你我贷怎么样?安全吗?可以投资吗?
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你我贷上线于2011年，至今已有6年历史，在P2P行业中算是较为老练的平台。然而，其发展一直不温不火，曾有传言熊猫金控欲收购，但最终未能成行。这次收购事件让公众开始关注你我贷，但至今仍未有风投入股。这或许意味着平台老板不想稀释股权，或是未能吸引风投的青睐。然而，无论原因如何，平台的运营情况和安全性成为关注焦点。
首先，让我们了解一下你我贷的运营背景。其运营公司为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，注册资本1亿元，实际缴资0.7亿元。平台的唯一法人股东为嘉银金融，而嘉银金融是新三板上市公司，注册资本5000万元。虽然嘉银金融是平台的母公司，但严格意义上算不上上市系，因为其并未达到沪深主板、创业板或中小板上市的标准。此外，嘉银金融的控股人严定贵持有公司58%的股份，并且通过金木水火土投资中心进一步控制公司，因此严定贵被视为你我贷的实际控制人。
从嘉银金融16年的年报可以看出，其6.669亿元的总收入中，6.609亿元来自旗下P2P平台你我贷，说明平台已经实现了盈利。盈利能力为平台的良性发展和可能的“兜底”能力提供了保障。同时，嘉银金融主要依赖于你我贷的收入，说明平台对公司的重要性。
在团队实力方面，你我贷的创始人兼实际控制人严定贵具有IT工程师背景，在创立平台前曾担任多家IT公司的高管。尽管金融背景较为薄弱，但平台通过引入金融、风控、运营等方面的专业人才，整体配置在行业中处于中等水平。
业务方面，你我贷主要提供个人无抵押信用贷，其中76%来自线上，24%来自与120多个服务网点的合作。线下网点分布在三十多个城市，同时平台的债权也在“随手记”、“铜板街”等平台进行销售。产品类型包括有道智投、散标和债转区。有道智投旨在简化用户挑选，获取收益，并提供本息自动复投和分散投资以降低风险。债权区的活跃度较高，而有道智投到期自动退出，标的进入转让专区，但债转区的待转让标的数量较多，金额较小，投资者可以轻松购买。散标则采用等额本息还款，资金回款较为零散，需要再次投资以避免影响实际收益。
在收益与流动性方面，有道智投的收益率在90天、180天、365天和545天分别为6%、8%、10%和11%，而散标则在10-12%之间。平台的流动性较差，散标持有90天后可以进行债权转让，有道智投则不能进行债转，只能提前退出。债转手续费为转让价格的1%，退出手续费为投资金额的3%。选择投资时应充分考虑未来的资金使用情况，避免临时退出影响收益。
安全性与保障方面，你我贷与汇丰银行合作实现存管，拥有风险准备金和风险互助金。风险准备金是向借款人收取的，目前余额为2.53亿元，覆盖平台的所有项目。风险互助金则向投资者收取，适用于有道智投产品。根据客服介绍，风险互助金的收取方式较为复杂，实际收益率与预期收益率的差异会影响其收取，但这种情况相对较少，且差异不大。运营数据显示，截止7月底，平台成交总额为558亿元，待收总额为160亿元，逾期率为0.23%，风险准备金足以覆盖。
综上所述，你我贷的背景和团队实力一般，标的具体借款人披露较差，但资金流向有详细披露。平台安全保障主要依赖风险准备金。评估待收总额160亿元与风险准备金2.5亿元，平台的坏账率需控制在1.5%以下，这对平台的风险控制能力提出较高要求。平台资产主要为信贷，坏账率会较高，但借款金额分散，符合监管要求。从收益角度看，平台的投资性价比不高，如果有活动，短期参与可能较为合适。对于投资者而言，了解平台的运营情况和风险控制能力至关重要。
