成　况　由于我国相应的法律制度建　度，降低使用信息的成本，同时也　信用评估，并根据实际情况进行　设还不完善以及缺乏完备的社会　为企业进行信用风险管理提供便　动态调整，为是否承保或确定、调　信用管理体系，信用保险的发展　利。　整赔偿限额提供决策依据。　第二，完善内部管理机制。　保险人应对信用保险的业务流程　尚处于萌芽阶段。出口信用保　外的信用保险仍是有待开发的领　（二）政策性与商业性保险同　险、住房及汽车消费贷款保险之　步发展　信用保险是高风险业务，从　进行认真设计，完善核保、核赔流　域。信用保险的发展对其他行业　发达国家的保险实践看，一般商　程，在坚持分级授权经营的基础　如出口、房地产、汽车等市场的发　业性保险机构只能选择性地涉足　上，严格资信审查，规范操作手　展具有很大的促进作用，积极发　部分领域。鉴于信用保险对经济　续。同时，要改进内部激励约束　展信用保险对完善市场经济体　发展的重要作用，国家应对此积　机制，对信用保险业务的考核绝　系，促进经济发展意义十分重大。　极扶持，成立相应的政策性保险　不可以“规模第一”论英雄。　三、加快发展我国信用保险　机构，以财政资金作后盾，进行市　的若干建议　第三，强化损失追偿机制。　场化运作管理。政策性保险和商　信用保险区别于其他保险的一个　（一）营造有利于信用保险发　业性保险可在不同领域内分工协　重要特点，就是保险人对权利人　展的环境　作、同步发展，政策性保险机构负　履行代偿责任后，有权向未尽义　第一，要倡导信用文化，强化　责经营出口信用保险、财务风险　务的义务人进行追偿。我国出口　社会信用意识。通过各种宣传、　保险等高风险业务，此外，为一些　信用保险每年的赔款追偿率大约　教育以及正反面典型的示范，在　特定对象提供特殊政策性保险，　在３（）　左右。信用保险机构可　全社会形成诚实守信的理念，使　商业性保险机构则经营其他如国　建立追偿队伍或者委托专业追账　讲信用成为最基本的社会道德规　内贸易信用保险、工程履约保证　中介机构，采取一切可行的有效　范。　保险等业务。有关保险机构应根　措施，在权利人的积极配合下，及　第二，加快信用法治建设。　据社会需求和特定的信用环境进　时向违约失信的义务人进行追　充分借鉴发达国家在立法方面的　行认真研究，强化产品、服务创　偿，从而弥补代偿损失，降低信用　经验和教训，结合我国的实际情　新，不断改进现有险种，推出新产　保险的经营成本。　况，尽快出台并完善有关信用管　品，满足不同层次的社会群体对　理和信用保险的法律法规，对权　信用保险的需求。　Ｓ｝｛Ａ　ＧＨＡ　２　２　Ｓ　ＲＡ　（　Ｅ　ＦＥＢＲ　＿－ＡＲｙ　２００８　（作者单位：上海第二工业大学应　用经济研究所）　．１３